La 代替 抵押贷款 （或便携性）允许那些已经有贷款的人 免费转移债务 从支付它的银行到另一个适用更有利条件的信贷机构，甚至改变利率，从可变利率变为固定利率，反之亦然，以及分期付款的期限。
最近之后 加息 受欧洲央行抑制通胀影响，浮动利率抵押贷款变得更加昂贵。 直到几个月前，浮动利率仍明显是首选类型，但鉴于央行进一步加息，未来几个月的优势可能会大幅减弱。 大号'欧元三个月可变利率抵押贷款的参考指数目前为 1,06%，与 12 个月前相比大幅上升，当时它处于负值区域 (-0,57%)。 而国税局 20 岁用于固定利率抵押贷款的指数为 2,32%，而一年前为 0,35%。 支付的金额，今天更高，将永远保持不变。 这些增加必须加上 lo 传播 银行增加用于购买房产的贷款。 在任何情况下，您始终可以使用 贷款代位 基于宏观经济情景的演变。
总的来说，抵押或代位权的选择是主观的，取决于您的财务担保。 但是抵押贷款的代位权是如何运作的呢？ 应该什么时候做？ 这里有你需要知道的一切。
贷款代位权如何运作？
根据民法典第102条的规定，贷款代位权于2007年修改为 贝尔萨尼法令 这允许将客户的正在进行的贷款从一家银行转移到另一家银行而无需额外费用，并且后者可以选择更有利的合同条件。 因此，即使在旧合同中规定了所谓的 Bersani 法，也没有公证费用、税收、银行初步调查的佣金和提前还款的任何罚款。
通过代位抵押贷款，您可以更改条件 为期L'分期付款金额 周期性的和 按揭利率，但不是剩余的贷款金额。
此外，我 持有人 和任何 保修和 在新合同中，它们也必须保持不变。 在某些情况下，新银行在提供更高收入担保的情况下，可以解除贷款的其他持有人或担保人。
什么时候可以代位贷款，代位多少次？
法律没有规定 没有时间限制 对于借款人来说，借款人可以随时选择转让贷款。 此外，贷款有可能被多次代位。
什么时候允许？
允许转让主要住所、第二套住房以及用于商业和专业活动的抵押贷款。 它也可以用于商业贷款（雇员少于 10 人且营业额少于 2 万欧元的微型企业除外）。
您如何申请抵押代位权？
申请人前往他想去的银行柜台 移动抵押贷款 发 代位请求. 新机构将审查文件，申请贷款的时间和方式，旧银行将无法反对转让请求。
申请时，需要以下资料 文件: 与旧银行签订的贷款文件（经核证的副本）； 按揭登记单（副本）； 抵押权持有人（或多个持有人）的身份证明文件和税号（复印件）； 贷款担保人的文件（复印件）； 公民身份证明； 收入文件； 财产的地籍文件、平面图和测量图。
此外，还需要新银行和跟踪操作的联系人的数据，以及代位权契约最终发生之日的剩余债务数额。
Il 贷款转让 它必须发生 在 30 天内。 否则，客户可以就每个月或延迟一个月的一小部分索赔相当于贷款价值 1% 的赔偿。
你什么时候应该代位抵押贷款？
鉴于借款人可以随时甚至不止一次地提出代位权请求，了解何时方便是一个基本的方面。 当然最后几年做是不可取的 偿还贷款，因为在还款期结束时，分期付款主要由本金组成，因此代位权不会带来很大的优势。
另一方面，如果市场上的报价在利率和最终分期付款方面比现行贷款协议规定的更优惠，则代位权很方便。 因此，这取决于决定利率的指标（Euribor 或 Eurirs）的表现。
当利率比利息期间支付的利率至少高出一个百分点时，代位权是获得良好收益的绝佳解决方案 节省成本.
要理解这一点，只需将旧抵押贷款还款额乘以其剩余期限，将新抵押贷款还款额乘以代位贷款的期限即可。 如果第一个值高于第二个值，则最好继续进行贷款转移，否则不进行。
如果新银行批的话，你也可以选择比之前贷款更长的期限来减少定期分期的金额。 然而，这涉及一个新的摊销计划，其中利率最初将非常可观。 在评估代位贷款的经济便利性时要考虑的费用。
利率上涨？ 重新协商您的抵押贷款或申请新的抵押贷款
除了代位权之外，如果抵押贷款支付变得不可持续，还可以采取其他两种途径： 重新谈判贷款 o 代替它. 在第一种情况下，考虑到要支付更多的利息，选择在更长的时间内稀释剩余的分期付款似乎并不有利，但至少定期分期付款对借款人来说肯定会减轻负担。 您可以重新协商： 抵押类型（从可变到固定）； 期间; 银行应用的利率和利差。 但是，银行没有法律义务重新协商取决于客户年龄的贷款期限，以便接受。
尽管， 关闭贷款 使用另一家信贷机构开始新的信贷机构是一种有成本、有风险但也有优势的解决方案。 它通常在需要现金时使用，因为这是增加原始抵押金额的唯一方法。
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