O confronto entre o Banco da Itália e a Adusbef, não isento de polêmica, sobre os custos de manutenção das contas correntes bancárias se repete sempre que são divulgados os números de novas pesquisas. Nos últimos dias, depois de o Banco de Itália ter comunicado que, segundo os seus cálculos, os custos médios de gestão de uma conta à ordem bancária, com uma quebra de alguns pontos percentuais face ao ano anterior, rondam os 100 euros por ano, a Adusbef comparou os dados de sua própria evidência, argumentando que aquele valor seria pelo menos três vezes menor do que a situação real, em vez de abordar a questão dos preços dos serviços bancários ex post, gostaria de tentar argumentar que a conta corrente bancária é em muitos formas ultrapassadas na sua dupla qualidade de relação pela posse de riqueza financeira em forma líquida e metade pela utilização dos serviços de cobrança e pagamento que por ela são regulados.
A meu ver, a sua progressiva substituição por produtos expressamente destinados a uma ou outra função poderá resultar em efeitos positivos para o consumidor e para os bancos, em termos de eficiência e transparência. Creio que todos podem constatar como o primeiro objectivo está a ser perseguido com cada vez maior determinação pelos bancos através da oferta da conta de depósito, que, do seu ponto de vista, confere maior estabilidade ao financiamento, mas que impõe, em benefício do cliente, uma remuneração mais conveniente, com regras de gestão mais claras. Podemos, sem hesitar, reconhecer que a conta de depósitos é hoje um produto maduro, através do qual a concorrência de preços entre os bancos se processa em função da duração dos depósitos. Muito menos conhecidos são os métodos para resolver a questão dos serviços de pagamento, em benefício de ambas as contrapartes.
No entanto, as ferramentas existem e as políticas públicas destinadas a incentivar a sua utilização estão a concretizar-se tanto a nível nacional como a nível europeu. Refiro-me à conta de pagamento, enquanto instrumento destinado exclusivamente à gestão de operações de pagamento. Ainda pouco difundido na Itália, possui algumas prerrogativas que devem ser resumidas:
A) a conta de pagamento pode ser oferecida por bancos e instituições de pagamento, autorizados pelo Banco da Itália de acordo com a Diretiva Comunitária 2007/64CE;
B) a sua configuração jurídica, através do contrato que o rege, tem características de robustez, como qualquer outro contrato bancário;
C) não gera juros de débito (por não ser instrumento de concessão de crédito) ou credores (porque os estoques se destinam a operações de pagamento de rápida execução);
D) as operações que podem ser realizadas são todas as típicas de cobrança e pagamento (transferências, débitos diretos, Mav,Rav,F24, transferências de conta, etc), sem efeitos de moeda, disponibilidade e custos de registro da transação;
E) as obrigações do regulamento SEPA sobre a padronização dos formatos de transferências a crédito e débitos diretos a partir de 2014, inserir integralmente essas contas na rede europeia de pagamentos;
F) seu preço está expressamente indicado no contrato, pois as condições estão sujeitas à legislação sobre transparência;
G) a isenção do imposto do selo, que continua a pesar nas contas à ordem bancárias, foi (abril de 2013) expressamente estabelecida pela Receita Federal;
H) a conta de pagamento presta-se à difusão de processos automáticos e digitalizados, de fácil utilização tanto para clientes empresariais como para clientes particulares; além dos bancos, algumas instituições de pagamento já fazem parte do Consórcio CBI (Corporate Banking Interbancario);
I) a movimentação de contas de pagamento pode ser obtida através de cartões de circuitos internacionais, através de circuitos de pagamentos internos criados para o efeito, ou através de plataformas de internet banking e smartphones, para aceder também ao e-commerce; os carregamentos podem ser feitos online e através de redes designadas;
J) sua colocação pode ocorrer facilmente à distância com técnicas de abertura de relacionamento baseadas na liberação de assinatura digital ou outros meios de assinatura, como a eletrônica avançada, recentemente reconhecida também em nosso ordenamento jurídico, com características de absoluta robustez probatória.
A estas vantajosas vertentes económico/funcionais juntou-se recentemente (maio de 2013) a proposta de Diretiva Europeia, que pretende prescrever a todos os países da União a obrigatoriedade de oferta, por instituições autorizadas, da conta de pagamento de base, reforçando a transparência e requisitos de portabilidade e especificando as características básicas, para divulgação entre usuários com menor poder contratual. Com efeito, lemos na referida Directiva o objectivo de intermediar (ou reintermediar) aquela parcela da população que tem vindo a ser progressivamente excluída dos serviços bancários, fruto da crise económica e das políticas mais selectivas dos bancos. Esta preocupação estende-se às comunidades de emigrantes que encontram particular dificuldade no processo de inclusão financeira, como parte essencial do processo de integração nos países de destino.
