Uma ameaça até agora subestimada pesa sobre a dramática situação económica e social de Itália: “O risco real do sistema produtivo chama-se subseguro”, afirma o presidente da AIBA (Associação Italiana de Corretores de Seguros e Resseguros), Francesco G. Paparella, lançando o seu alarme durante a conferência “As novas fronteiras do seguro: o corretor para proteger as pessoas e as empresas” que se realiza hoje em Roma. “Menos de 20% das empresas italianas, contra 80% das empresas alemãs – sublinhou Paparella – têm uma política de Danos Indirectos que protege contra perdas económicas resultantes de uma paragem de produção. Existem apenas 4 empresas que possuem cobertura de responsabilidade por poluição em vigor, de um potencial de 3 milhões. Os profissionais que contrataram uma apólice de Responsabilidade Civil Profissional são uma pequena minoria. E também o número de casas seguradas contra danos causados por catástrofes naturais é absolutamente marginal”.
Os encerramentos e as quedas drásticas do volume de negócios das empresas, o aumento do desemprego, os cortes nas despesas públicas e a redução da capacidade de poupança das famílias aumentaram significativamente o sentimento de incerteza dos italianos. “Estamos em situação de emergência. A longa duração da recessão - observa Paparella - afectou agora o património das empresas e das famílias italianas e tornou todos mais frágeis face às consequências causadas por um acontecimento danoso. É verdade que faltam recursos, mas é precisamente em momentos de dificuldade que a proteção dos seguros se torna indispensável para a sustentabilidade do sistema produtivo e a tranquilidade familiar. E o corretor de seguros passa a ser uma figura chave: se no passado era identificado como interlocutor das grandes empresas, hoje também é reconhecido como parceiro privilegiado das pequenas e médias empresas e dos profissionais”.
CRÉDITO MAIS FÁCIL PARA EMPRESAS BEM SEGURADAS
Um programa de seguros adequado produz benefícios indubitáveis: as empresas mais bem protegidas podem ter acesso facilitado ao crédito. Com efeito, uma boa cobertura de seguros reduz a probabilidade de a empresa se tornar insolvente face a um evento lesivo, favorece a melhoria do rating (a sua avaliação como devedora) e determina a obtenção de taxas menos onerosas.
QUANTO OS DANOS INDIRETOS IMPORTAM
Um estudo realizado pelo Comité Europeu de Seguradoras (CEA) demonstrou que os danos indiretos são, em média, 2,5 vezes superiores aos danos diretos. No entanto, o programa de seguros da grande maioria das empresas italianas não prevê a transferência do risco de Danos Indiretos, ou seja, a cobertura das consequências dos danos materiais que ocorrem pela produção de efeitos nocivos "indiretos" ligados ao evento. Isto significa que as empresas não estão protegidas contra perdas económicas resultantes de uma interrupção total ou parcial da produção.
De acordo com uma pesquisa recente, 40% das empresas que permanecem inativas por mais de 3 meses em consequência de um acidente falham 2 anos após a retomada dos negócios, não conseguindo compensar a instabilidade financeira. Adquirir uma cobertura de seguro contra danos indiretos, que garanta o restabelecimento das condições económicas e financeiras da empresa, pode, portanto, representar um verdadeiro salva-vidas contra a crise.
Estima-se que menos de 20% das empresas italianas estejam seguradas contra danos indiretos, em comparação com 80% das empresas alemãs. E na última década o percentual não mudou.
O PAÍS DO DESASTRE, MAS NINGUÉM ESTÁ SEGURADO
A Itália é o país europeu mais exposto a eventos catastróficos como terramotos, inundações e inundações: 82% dos municípios italianos estão em risco de instabilidade hidrogeológica, com 6 milhões de pessoas a viver em zonas consideradas de alto risco e 22 milhões a residir em zonas de médio risco; 6,1% do território está exposto a deslizamentos de terra e lama, 67% dos Municípios estão em zona sísmica.
Apesar disso, ao contrário de outros países desenvolvidos, a Itália nunca teve um sistema de seguros generalizado.
