La 代理 住宅ローンの （またはポータビリティ）は、すでに進行中のローンを持っている人を許可します 債務を無料で譲渡する それを支払った銀行から、より有利な条件を適用する別の信用機関に、さらにはレートを変更して、可変から固定に、またはその逆に、分割払いの期間を変更します。
最近の 利上げ インフレを抑えるためにECBによって、変動金利住宅ローンはより高価になりました。 数か月前までは、変動金利が明らかに好まれていましたが、中央銀行によるさらなる利上げを考慮すると、今後数か月でその優位性が大幅に低下する可能性があります。 L'ユーリボーXNUMXヶ月変動金利住宅ローンの参照指数である は、現在 1,06% であり、12 か月前のマイナス領域 (-0,57%) に比べて大幅に上昇しています。 一方、20歳のIRS固定金利住宅ローンに使用される指数である は、2,32 年前の 0,35% に対して XNUMX% です。 支払われる金額は、今日は高くなりますが、常に同じままです。 これらの増加に追加する必要があります。 広がる 銀行は、不動産を購入するために付与されたローンに追加します。 いずれにせよ、いつでも使用できます ローン代位 マクロ経済シナリオの進化に基づいています。
結局、住宅ローンまたは代位の選択は主観的であり、あなたの財政的保証に依存します. しかし、住宅ローンの代位はどのように機能するのでしょうか? そして、それはいつ行うべきですか？ 知っておくべきことはすべてここにあります。
ローン代位はどのように機能しますか?
民法第 102 条の規定により、2007 年にローンの代位が変更されました。 ベルサニ令 これにより、顧客の進行中のローンをある銀行から別の銀行に移すことができ、追加費用はかかりませんでした。後者には、より有利な契約条件を選択できるという利点がありました。 したがって、公証費用、税金、銀行の予備調査のための手数料、および早期返済に対する罰則はありません。これは、以前の契約でいわゆるベルサニ法が規定されていた場合でも同様です。
抵当権の代位で条件を変更できる durata、L '割賦金額 定期的および 住宅ローン金利、ただし、ローンの残額ではありません。
さらに、私は ホルダー と任意の ガランティ 新しい契約でも同じままにしておく必要があります。 場合によっては、新しい銀行は、より大きな収入保証がある場合、ローンの他の保有者または保証人を解放することができます。
ローン代位はいつ、何回までできますか？
法律は規定していない 時間制限なし したがって、借り手はいつでもローンを譲渡することを選択できます。 さらに、ローンがさらに何度も代位される可能性があります。
いつ許可されますか？
住宅ローンの譲渡は、本邸、セカンドハウス、および商業活動や職業活動を目的とした住宅ローンで許可されています。 また、事業用住宅ローンにも付与されます (従業員が 10 人未満で売上高が 2 万ユーロ未満の零細企業を除く)。
住宅ローンの代位請求はどのように行うのですか？
申請者は希望する銀行の窓口に行く 住宅ローンを移動する そして作る 代位請求. 新しい機関はファイルを審査し、ローンを申請するタイミングと方法を検討し、古い銀行は送金要求に反対することはできません。
お申し込みの際は、以下が必要です 論文: 旧銀行と契約したローンの書類 (謄本); 住宅ローン登録メモ（コピー）; 住宅ローン保有者（または保有者）の身分証明書と税コード（コピー）; 存在する場合は、ローンの保証人の文書（コピー）; 市民資格証明書; 収入書類; プロパティ、フロアプラン、および調査の地籍文書。
さらに、代位弁済が最終的に行われる日の残余債務の額とともに、新しい銀行と操作に従う連絡担当者のデータが必要になります。
Il ローンの振込 それは起こらなければならない 30日で。 それ以外の場合、顧客は、各月または 1 か月の遅延の一部に対して、ローンの価値の XNUMX% に相当する補償を請求できます。
いつ住宅ローンを代位すべきですか.
借り手はいつでも何度でも代位を請求できるため、いつ都合がよいかを理解することは基本的な側面です。 もちろん最後に数年でやるのはお勧めできません ローンの返済というのは、返済期間の終わりに向かって分割払いは主に元本のみで構成されているため、代位は大きなメリットをもたらさないからです。
一方、代位は、市場でのオファーが、現在のローン契約で規定されている金利と最終分割払いの点で有利な場合に便利です。 したがって、レートを決定するインデックス (Euribor または Eurirs) のパフォーマンスに依存します。
利率が利息期間に支払われた利率よりも少なくとも XNUMX パーセント高い場合、代位弁済は有利な利率を得る優れたソリューションとなる可能性があります。 経済的な節約.
これを理解するには、古い住宅ローンの支払いに残存期間を掛け、新しい住宅ローンの支払いに代位ローンの期間を掛けるだけです。 最初の値が XNUMX 番目の値よりも高い場合は、ローンの譲渡を続行することをお勧めします。
新しい銀行がそれを許可する場合は、以前のローンよりも長い期間を選択して、定期的な分割払いの金額を減らすこともできます。 ただし、これには新しい償却計画が含まれており、最初は金利が非常に高くなります。 ローン代位の経済的利便性を評価する際に考慮すべき費用。
料金が上がる？ 住宅ローンを再交渉するか、新しい住宅ローンを申請する
代位弁済に加えて、住宅ローンの支払いが持続できなくなった場合に取ることができる他の XNUMX つの方法があります。 ローンを再交渉する o 交換してください. 最初のケースでは、残りの分割払いをより長い期間にわたって希薄化することを選択することは、より多くの利息が支払われることを考えると有利には見えませんが、少なくとも定期的な分割払いは借り手にとって確実に負担が軽くなります。 再交渉することができます: 住宅ローンの種類 (変動から固定へ); 間隔; 銀行が適用するレートとスプレッド。 ただし、銀行は、受け入れられるために顧客の年齢に応じてローンの期間を再交渉する法的義務はありません。
その間、 ローンを閉じる 別の金融機関を利用して新しい金融機関を始めることは、コスト、リスクだけでなく利点もあるソリューションです。 元の住宅ローンの金額を増やす唯一の方法であるため、通常、現金が必要な場合に使用されます。
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