Le changement de activités de la Banque d'Italie dans la région. C'est l'une des demandes évoquées lors de la conférence promue ces derniers jours par la Fédération du Crédit de la CGIL intitulée «Banque d'Italie : présent et futur. Quelle institution pour le pays ?“. L'un des points de vue les plus intéressants est que les activités du réseau d'agences de la Banque d'Italie restantes après deux interventions de rationalisation devraient être orientées non pas tant vers de nouvelles tâches et services de nature opérationnelle, surtout s'ils sont déjà supervisés par d'autres institutions, mais vers investissement dans l'information, en particulier de nature micro pertinents pour les transformations profondes et en cours (et à certains égards dramatiques) de la société et de l'économie italiennes ces dernières années.
À cet égard, on peut mentionner l'augmentation des inégalités sociales, la croissance du noir fiscal, la marginalisation des anciens et des nouveaux citoyens (migrants) sur les marchés du crédit et de l'épargne, qui place l'Italie à la 27e place parmi les 30 principales économies de la planète , selon l'Indice de développement inclusif (Forum économique mondial, 2017).
La connaissance des processus permettant d'accroître la confiance des citoyens dans le système bancaire est également importante. Les initiatives pour la protection du consommateur et de éducation financière elles nécessitent d'être soigneusement contrôlées par l'analyse critique des méthodes et des contenus, pour éviter leur prolifération incontrôlée et le risque qu'elles deviennent la mode du moment.
Par ailleurs, puisque les banques se sont engagées à faire évoluer leurs processus décisionnels et opérationnels, visant à exploiter les actifs informationnels inhérents à la relation client, les modalités d'évaluation de ces processus devront également être suivies au travers de structures de proximité, avec des outils adaptés aux informations les besoins de supervision du crédit et de surveillance des marchés des paiements et des actifs financiers, fortement impactés par l'avènement du SEPA et de l'Union bancaire. L'intérêt vital de lamodernisation des services de paiement, avec le suivi des politiques mises en œuvre par les opérateurs.
Une autre raison de réorganiser l'information est représentée par ledébut de la quatrième révolution industrielle, qui indique une tendance à l'automatisation industrielle, à travers la numérisation des processus et la connexion au réseau, qui prendra un caractère de plus en plus omniprésent dans les relations même entre petites entreprises, dans la gestion des services publics privés et locaux, dans les relations entre les citoyens.
La traçabilité de ces tendances aux contextes locaux est une question naturelle d'investigation pour les observateurs décentralisés, tels que les agences de la Banque d'Italie, après une réorientation vers les modalités cognitives de la nouvelle science des données (data analytics, big data, machine learning, intelligence artificielle, blockchain, fintech), afin d'évaluer les progrès ou les retards de l'économie nationale.
Comme mentionné précédemment, le renouvellement des processus de gouvernance de l'information elle est également au cœur des mutations de l'industrie bancaire qui se recentre autour de la nécessité d'encadrer le territoire avec des stratégies et des organisations renouvelées.
C'est l'action déclarée des grandes banques du système : Banca Intesa a récemment repris la Banca dei Tabaccai, Unicredit développe des politiques spécifiques de repositionnement territorial, Mont des Paschi créé Widiba, l'une des premières banques numériques italiennes, Ubi est aux prises avec l'intégration de trois banques locales qui, bien que secouées par des crises profondes, sont toujours importantes pour leurs territoires respectifs.
Aussi le système bancaire coopératif est appelé à relever le défi des territoires à travers une nouvelle configuration industrielle.
Du cadre juridico-organisationnel souhaité par la réforme en effet, il n'est pas nécessaire d'avoir une vision limitée à la régulation des interdépendances entre la banque mère et les banques mutualistes agrégées fondée sur le croisement des garanties, sur la répartition de l'autonomie de gestion et sur le maintien des dotations en capital. Ce serait une approche réductrice, car elle se traduirait par une recherche épuisante (et coûteuse) d'équilibres de nature politique, sans d'ailleurs la certitude raisonnable de ne pas retomber dans les conflits d'intérêts, la concentration des risques et la perte de contrôle des coûts, comme cela s'est produit dans les crises bancaires de ces dernières années.
Il relance du crédit coopératif c'est avant tout un enjeu stratégique qui se mesure à la capacité de développer de nouveaux algorithmes de gouvernance et d'activité bancaire, se traduisant par de nouvelles relations avec les marchés locaux, en réponse aux besoins croissants des ménages et des petites entreprises en services financiers.
Réduire la subjectivité de la gouvernance vise d'abord à contenir les risques de distorsion/manipulation de l'information, qui favorisent l'affirmation d'intérêts indus. La réforme doit pouvoir stimuler chez les membres des organes centraux de gestion et de chaque BCC une culture du service qui laisse une place minimale aux ambitions individuelles, non seulement parce que le contrôle du réseau deviendra plus strict, mais aussi parce que les flux auront à renforcer l'information à transformer en métiers pérennes pour l'ensemble du groupe.
