A questão da recuperação econômica também está ligada às transformações do banco local, para as quais a questão da inovação se torna crucial. Infelizmente, o cenário inicial é o de muitos casos de "banco local ruim“, pela perda de controlo dos riscos, dos custos e, sobretudo, dos conflitos de interesses, cujas consequências para os aforradores foram notícia nas últimas semanas. Mas é preciso ir mais longe com consciência e determinação, quebrando finalmente os padrões já inadequados da banca local.
A questão da confiança é o pano de fundo de qualquer pedido de renovação, aliás a sua relevância aumenta em contextos de forte mudança relacionamento banco/cliente, como veremos adiante. Precisamos ver a inovação financeira de quatro pontos de vista interdependentes.
A primeira é a deinovação de formulário corporativo do banco local, com o impulso decisivo dado no último ano para a sociedade anónima: directamente, na reforma dos bancos cooperativos, indirectamente, ou seja, através do spa da empresa-mãe (ou outros métodos possíveis) na auto-reforma em curso de os bancos mutualistas, dada a maior capacidade desta configuração para potenciar as características de eficiência da gestão.
É uma mudança, que marca o afastamento da cultura das peculiaridades institucionais do nosso sistema, no qual estamos há muito tempo imersos e que se tornaram, em comparação com outros sistemas de nossos concorrentes, um fator de custo cada vez menos sustentável. Passou um quarto de século desde a transformação em sociedades anônimas das caixas econômicas, então constituídas sob a forma de associações e fundações, e os benefícios foram vistos.
A segunda é a de novo ambiente regulatório União Europeia, cujo impacto explodiu com a introdução das directivas sobre crises bancárias e garantia de depósitos. O tema, inovador e complexo, tem sido, na sua evolução, subestimado a nível político, institucional e profissional precisamente nos seus efeitos sobre o banco local. Devemos acabar rapidamente com essas incertezas e recuperar a plena partilha das opções europeias.
Isso é necessário para focar na questão, essencial para o banco menor, da proporcionalidade da regulação supervisória, para evitar que os custos relacionados se tornem motivo para a busca por economias de escala mais do que tecnologia e dimensão operacional. Seria paradoxal se este instrumento afetasse a configuração do sistema, que deveria ser devidamente mantido pluralista e baseado no mercado. Depois do muito grande para falir, devemos reconhecer definitivamente a regra do muito pequeno para torturar. E não é só uma brincadeira!
O terceiro ponto é o de renovação industrial do nosso sistema bancário, não só menor, que é a capacidade de reequilibrar as atuais características de alto risco e baixo rendimento, ao tempo de spreads praticamente nulos. A necessidade de redução do custo industrial do produto bancário, nas suas componentes estruturais e riscos típicos, abre caminho a uma maior flexibilidade produtiva a médio prazo, com processos de reconfiguração industrial assentes na consolidação e downsizing. É aqui que, para além da questão do mau banco, entra em jogo a da maior especialização, com a revisão do modelo de banco universal.
Permanecendo com os bancos locais, é necessário tecer novas relações entre a banca de retalho, private e comercial e com novos operadores como as instituições de pagamento e de moeda eletrónica, alargar o leque de serviços a oferecer aos clientes típicos, com regras claras de partilha de respectivo know-how. É uma desvantagem atrasar ainda mais a formulação de planos industriais viáveis e coerentes.
O quarto tema diz respeito ao renovação tecnológica impulsionado pela transformação digital de produtos e serviços bancários e os processos de distribuição relacionados, ou seja, a capacidade do menor sistema de se adequar ao longo dessa trajetória indefectível. Hoje o foco inovador chama-se banco digital e muitos grandes bancos estão preparando seu banco digital de grupo como uma escolha estratégica para enriquecer o negócio bancário. É o começo de uma mudança significativa e não a busca de modas transitórias.
