B kararının ardından sürekli artarak ipotek ödemelerinin pençesini gevşetmeye çalışmak için birbirini izleyen adımlarla ilerliyor. ECB faiz artırımı kampanyasını başlatmak için bir yıl önce. Yeni hamle bir günde gerçekleşti dairesel buBankalar Birliği basın bültenlerine göre, durum sorunlu hale gelmeden ve iflasa varılmadan önce benimsenecek seçeneklerle birlikte ülke çapındaki tüm şubelere teslimat yaptı.
Zaten ABI toplantısında, Başkan Patuelli, 5 Temmuz'da, aynı aşamada Bakan Giorgetti tarafından talep edilen, özellikle değişken oranlı ipoteklerin uzatılmasına ilişkin yeni önlemler alınacağını duyurmuştu. O takip etmişti bir muhtıra ABI'nin Temmuz ayı ortasında banka müşterilerinin adresine gönderdiği ve İtalya'da aileler için mevcut olan olanakların sinyalini veren. ABI yeni hamlesiyle doğrudan bankalara sesleniyor.
Tedbir, "sınır" içermeyen değişken oranlı ipotekler içindir.
için İtalyan pazarı ipotekler ev alımları için, %425'ü sabit oranlı ve %2023'si değişken oranlı olmak üzere 63 milyar avroyu aşan tutarlarla (Mayıs 37) hanehalkı kredilerinin en önemli bölümünü temsil etmektedir. ABI'nin önlemleri tam olarak ikincisini hedefliyor "şapka" olmadan, yani belirlenmiş bir tavan olmadan.
Yeni değişken oranlı konut kredisi kullandırımlarını dikkate alacak olursak, %30'un üzerinde, faiz oranı için bir sınırlama getiriyor. Mayıs 2023'te İtalya'da değişken faizli konut kredisi faiz oranları, Eurotower referans oranlarının Temmuz 4,40'den itibaren artırılması sonucunda %2022'a yükseldi.
İşte Abi'nin önerisi
Artık bankalar müşterilerine "yeni masraflar olmadan çözümler" sunabilir: Esnetmek ilk konutun satın alınması için verilen krediler için amortisman planı, genişleme 2023 bütçe kanunu ile getirilen ipotekli kredi sözleşmelerinin değişkenden sabite yeniden müzakere edilmesinden yararlananların hedef kitlesinin (örneğin, Isee geliri olan veya onları sabitleyen kanun hükümlerinden daha yüksek ipotek sahibi konuları da tedbire kabul etmek) sırasıyla 35 Euro ve 200.000 Euro). Son olarak, bankalar müşterilerini kullanma olasılığı hakkında bilgilendirmek zorunda kalacaklar. Gasparrini Fonu.
Ne de olsa, ipoteği uzatmanın yolu her derde deva değildir: kim görmek lazım ve nasıl yararlı olabileceği. Ayrıca orada diğer yollar borçluların alabileceği: ipotek kredilerini masraf ve maliyet olmadan başka bir bankaya devretme, ilgili sözleşme koşullarını değiştirme veya ipoteği değişken faiz oranından sabit orana dönüştürme olasılığı. Tüm yollar muhtırada zaten belirtilmiştir.
Ölçü EBA çerçevesine nasıl uyuyor?
operasyon bankalar için önemsiz değil. müdahale çerçevesine uygundur. eba mevzuatı 2021'de bir Avrupa Birliği Tüzüğü ve varsayılan sınıflandırma kriterlerini standartlaştıran yönergelerin yayınlanmasıyla değiştirilmiştir. planı değiştir Kredinin uzatılmasına ilişkin amortisman tutarı, banka için bir gecikmiş ödeme borcun. Ve borçlu için bu, sınıflandırılma riskini göze almak demektir. varsayılan. Için Enstitü sonuç, takipteki krediler ve karşılıklardaki artış olurken, ipoteği olanlar için yeni krediye erişimde daha fazla ilgi ve zorluk anlamına gelir. Borçlular için kredi yeniden sınıflandırma davaları üç faktör: ödemede art arda 90 günden fazla gecikme ve hesapta 100 Euro'dan fazla artış, yani kırmızıya dönüş. Ayrıca müşteri, bankacılık grubu riskinin %1'i olan önemlilik eşiğini de aşmalıdır. Geçmişte, özerk bankacılık federasyonu Fabi'nin hatırladığı gibi, "minimum bir eşik yoktu, eşik %5'e eşitti ve bunu diğer kullanılmayan kredi limitleriyle dengelemek mümkündü". Kısacası, bankaların daha fazla manevra alanı vardı. Abi'ye getirilen yeni kurallar ile taksitlere 90 günlük gecikme başlamadan önce müdahale etmek çok önemli çünkü bu noktada banka krediyi yeniden sınıflandırmak zorunda kalabilir.
Dönüşüm için Isee çatısı
Abi'nin planı daha sonra şunları sağlar: 35 Euro'dan 45 Euro'ya zam 200 bin avroya kadar kredisi olanlar için ipoteği değişkenden sabit orana dönüştürmek için Isee tavanı. 2023 bütçe kanunu, bankaların, geri ödemede gecikmeyen borçlunun talebi durumunda, 200.000 Euro'ya kadar olan kredileri ve 35.000 Euro'yu aşmaması gereken borçlunun ISEE'si ile dönüştürmek zorunda olduğunu belirlemiştir. .
Gasparrini fonu nedir?
Zor durumdaki aileler için Gasparrini fonunu kullanma olasılığı da vardır. Mekanizma malum: Taksit 18 aya kadar erteleniyor ve faiz fondan ödeniyor. Profesyoneller, KDV numaraları ve işten çıkarılan işçiler bu araca erişebilir, ancak bu yalnızca mali zorluk içinde olmaları durumunda mümkündür.
