La ماتحت رہن کے (یا پورٹیبلٹی) ان لوگوں کو اجازت دیتا ہے جن کے پاس پہلے سے قرضہ جاری ہے۔ قرض مفت میں منتقل کریں۔ بینک سے جس نے اسے کسی دوسرے کریڈٹ ادارے میں تقسیم کیا جو زیادہ فائدہ مند شرائط کا اطلاق کرتا ہے اور یہاں تک کہ شرح کو تبدیل کرنے کے لیے، متغیر سے ایک مقررہ یا اس کے برعکس نیز قسط کی مدت۔
حالیہ کے بعد سود کی شرح میں اضافہ مہنگائی کو روکنے کے لیے ای سی بی کی طرف سے، متغیر شرح رہن مزید مہنگے ہو گئے ہیں۔ چند ماہ پہلے تک، متغیر شرح واضح طور پر ترجیحی قسم کی رہی، لیکن مرکزی بینک کی جانب سے مزید اضافے کے پیش نظر آنے والے مہینوں میں فائدہ میں نمایاں کمی ہو سکتی ہے۔ L'یوریبور تین ماہ, متغیر شرح رہن کے لیے حوالہ انڈیکس، فی الحال 1,06% پر ہے اور 12 ماہ پہلے کے مقابلے میں تیزی سے اوپر ہے، جب یہ منفی علاقے میں تھا (-0,57%)۔ جبکہ20 سال کی عمر میں آئی آر ایسفکسڈ ریٹ مارگیجز کے لیے استعمال ہونے والا انڈیکس، ایک سال پہلے 2,32% کے مقابلے میں 0,35% پر ہے۔ ادا کی جانی والی رقم، آج زیادہ ہے، ہمیشہ وہی رہے گی۔ ان اضافہ میں لو شامل کیا جانا چاہئے پھیلانے کہ بینک جائیداد خریدنے کے لیے دیے گئے قرض میں اضافہ کرتے ہیں۔ کسی بھی صورت میں، آپ ہمیشہ استعمال کر سکتے ہیں قرض معافی میکرو اکنامک منظر نامے کے ارتقاء پر مبنی۔
توازن پر، رہن یا ماتحت کا انتخاب ساپیکش ہے اور آپ کی مالی ضمانتوں پر منحصر ہے۔ لیکن رہن کی تخفیف کیسے کام کرتی ہے؟ اور کب کرنا چاہیے؟ یہاں وہ سب کچھ ہے جو آپ کو جاننے کی ضرورت ہے۔
قرض معافی کیسے کام کرتی ہے؟
سول کوڈ کے آرٹیکل 102 کے ذریعہ فراہم کردہ، قرض کے ماتحت 2007 میں ترمیم کی گئی تھی برسانی فرمان جس نے گاہک کے لیے بغیر کسی اضافی لاگت کے اور بعد میں مزید فائدہ مند کنٹریکٹ کی شرائط کو منتخب کرنے کے فائدہ کے ساتھ قرض کی منتقلی کی اجازت دی۔ اس لیے بینک کی ابتدائی تحقیقات کے لیے کوئی نوٹریل اخراجات، ٹیکس، کمیشن اور جلد ادائیگی کے لیے کوئی جرمانہ نہیں ہے، یہاں تک کہ جہاں پرانے پچھلے معاہدے میں نام نہاد Bersani قانون فراہم کیا گیا تھا۔
رہن کے ماتحت کے ساتھ آپ شرائط کو تبدیل کر سکتے ہیں۔ مدت، 'Lقسط کی رقم متواتر اور رہن کی شرح، لیکن باقی قرض کی رقم نہیں۔
اس کے علاوہ، ہولڈرز اور کوئی بھی garanti انہیں نئے معاہدے میں بھی وہی رہنا پڑے گا۔ کچھ معاملات میں، نیا بینک، زیادہ آمدنی کی ضمانتوں کی موجودگی میں، قرض کے دوسرے ہولڈرز یا ضامنوں کو رہا کر سکتا ہے۔
قرض کی ادائیگی کب اور کتنی بار ہو سکتی ہے؟
قانون فراہم نہیں کرتا کوئی وقت کی حد نہیں قرض لینے والے کے لیے، جو کسی بھی وقت اپنا قرض منتقل کرنے کا انتخاب کر سکتا ہے۔ مزید برآں، اس بات کا امکان ہے کہ قرض کو کئی بار بھی ماتحت کیا جا سکتا ہے۔
اس کی اجازت کب ہے؟
رہن کی منتقلی کی اجازت مرکزی رہائش گاہ پر، دوسرے گھر پر اور تجارتی اور پیشہ ورانہ سرگرمیوں کے لیے بنائے گئے رہن پر ہے۔ اسے کاروباری رہن کے لیے بھی دیا جا سکتا ہے (سوائے مائیکرو انٹرپرائزز کے جن میں 10 سے کم ملازمین ہیں اور جن کا کاروبار 2 ملین یورو سے کم ہے)۔
آپ رہن کی سبروگیشن کے لیے کیسے درخواست دیتے ہیں؟
درخواست گزار بینک کے کاؤنٹر پر جاتا ہے جہاں وہ چاہتا ہے۔ رہن منتقل کریں ای ایف اے استثنیٰ کی درخواست. نیا ادارہ فائل کی جانچ کرے گا، قرض کے لیے درخواست دینے کے وقت اور طریقوں کے ساتھ اور پرانا بینک منتقلی کی درخواست کی مخالفت نہیں کر سکے گا۔