Au fil du temps, les CCB ont réduit la connaissance "verticale" de leurs marchés de référence, poursuivant des choix apparemment plus faciles, induits par la bulle bâtiment/immobilier des dix premières années du siècle et par l'extension des domaines de compétence, qui va de pair avec la prolifération des branches.
Cette condition comporte au moins deux points de contrôle.
Le premier est la faible pénétration du marché des services de paiement vis-à-vis des ménages et des entreprises (nombreux points de vente, mais peu de transactions automatisées, poussée limitée pour la diffusion des cartes de paiement et des produits tels que les comptes de paiement, tarifs élevés et pas toujours transparents, manque de politiques incitatives, lenteur des opérations entre les succursales des BC individuelles et les services d'encaissement et de paiement des plateformes centrales). Le déficit se traduit par une moindre connaissance des circuits sous-jacents, pour lesquels les services de paiement avancés sont l'épine dorsale de nouvelles relations économiques/sociales, avec des retours positifs sur la croissance. La référence va à la relation entre les paiements intelligents (axés sur les outils mobiles), les services intelligents (e-commerce, e-gouvernement, innovation sociale) et les communautés intelligentes (les services intelligents produisent des bassins d'utilisateurs, unis par des intérêts similaires, en potentiel d'expansion continue grâce à la multiplication des interdépendances). Leur promotion est une opportunité pour la banque de proximité, car elle stimule également le développement de plateformes (place de marché et économie du partage) de vente de produits et services locaux, les ouvrant à un public plus large de consommateurs et offrant des alternatives aux phénomènes de désintermédiation qui vont surgir avec le développement des relations directes entre les personnes et entre les entreprises.
Le deuxième élément critique est l'attention réduite accordée aux nouveaux segments de marché, peut-être moins riches, mais sans doute pas dépourvues d'opportunités et pleinement cohérentes avec les caractéristiques de la solidarité coopérative, comme le marché du microcrédit ou celui de l'inclusion financière. Des lignes directrices doivent être formées dès que possible pour agir avec plus de détermination sur les effets des transformations en cours également dans les branches locales de la société italienne.
Cependant, combler ces écarts risque de ne pas suffire si l'on néglige d'autres tendances, appelées à s'imposer dans les secteurs manufacturier, des services publics et privés et de la banque.
La finance d'entreprise verra probablement le poids croissant des fonds propres par rapport à la dette, comme un effet de la refonte de la chaîne de valeur, le long de laquelle il ne s'agira pas tant d'évaluer la performance de chaque entreprise individuelle, mais plutôt le degré d'intégration de chacune dans sa propre chaîne de production. Aux fins de la solvabilité, les formes de collaboration, y compris à l'international, les liens avec les pôles d'innovation (universités, districts technologiques) et les nouveaux schémas de distribution doivent être valorisés.
La contribution de la banque ne se limitera pas à un soutien financier aux stratégies d'entreprise, mais devra contribuer à l'élaboration de ces mêmes orientations, en jouant le rôle de connecteur et organisateur de processus d'intégration.
L'intégration de technologies pour la croissance des entreprises (pour tout l'Internet des objets) s'accompagnera de l'utilisation du cloud comme lieu d'accumulation d'informations produites par des techniques d'expérience client de plus en plus sophistiquées, par des capteurs internes dans les processus de production et des flux de données provenant d'autres entreprises de la chaîne d'approvisionnement et de le marché.
La capacité à transformer les données en informations et celles-ci en connaissances passera par la construction de modèles prédictifs, pour mieux évaluer le retour sur investissement, exposé à un plus large éventail de variables, avec le passage progressif à la technologie blockchain pour la sécurité des transactions sous-jacentes aux chaînes de valeur. Le renouvellement des systèmes d'information bancaires est d'une importance capitale, en fonction de ces nouveaux besoins.
Dans la complexité qui nous attend, la réforme du crédit coopératif doit donc être constamment présente le nouveau jeu de rôle entre la maison mère de la banque, engagé à dicter, avec des outils de programmation adéquats, des lignes directrices en matière d'activité de crédit, d'organisation, d'ICT, de paiements, et composants locaux dédié à adapter ces adresses aux besoins bancaires des marchés de référence.
Les priorités devront être soigneusement établies, en commençant par interopérabilité fonctionnelle et technique complète des plates-formes réseau pour les encaissements et les paiements. Les processus décisionnels visant à exploiter l'avantage concurrentiel de la nouvelle configuration du groupe seront la cause et l'effet des améliorations qui seront réalisées.
Le défi visant à valoriser les multiples implications de nature industrielle ne peut manquer d'être convaincant, ainsi que de mettre à l'épreuve les meilleurs professionnels du mouvement.