A modificação do contexto bancário tradicional está articulada na automatização total dos processos e na utilização de tecnologia web, mas, de forma mais geral, envolve a criação de modelos de negócio mais complexos, com o objetivo de melhor atender às necessidades financeiras de diferentes segmentos da clientela. Apenas a título de exemplo, por dados demográficos, riqueza, gênero, perspectivas de investimento, capacidade de usar tecnologia e assim por diante.
Ao contrário do que se possa pensar, o banco digital diz respeito sobretudo às pessoas e em segundo lugar à tecnologia, decaída nas suas componentes mais inovadoras da Internet móvel, redes sociais, analytics, cloud, apps e a esperada difusão da Internet das coisas. A evolução para o banco digital é ditada pelo downsizing das redes físicas dos balcões e pela sua transformação de locais de transacção em pontos de venda, na introdução de balcões totalmente automatizados, geridos à distância, na oferta de serviços integrados (via multicanal) no dia a dia do cliente, e, em perspectiva, ampliada, por meio da internet das coisas. Seguindo estas tendências, o banco digital pretende obter, ao longo do tempo, funções de consultoria/assistência aos seus clientes, mais do que um mero prestador de serviços, apostando na fiabilidade, transparência e profissionalismo dos serviços.
Esses traços levam a edifício comunitário, em que se intensifica a produção e o repasse de informações, mas sobretudo onde a clientela expressa, via rede, avaliações contínuas sobre a qualidade dos serviços recebidos, com o efeito de fortalecer ou enfraquecer as características de pertencimento, de identificação com a marca, de lealdade. Em última análise, o banco digital é omnicliente, baseando-se nas experiências que consegue desenvolver face à pluralidade dos seus clientes, mais do que omnichannel, ou seja, assenta na multiplicidade de canais a disponibilizar para as operações. Quanto aos serviços sobre os quais se dirige a chamada tecnologia financeira, são essencialmente a gestão de poupanças e pagamentos, também na versão de produtos básicos, seguros, de baixo custo, também capazes de aproximar o grande número de clientes, que se tornaram , ao longo dos anos da crise, sem relações bancárias.
A inovação de processos tem trilhado decisivamente o caminho da desmaterialização e da implementação de procedimentos remotos, entre os quais se destaca a mais recente introdução de processos de identificação remota de clientes, que têm dado um passo significativo na transformação digital do banco. Estes elementos inovadores, sujeitos a determinadas condições importantes, também podem ser utilizados por bancos de menor dimensão, uma vez que podem ser geridos com sucesso, precisamente alavancando as relações com os clientes que se desenvolveram, numa posição de proximidade, em comunidades reais. Um exemplo a referir é o banco digital promovido por um BCC, com a marca BCCforWeb.
O banco digital permite-lhe apoiar o nascimento de Comunidades inteligentes, físico e virtual juntos, cujas características devem ser a simplicidade e o imediatismo na oferta de uma multiplicidade de serviços. As plataformas construídas segundo esta abordagem permitem o crescimento das relações peer-to-peer, podendo incluir o banco local. As aplicações comunitárias são uma nova forma de abordar o mercado e contextos ainda mais limitados do que os das grandes plataformas são minas de informação a explorar. Tentando dar um exemplo, o banco local poderia funcionar como um catalisador no acesso a circuitos comerciais ou plataformas de assistência profissional para famílias e empresas e na prestação de serviços de utilidade pública ou privada existentes na zona (onde o condutor se encontra fisicamente próximo).
No que diz respeito à comunidade do contexto (cujo motor são os interesses homogéneos dos participantes), pode apoiar iniciativas de promoção da imagem do território, através da valorização dos produtos locais, bens artísticos e culturais, turismo. Esses métodos podem ser ativados em áreas de captação, como universidades, federações esportivas, associações de consumidores, comunidades de torcedores.