درخواست دیتے وقت، درج ذیل کی ضرورت ہوتی ہے۔ دستاویزی: پرانے بینک کے ساتھ معاہدہ شدہ قرض کی دستاویزات (تصدیق شدہ کاپی)؛ رہن کے رجسٹریشن نوٹ (کاپی)؛ شناختی دستاویز اور رہن رکھنے والے (یا ہولڈرز) کا ٹیکس کوڈ (فوٹو کاپی)؛ قرض کے ضامنوں کی دستاویز اگر موجود ہو (فوٹو کاپی)؛ شہری حیثیت کا سرٹیفکیٹ؛ آمدنی کے دستاویزات؛ جائیداد کے کیڈسٹرل دستاویزات، منزل کے منصوبے اور سروے۔
مزید برآں، نئے بینک اور اس آپریشن کی پیروی کرنے والے رابطہ کرنے والے شخص کے ڈیٹا کی ضرورت ہوگی، اس کے ساتھ ساتھ اس دن بقایا قرض کی رقم کی ضرورت ہوگی جس دن سبجیشن کا عمل قطعی طور پر ہوتا ہے۔
Il قرض کی منتقلی یہ ہونا ہے 30 دنوں میں. بصورت دیگر، گاہک ہر ماہ کے لیے قرض کی قیمت کے 1% کے برابر معاوضے کا دعویٰ کر سکتا ہے یا تاخیر کے ایک مہینے کے کچھ حصے کے لیے۔
آپ کو رہن کب جمع کرنا چاہئے؟
یہ دیکھتے ہوئے کہ قرض لینے والا کسی بھی وقت اور ایک سے زیادہ بار سبجیشن کی درخواست کر سکتا ہے، یہ سمجھنا کہ یہ کب آسان ہے ایک بنیادی پہلو ہے۔ بلاشبہ آخر میں چند سالوں کے ساتھ ایسا کرنا مناسب نہیں ہے۔ قرض کی ادائیگیچونکہ ادائیگی کی مدت کے اختتام تک اقساط بنیادی طور پر صرف اصل رقم سے بنتی ہیں اور اس وجہ سے ماتحت کرنے کا کوئی بڑا فائدہ نہیں ہوتا۔
دوسری طرف، سبروگیشن آسان ہے اگر مارکیٹ میں پیشکشیں شرحوں اور حتمی قسطوں کے لحاظ سے موجودہ قرض کے معاہدے سے زیادہ سازگار ہوں۔ لہذا، یہ اشاریہ جات کی کارکردگی پر منحصر ہے جو شرح کا تعین کرتے ہیں (Euribor یا Eurirs)۔
جب شرح سود کی مدت میں ادا کی گئی شرح سے کم از کم ایک فیصد پوائنٹ زیادہ ہو، تو سبروگیشن ایک اچھا حاصل کرنے کا بہترین حل ہو سکتا ہے۔ اقتصادی risparmio.
اسے سمجھنے کے لیے، رہن کی پرانی ادائیگیوں کو اس کی بقایا مدت سے اور نئی رہن کی ادائیگیوں کو سبروگیشن لون کی مدت سے ضرب دیں۔ اگر پہلی قیمت دوسری سے زیادہ ہے، تو قرض کی منتقلی کے ساتھ آگے بڑھنا بہتر ہے، ورنہ نہیں۔
اگر نیا بینک اسے گرانٹ کرتا ہے، تو آپ متواتر قسط کی رقم کو کم کرنے کے لیے پچھلے قرض کے مقابلے میں طویل مدت کا انتخاب بھی کر سکتے ہیں۔ تاہم، اس میں ایک نیا معافی کا منصوبہ شامل ہے جس میں ابتدائی طور پر شرح سود بہت زیادہ ہو گی۔ قرض کو سبوگیٹ کرنے کی معاشی سہولت کا اندازہ لگانے کے لیے ایک خرچ۔
کیا قیمتیں بڑھ رہی ہیں؟ اپنے رہن پر دوبارہ مذاکرات کریں یا نئے کے لیے درخواست دیں۔
ماتحت کے علاوہ، دو اور راستے ہیں جو اختیار کیے جا سکتے ہیں اگر رہن کی ادائیگی غیر پائیدار ہو گئی ہے: قرض پر دوبارہ مذاکرات کریں o اس کو بدلو. پہلی صورت میں، بقیہ اقساط کو لمبے عرصے کے لیے کمزور کرنے کا انتخاب فائدہ مند نہیں لگتا کیونکہ زیادہ سود ادا کیا جاتا ہے لیکن کم از کم متواتر قسط یقینی طور پر قرض لینے والے کے لیے کم بھاری ہو جاتی ہے۔ آپ دوبارہ بات چیت کر سکتے ہیں: رہن کی قسم (متغیر سے مقررہ تک)؛ مدت بینک کی طرف سے لاگو کردہ شرح اور اسپریڈ۔ تاہم، بینک قانونی طور پر قرض کی مدت پر دوبارہ گفت و شنید کرنے کا پابند نہیں ہے جو قبول کیے جانے کے لیے صارف کی عمر پر منحصر ہے۔
جبکہ، قرض بند کرو اور کسی دوسرے کریڈٹ ادارے کا استعمال کرتے ہوئے ایک نیا شروع کرنا ایک ایسا حل ہے جس کے اخراجات، خطرات بلکہ فوائد بھی ہیں۔ یہ عام طور پر اس وقت استعمال ہوتا ہے جب نقد رقم کی ضرورت ہوتی ہے، کیونکہ یہ اصل رہن کی رقم کو بڑھانے کا واحد طریقہ ہے۔
یہ بھی پڑھیں: "رہن کی شرح بڑھ رہی ہے، جو بہتر ہے؟ یہاں 4 اختیارات ہیں: مقررہ، متغیر، چھت کے ساتھ یا مستقل شرح"
