Todos nosotros al final de nuestra actividad laboral tendremos que hacer frente a un desfase previsional, es decir, a una diferencia entre la renta de la pensión y la última renta del trabajo. En términos simples, es muy probable que nuestra jubilación no nos permita mantener el nivel de vida alcanzado durante nuestra carrera laboral. Esto es tanto más cierto cuanto más jóvenes son los trabajadores. Por ello, es importante apuntar inmediatamente a una correcta planificación de los recursos económicos, identificando primero la brecha previsional y luego decidiendo cómo destinar e invertir periódicamente los recursos económicos durante la actividad laboral, con una lógica de largo plazo para maximizar la rentabilidad y gestionar adecuadamente los riesgos.
“Independientemente de la solución, es fundamental que el trabajador italiano desarrolle la conciencia de un problema a gestionar y la disciplina para reservar periódicamente ahorros para su futuro afterwork”, explican los expertos de la consultora MoneyFarm en un estudio reciente. “En términos de estrategia de inversión –especifican– es impensable que un ahorrador enfrente el problema de las pensiones invirtiendo en bonos del gobierno; en cambio, se impone la necesidad de avanzar hacia inversiones más agresivas, más diversificadas y enfocadas en el largo plazo con atención a los costos de gestión”.
¿LIBERACIÓN DE IMPUESTOS O GOLPE LIBRE?
Pero, ¿cuáles son las opciones que tiene disponible el ahorrador? ¿Como escoger? La premisa es que la pensión complementaria representa una oportunidad de ahorro a la que el Estado otorga ventajas fiscales de las que no se benefician otras formas de ahorro. Al mismo tiempo, si es un empleado, puede tener derecho a la contribución del empleador.
En segundo lugar, es bueno considerar que existen diferentes tipos de herramientas adecuadas para la construcción de una pensión complementaria, es decir, que se suma a la obligatoria, cada una con sus propias características, ventajas y desventajas. Son fondos de pensiones de categoría cerrada o corporativos (o preexistentes); fondos de pensiones abiertos y Pips (planes de pensiones de tipo seguro individual).
A estos se suma una cuarta opción: los planes de ahorro personal, como los PAC (planes de acumulación). Sin embargo, mientras que en el caso de los planes de pensiones reales existen, como se ha dicho, ventajas fiscales reconocidas por el Estado, aquí se trata de productos financieros creados de forma completamente autónoma: se crea voluntariamente una cartera de inversión personal con el objetivo de 'fijar aparte regularmente, por ejemplo mensualmente, una cantidad para construir un capital que se usará cuando se jubile. De ello se deduce que estos productos no gozan de desgravación fiscal, al igual que no tienen restricciones particulares y no están sujetos a ninguna regulación.
OJO CON LA APORTACIÓN EMPRESARIAL
Volviendo a las formas catalogadas como pensiones complementarias, un buen punto de partida para evaluar cómo moverse es partir de la propia condición laboral.
Si eres trabajador por cuenta ajena, puedes consultar si tu contrato de trabajo prevé la posibilidad de darte de alta en un fondo de pensiones de referencia (negociado, abierto o preexistente). En este caso, a su aporte ya su indemnización por despido se suma el aporte de su empleador; esto le permitirá, en igualdad de condiciones, obtener una pensión complementaria más elevada.
También puedes suscribirte a un fondo de pensiones abierto o a un Pip con suscripción individual si tu contrato de trabajo no prevé la posibilidad de darte de alta en un fondo de pensiones de referencia o si decides suscribirte a un plan de pensiones complementario distinto al previsto por la su contrato de trabajo.
Si eres autónomo o autónomo puedes afiliarte a un fondo de pensiones abierto o a un Pip con suscripción individual. Si tu gremio u orden profesional tiene constituido un fondo de pensiones de referencia (negociado, abierto o preexistente), también puedes afiliarte con afiliación colectiva.
CONOZCA LA EFS
Con respecto a los productos clasificados como productos de pensión complementaria, es posible tener una idea de la oferta existente visitando el sitio web de Covip, la Comisión Supervisora de Fondos de Pensiones (www.covip.it). Aquí puede encontrar toda la oferta con una indicación resumida del coste (Isc): el indicador de coste resumido mide el impacto anual de todos los costes que soporta al suscribirse a un régimen de pensión complementaria como un porcentaje de su posición individual. El cálculo se realiza en base a diversas hipótesis, tales como: el monto de los pagos, los rendimientos y la permanencia en el régimen complementario de pensión.
De hecho, los costes no son todos iguales y son una de las variables a tener en cuenta a la hora de elegir. Es importante comprobar los costes que aplican los distintos planes de pensión complementaria porque reducen el ahorro que tienes destinado a la pensión complementaria y, por tanto, a tu pensión futura.
Como encontró un análisis realizado por AdviseOnly, los fondos abiertos o Pips suelen tener costos más altos, más del doble del promedio de los fondos de pensión cerrados. Al mismo tiempo, sin embargo, son una solución que te permite variar o interrumpir los pagos y trasladar el capital a otra forma de pensión complementaria.
También es importante comprobar cuáles son las propuestas de inversión de las aportaciones, los riesgos financieros asociados, si se dan garantías y qué tipo de prestaciones, incluso adicionales a la pensión, se pueden obtener.
¿Dónde encontrar toda la información que necesitas? Antes de adherirse, los planes de pensión complementarios ponen a disposición ciertos documentos: la nota informativa, que explica las principales características del plan de pensión complementario; el Proyecto de Ejemplo Estandarizado representa una estimación de la pensión complementaria que recibirá al jubilarse calculada según ciertos supuestos; los Estatutos Sociales, si se trata de un fondo de pensiones de empleo o un fondo de pensiones preexistente, el Reglamento, si se trata de un fondo de pensiones de capital variable y el Reglamento y las Condiciones Generales de Contratación si se trata de un plan de pensiones individual del seguro tipo (Pip). Una fuente de información útil para entender cómo moverse es la Guía introductoria a las pensiones complementarias que se encuentra en la web del Covip.