O contributo essencial dos bancos para estas novas formas de negócio social é dado pela possibilidade de financiar os processos de troca naquelas plataformas e de gerir os circuitos de pagamentos subjacentes, bem como os processos de redistribuição de valor, utilizados como incentivo à multiplicação das relações. As características funcionais dos Community Apps podem ser voltadas para o envolvimento dos membros e do ecossistema comercial local, aumentando as oportunidades de troca de bens e serviços entre os membros da comunidade com a geração de valor com base no chamado modelo Uber e a difusão de funções de pagamentos móveis. Uma combinação adequada entre circuitos internacionais e circuitos de pagamentos internos pode representar formas de contrapor a concorrência dos operadores de maior dimensão.
O banco digital também exige mudanças organizacionais em relação ao banco tradicional em termos de racionalização operacional, envolvimento dos colaboradores nos processos decisórios, multidisciplinaridade dos profissionais empregados e conscientização da alta direção quanto ao conhecimento tecnológico e comprometimento no desenvolvimento do relacionamento com os clientes. O banco menor e mais ágil poderia se beneficiar de menos hierarquia de papéis e maior flexibilidade nos procedimentos operacionais.
Em termos de competição, esquemas de co-planejamento e cooperação com outros intermediários em questões de interesse comum podem criar sinergias úteis, diluindo formas excessivas de competição. Em qualquer renovação, o peso da tradição deve ser considerado em qualquer caso. Se ao longo do tempo, através do exercício das atividades tradicionais, o banco individual tiver cuidado da sua reputação, será mais fácil para ele estabelecer uma atividade de banca digital, tendo sempre presente que nesta área as relações com os clientes apresentam uma elevada variabilidade de entrada e saída. A alavanca da notoriedade dá também ao banco local a oportunidade de alargar não só o seu peso económico, mas também o seu peso social, tornando-se, a longo prazo, um veículo credível para o crescimento do conhecimento financeiro da população.
Resta referir um último tópico, ainda que mais técnico, em todo o caso ligado aos anteriores. Adicionar ramificações, assim como o banco digital, a árvore do banco tradicional faz sentido se houver um tronco forte e, portanto, não apenas consciência, como mencionado, das oportunidades e riscos desse novo negócio de rede, mas também robustez da tecnologia subjacente . É sabido que em Itália uma parte significativa da assistência às atividades dos bancos locais é confiada a outsourcers, a quem são subcontratadas funções relevantes, ao ponto de estarem sujeitos a controlos por parte da autoridade de supervisão bancária durante alguns meses (este é também o caso uma novidade).
O peso da terceirização está destinado a aumentar, atraindo intermediários bancários maiores que até agora insistiram no gerenciamento local mais caro de seus recursos de TI. No domínio das infraestruturas tecnológicas, sofremos atrasos devido à limitação dos investimentos nos últimos anos e à fragmentação dos operadores. A direção é a do redesenho das aplicações de gestão comuns à banca tradicional e à banca digital, como cartórios, contas à ordem, depósitos, créditos, finanças, pagamentos de acordo com a abordagem as-a-service, tendo uma abordagem mais flexível e modular natureza.
Nesse sentido, é importante avaliar métodos inovadores nas relações com grandes fabricantes internacionais de hardware e software, para que o alinhamento na fronteira da inovação tecnológica ocorra segundo abordagens mais estruturadas. Isto significa que os outsourcers estão cada vez mais orientados para o papel de prestadores de serviços, técnicos, profissionais, de consultoria e de assistência especializada aos seus clientes bancários, com base nas vantagens acumuladas ao nível do conhecimento das funções bancárias, mais do que no de produtores de sistemas de informação, que, cada vez mais complexos, respondem à lógica da produção industrial em uma escala muito diferente.
A conclusão talvez trivial de tudo o que foi dito é que, se não faltam fatores críticos e muitas vezes se tem a impressão de tocar o que significa viver em uma época de caos, também é verdade que devemos ser atraídos por oportunidades que são gerados, à medida que aparecem cada vez mais claros aos nossos olhos.