“A importância da cobertura de seguros para o setor industrial, mas também para as residências civis – sublinha Paparella – representa uma segurança social e uma escolha razoável que ainda escapa aos italianos. As intervenções regulatórias sobre a matéria sempre tiveram um processo complicado e tortuoso, sem atingir o objetivo de uma obrigação legal. Mas se tomássemos consciência do risco de não compensação por parte do Estado, cada vez mais incapaz de lidar com emergências económicas, apareceria claramente a necessidade de protecção contra eventos que pudessem significar a perda parcial ou total de propriedades fundamentais”.
DANOS DE POLUIÇÃO: MUITO INTERESSE, POUCAS POLÍTICAS
Em matéria de poluição, a pequena e média indústria italiana está exposta a uma regulamentação complicada que exige uma correta análise e gestão de riscos. A disciplina regulatória estabelece o princípio “o poluidor-pagador”, convocando os responsáveis pelos danos causados a compensar os custos incorridos com a remediação, segurança e restauração de matrizes ambientais que podem assumir valores econômicos muito elevados. Apesar de muito interessado no assunto, o sistema produtivo italiano não faz uma avaliação correta dos riscos potenciais e tende a negligenciar a cobertura de seguros contra riscos ambientais: mais de 90% das empresas não têm cobertura ou têm uma apólice de RCG (Responsabilidade Civil Geral ) com extensão à poluição “acidental”, enquanto apenas 4.000 empresas têm uma política específica para danos causados pela poluição.
Neste cenário, a corretora apresenta-se como um consultor adequado para definir as áreas de risco e identificar os processos de negócio que podem levar à sua eliminação ou mitigação.
RC PROFISSIONAL POUCO DIVULGADO, MAS A PARTIR DE AGOSTO A OBRIGAÇÃO FOI LIBERADA
Após uma prorrogação de um ano, a obrigação de seguro para muitos profissionais terá início em 13 de agosto e a busca pela apólice apenas começou. Até agora, a nova legislação tem sido interpretada como mais uma obrigação para algumas categorias profissionais e dois aspectos pouco foram destacados: o primeiro diz respeito à protecção económica do profissional e o segundo à protecção dos clientes que têm maiores garantias recorrendo aos profissionais segurados .
Existem cerca de 2 milhões de profissionais sujeitos à obrigação, mas a área de influência potencial é muito mais ampla. São inúmeras as atividades sem obrigação de inscrição em ordem profissional, mas com necessidades de seguros semelhantes: são 3,5 milhões de profissionais empregados em mais de 200 atividades. Vão desde as atividades ditas tradicionais, como administradores de condomínios, fiscais, consultores de investimentos, tradutores e intérpretes, educadores, até atividades mais inovadoras: anunciantes, designers gráficos, consultores de TI, consultores de negócios.
Atualmente, a oferta de seguros também para os profissionais sujeitos à obrigação nem sempre apresenta as mesmas características e nem todas as profissões encontram soluções. Por exemplo, na área Económica e Jurídica, a maioria dos operadores oferece soluções para advogados e contabilistas, mas nem todos asseguram especialistas comerciais e menos ainda oferecem soluções de seguros para consultores de propriedade industrial (patentes e marcas).
No que diz respeito às profissões técnicas, a escolha de coberturas para engenheiros, arquitetos e topógrafos é variada; no entanto, torna-se menos extensivo para peritos industriais e agrícolas, químicos, agrónomos e técnicos agrícolas, despachantes aduaneiros e actuários.
É ainda mais difícil encontrar cobertura de seguros para muitas das atividades não sujeitas a regulamentação pública: por exemplo, são poucas as empresas que fornecem soluções de seguros para intérpretes e tradutores, agentes imobiliários, consultores de TI e de negócios.
A par da oferta das empresas generalistas existe a das empresas especializadas, sobretudo de origem anglo-saxónica, mas também começam a estar presentes no mercado as ofertas dos Correios e de alguns bancos.
Em alternativa à política individual, o profissional pode muitas vezes optar por aderir a um acordo estipulado com as Portarias representativas das categorias profissionais a nível nacional ou local. As coberturas de seguros oferecidas pelos acordos são muito diferentes entre si: algumas Ordens profissionais optaram por oferecer coberturas essenciais e por isso visam o maior número possível de associados com a possibilidade de integração individual da cobertura de seguros, outras ordens optaram por soluções mais completas . É importante que cada segurado verifique a adequação da solução relativamente às suas características profissionais.
Não é uma avaliação fácil sem a ajuda de um especialista, porque há muitos elementos a ter em consideração e nem todos são imediatamente compreensíveis.
