De la Comisión Europea llega el tercer y último pilar para la unión bancaria europea, el proyecto aprobado hace tres años. Tras la supervisión común y la resolución única ahora le toca el turno al tercer pilar: la introducción del sistema único de seguro de depósito (Edis).
El objetivo de Edis es crear un fondo único al que puedan acudir todos los bancos europeos para proteger las cuentas de menos de 100.000 € en caso de resolución de una crisis bancaria y activación de rescate, el mecanismo que prevé la participación en el rescate del instituto por parte de los accionistas y cuentahabientes. Pero en esta eventualidad, los titulares de cuenta corriente con cuentas corrientes de menos de 100.000 euros estarán protegidos por el fondo común. La entrada en vigor definitiva del fondo único, financiado con los recursos de los bancos europeos, está previsto para 2024 y en los primeros años un Estado podrá recurrir a él cuando su fondo nacional de protección no sea suficiente.
"Hemos optado por un enfoque equilibrado, donde el riesgo compartido va de la mano con la mutualización del riesgo, para que los que estén preocupados entiendan cuando vean la propuesta que todo es equilibrado y progresivo", dijo el comisario de servicios financieros. Jonathan Hill presentando la propuesta de un esquema único para el seguro de depósitos. “No creo que debamos ir directamente hacia la mutualización sin primero reconstruir la confianza, que actualmente es baja”. Por lo tanto, necesitamos “disminuir el riesgo, y la mejor manera es hacerlo paso a paso y abordar las preocupaciones de los escépticos”, concluye Hill.
Sistema europeo de garantía de depósitos: lo que ofrece
El nuevo sistema de protección de depósitos, presentado hoy por la Comisión Europea, Tendrá las siguientes características:
- se basará en el sistema actualmente en vigor basado en esquemas nacionales de garantía;
- los titulares de la cuenta tendrán la misma protección actual, tendrán una cuenta corriente protegida hasta la suma de 100.000 euros;
- básicamente será costo neutral para el sector bancario porque las contribuciones adeudadas por los bancos al SEGD podrán deducirse de sus contribuciones a los sistemas nacionales de garantía de depósitos;
- el monto de la contribución solicitada a los bancos individuales se calculará en función del riesgo del propio banco: los bancos con mayor riesgo pagarán una mayor contribución;
- sólo asegurará los sistemas nacionales de garantía de depósitos que cumplir con las normas de la UE y se establecen sobre la base de estas normas;
- irá acompañada de una comunicación que contenga medidas para reducir los riesgos;
- será obligatorio para los estados miembros de la Eurozona cuyos bancos están actualmente cubiertos por el Mecanismo Único de Supervisión, pero abiertos a otros Estados miembros que deseen unirse a la Unión Bancaria.
Sistema europeo de garantía de depósitos: tres etapas
Las fases que conducirán a la activación del sistema único de garantía de depósitos y su financiación por parte de los bancos europeos, hay tres:
fase 1: "reaseguro" con una duración de tres años, hasta 2020. En esta fase, los fondos de garantía de depósitos nacionales pueden acceder a Edis pero solo cuando hayan agotado sus recursos nacionales, y solo si están al día con el nivel de contribución establecido. Y en todo caso, en los primeros años, Edis solo intervendrá hasta cierto nivel.
2 fase: "coaseguro" hasta 2024. El fondo mutuo interviene, con un 20%, tan pronto como haya necesidad de reembolsar a los cuentahabientes. Edis se convierte así en un sistema de mutualización progresiva, todavía sujeto a algunas limitaciones útiles para evitar abusos. Esta segunda fase marca el comienzo de la era del "riesgo compartido" a la que Alemania se opone mucho.
3 fase: “reaseguro total” a partir de 2024. La cuota de riesgos asumidos por EDIS aumentará gradualmente hasta el 100%, cuando EDIS asegurará completamente los fondos de garantía de depósitos nacionales.
