En tiempos de crisis como los que estamos viviendo, cada vez es más frecuente que los bancos y las empresas financieras respondan con un rotundo "no" a las solicitudes de préstamos de las familias. Sin embargo, uno no debe perder el ánimo. Veamos algunos consejos y consejos para conseguir préstamos, a pesar del "espectro" de la Contracción del crédito.
Los criterios de evaluación de los bancos
En primer lugar, cabe señalar que la solicitud de crédito está sujeta a la evaluación de una serie de parámetros, que es bueno conocer con antelación, entre ellos:
- política de riesgos, es decir, los parámetros que aplica cada entidad en función de sus propios cálculos estadísticos (puntuacion de credito) para evaluar el riesgo de la operación de crédito;
- nivel de ingresos del solicitante y la relación de éstos con el monto de las cuotas mensuales;
- situación laboral y tipo de ingresos;
- cantidad de financiación (cuanto mayor es, mayor es el riesgo de la operación);
- solvencia, evaluada sobre la base de la información contenida en elBase de datos del Registro Central de Crédito. Si el solicitante está registrado como "mal pagador", tendrá mayores dificultades para que su solicitud de financiación sea aceptada.
Garantías exigidas por los bancos
Los bancos piden a sus clientes algunos garantías específicas para protegerse contra el riesgo de insolvencia de la deuda Los principales son:
- la posesión de una determinada fuente de ingresos: por lo general, el requisito "básico" para obtener un préstamo es tener un contrato de trabajo, posiblemente por tiempo indefinido;
- la firma de un garante/co-deudor, es decir, una tercera persona que actúa como garante;
- el cambio de cuotas;
- la autorización para transferir parte del salario (en caso de dificultad económica momentánea, cuando no se puedan pagar las cuotas mensuales del préstamo);
- contratar una póliza de seguro de protección de crédito.
¿Cómo evitar el impago de las cuotas?
Una vez obtenido el préstamo, es fundamental evitar incurrir en retrasos en el pago de las cuotas, que determinan un incremento de los intereses adeudados, mediante la aplicación de la morosidad, además del riesgo de quedar inscrito en las listas de malos pagadores, "status" que dificulta enormemente la obtención de crédito en los bancos. Estos son algunos consejos para evitar retrasos en el pago de las cuotas.
- Elegir préstamos personales flexibles, que prevén la posibilidad de aplazar el pago de una o varias cuotas en caso de dificultad, de reducir o aumentar el importe de la cuota y de cancelar la deuda por adelantado, sin incurrir en penalización alguna: muchos bancos ofrecen actualmente este tipo de préstamos
- Contratar una póliza de seguro de protección de crédito, que interviene para liquidar el préstamo (o algunas cuotas del préstamo) por cuenta del deudor en determinadas circunstancias, por ejemplo en caso de enfermedad, fallecimiento, invalidez o pérdida del trabajo. Es bueno saber que contratar una póliza de cobertura de crédito aumenta el costo del préstamo.
- Asegúrese de que el pago del préstamo sea siempre proporcional a sus ingresos netos.
Soluciones de préstamo alternativas al clásico crédito bancario
- préstamos de honor: son préstamos subsidiados destinados a la creación de nuevas empresas, introducidos con la ley 608 de 1996, revisado con el decreto legislativo 185 de 2000. Una parte del capital se otorga a fondo perdido, mientras que otra parte debe ser reembolsado, con un muy facilitado. El servicio de préstamo de honor está gestionado por Invitalia (Agencia Nacional de Atracción de Inversiones y Desarrollo Empresarial Spa) y prevé la concesión de subvenciones económicas para tres tipos: autoempleo, microempresas y franquicias.
- Préstamos para malos pagadores / protestó: quienes en el pasado hayan sido inscritos en las listas de malos pagadores pueden recurrir a la cesión de salario, previendo así la devolución mediante la retención directa de la cuota sobre la nómina o sobre la pensión; es el empleador o la institución de seguridad social quien se encarga del pago de la cuota, de esta forma el banco tiene la garantía de pago y también puede otorgar crédito a los malos pagadores.
- Préstamos INPDAP (Instituto Nacional de Bienestar para los Empleados de las Administraciones Públicas) son préstamos a bajo interés que el Instituto o los bancos y sociedades financieras con los que tienen convenio otorgan a los trabajadores, jubilados y sus familias.
- microcrédito promovidos por entidades y fundaciones que garantizan préstamos, generalmente destinados a determinadas categorías de personas (desempleados, personas en dificultades económicas, etc.)
- Préstamo social o préstamo tripersonal: fórmula que elimina la intermediación de las entidades de crédito y permite que los particulares se financien entre sí a tipos convenientes. La mediación se realiza a través de empresas web que ponen en contacto oferta y demanda: quien presta dinero obtiene buenos rendimientos, quien lo recibe disfruta de tasas ventajosas.