Os consumidores europeus que não tenham (ou não possam aceder) a uma conta à ordem devem poder abrir uma conta de pagamento de base, independentemente da sua situação financeira e do local de residência na União Europeia (UE). A Comissão recomenda que, em cada Estado-Membro, pelo menos um prestador de serviços de pagamento ofereça este serviço, efetuando todas as operações necessárias à abertura, gestão e encerramento de uma conta de pagamento e permitindo-lhe diversificar e levantar numerário, bem como efetuar operações de pagamento através de transferências bancárias ou transferências de fundos, também através de cartão de pagamento (sem prever descoberto).
Essa abordagem abre a expansão do mercado com ampla oportunidade para os intermediários definirem políticas de massa. Devemos, no entanto, perguntar-nos quais poderão ser os factores de resistência à introdução massiva da conta de pagamento, a começar pelo lado da oferta. Sem dúvida, sob esse ponto de vista, devem ser considerados os impactos imediatos no resultado dos bancos italianos, que hoje contam com uma importante fonte de receitas oriundas da precificação de contas correntes tradicionais. Partindo do referido custo médio de 100 euros antes de impostos, calculado pelo Banco de Itália, e considerando que as contas à ordem bancárias totalizam nada menos do que 35 milhões (líquidas das postais), temos receitas iguais a 3,5 mil milhões de euros por ano ( 2,2 mil milhões líquidos de imposto de selo, equivalentes a 34 euros por ano por cada conta, e portanto equivalentes a cerca de um terço dos custos totais de manutenção), aos quais o sistema, ainda que parcialmente, dificilmente está disposto a ceder.
Entre as componentes de compensação deste efeito, devem ser consideradas quer as de uma transição gradual e incompleta, mesmo quando em pleno funcionamento, para esta nova forma de contratação (as contas correntes não poderão desaparecer completamente), mas sobretudo a enormes vantagens que se conseguiriam do lado dos custos, dado o impulso para a automatização que esta ferramenta permite nas modalidades de realização das inúmeras transacções, mesmo de montantes limitados, que se realizam todos os dias (para o nosso país, estima-se que o número anual de transferências eletrônicas e débitos diretos não é inferior a 1,3 bilhão).
O articulista é de opinião que a médio prazo o processo seria vantajoso para os bancos, sobretudo na condição de se estabelecerem desde logo políticas de preços coerentes na colocação das contas em causa. Em vez disso, estamos assistindo a abordagens comerciais de "rebaixamento" das condições, que não podem favorecer uma transição ordenada para essa inovação. Partindo novamente do custo médio de 100 euros por uma conta bancária à ordem, uma redução de 4/5 deste preço para a manutenção de uma conta de pagamento representaria uma redução significativa das condições de oferta, a que se juntariam as vantagens em termos de redução de comissões para transferências Sepa e débitos diretos, sem o risco para os bancos de venda abaixo do custo. Pelo contrário, e por isso sem dar conta do real valor acrescentado inerente à conta de pagamento, muitos bancos tendem, nesta fase, por um lado a confundir as suas características multifuncionais, fazendo uso de expressões genéricas e redutivas como cartão- conta ou pré-pago, por outro lado visam associar políticas de autocanibalização do produto, muitas vezes oferecido na forma de cartão de débito, a preços ridiculamente baixos, senão mesmo gratuitos.
No fundo, não acreditamos que este seja o caminho certo para alargar a oferta de contas de pagamento no mercado, privilegiando a sua utilização. Ou seja, as margens econômicas existentes nas contas correntes devem ser utilizadas com maior previsibilidade para aumentar a difusão das contas de pagamento. Quanto à procura, os clientes deverão aproveitar melhor quer a pluralidade de funcionalidades da conta de pagamento, quer os elementos de segurança, a que acresce, para além das salvaguardas tecnológicas, a possibilidade de configurar o acesso às diversas plataformas com base em escolhas conscientes dos inerentes riscos pelos usuários.
Em conclusão, a conta de pagamento pode representar uma inovação substancial no processo de modernização da relação entre bancos e clientes que não pode mais ser adiada, a ponto de apoiar, referindo-se ao poeta futurista FT Marinetti que queria “matar o luar” , a possibilidade até de "matar" a conta corrente. Nós, mais moderados, acreditamos que bastaria proclamar a sua eutanásia, provocando o rápido crescimento das instituições de pagamento e daqueles pagamentos eletrónicos que, segundo dados publicados pela primeira vez pelo Banco Central Europeu, estão destinados a ter futuro, com o gradualismo das diversas peculiaridades nacionais, entre as quais se destacam os nossos obsoletos boletos de pagamento e boletos bancários. Em suma, gostaríamos de uma competição mais efetiva entre antigos e novos players do mercado em relação a instrumentos de pagamento inovadores.
