“Estamos en una fase histórica compleja, probablemente la peor desde la posguerra para la economía real, sin duda la más fulminante. Lo digital es decisivo hoy en día, tanto los empresarios como los bancos se están dando cuenta. Pero no debemos pasar por alto el canal físico, que sigue siendo fundamental en un momento en el que evaluar la solvencia es una actividad más delicada de lo habitual”. Comentar con FIRSTonline la evolución del negocio bancario en tiempos de Covid es Raffaele Zingone, Jefe del Departamento de Asuntos Centrales de Banca Ifis, finanzas especializadas activas en el mercado de préstamos dudosos (adquisición y servicio) y en servicios y productos crediticios para empresas (factoring, préstamo, leasing, finanzas estructuradas). Una institución que hace tiempo que hace de la digitalización y la innovación su pan de cada día y que hoy aspira a asumir un papel cada vez más central en el mundo productivo, en particular en las pymes: “Se trata de no ser ya simples prestamistas sino socios, para apoyar a los las cadenas de suministro y la recuperación económica".
Dr. Zingone, ¿cuál es el escenario y por qué es tan importante lo digital?
“Es un momento particular, el tema de lo digital es muy delicado. Empezamos con las iniciativas verticales de las startups Fintech, pero ahora se ha encendido una luz y ya están en el mercado las primeras iniciativas de banca digital para pymes. Digitalizar no significa solo ofrecer procesos verticales y transaccionales como una cuenta corriente online, que ahora es una mercancía. Se trata de injertar tecnología en todas las partes del proceso, incluida la correcta evaluación de la solvencia, habilidad que será decisiva en los próximos meses. Los estados financieros que recibamos del mundo empresarial serán una importante prueba de fuego del estado de salud de la economía y no esperamos números reconfortantes, al contrario, sobre todo cuando las moratorias crediticias pierdan sus efectos. Nuestra esperanza, especialmente ahora que hay un banquero experimentado en el gobierno, es que el apoyo a la economía real no se detenga abruptamente, que haya un aterrizaje suave”.
Pero, ¿serán suficientes los números y los algoritmos para leer el mercado?
“Dudo que en este contexto el análisis del Big Data sea determinante para dar crédito a una empresa sin aval del Estado: se necesitará una capacidad aún mayor para evaluar prospectivamente las capacidades estratégicas de los emprendedores y las empresas. Al igual que Banca Ifis, nos hemos dado la obligación de aplicar nuestra experiencia crediticia a lo digital: dejar las actividades más operativas a la tecnología y la robótica, que estamos implementando, para mejorar los tiempos de respuesta al cliente, reduciendo costos y concentrando a las personas en análisis y verificación. actividades de mayor valor añadido”.
Por lo tanto, el factor humano sigue siendo central.
“Necesitamos la alquimia adecuada entre la tecnología y el factor humano. Evaluar la solvencia no es trivial, especialmente en este período. Los empresarios son capitanes de negocios con grandes habilidades de mercado y productos, pero (y esto es especialmente cierto para las pequeñas empresas) a veces no están en posición de poder construir planes comerciales estratégicos precisos. Y sin embargo, en un país como Italia, son las pymes las que sostienen el tejido productivo y las cadenas de suministro. Estamos hablando de proveedores estratégicos, con competencias muy altas: aunque estos jugadores sean pequeños, tienen un papel central en la cadena de suministro, a la que aportan calidad”.
Entonces, ¿cuál es la receta correcta en esta etapa?
“La receta correcta es difícil de encontrar pero puedo identificar tres ingredientes fundamentales: planificación, realismo y la alquimia correcta entre la tecnología y el aspecto humano. La planificación es importante porque tenemos que prepararnos para el peor de los casos, cuando expiren las moratorias de las hipotecas (30 de junio de 2021, ed). Entonces se necesitará realismo para evaluar, junto con el escenario en el que nos encontramos, los parámetros económicos y financieros de una empresa: hoy es obvio esperar estados financieros de 2020 con ingresos y márgenes fuertemente decrecientes, con excepciones para nichos de mercado. Finalmente, en tecnología contamos con las herramientas para digitalizar todos los procesos, incluso utilizando la robótica en procesos crediticios de bajo valor agregado. Este es el momento perfecto para volcar y optimizar las energías y la experiencia humana en el análisis e interpretación de una situación tan compleja”.
Siempre ha estado involucrado en el factoring, es decir, la cesión de créditos comerciales. Hoy, sin embargo, se centra cada vez más en la gestión de la cadena de suministro y en la figura del "deudor asignado". ¿Puedes explicarnos cómo?
“El deudor asignado siempre ha sido la figura central de Banca Ifis. Es mayoritariamente el responsable de la cadena de suministro quien, con su colaboración, nos permite apoyar económicamente a sus proveedores. Nos preguntamos: ¿cómo podemos hacerle la vida más fácil? La respuesta fue: haciéndonos más flexibles, más ágiles, más rápidos, eliminando el papel y digitalizando los procesos. Pero, ¿podríamos añadir algo? Sí, por ejemplo, devolviendo a este cliente con evaluaciones valiosas, aunque de naturaleza financiera y no industrial, sobre su cadena de suministro. Adaptar el apoyo crediticio al tiempo de comercialización. Convirtiéndonos en un socio financiero integral y ya no solo en un factor”.
Otra de las novedades que ha lanzado recientemente es el préstamo digital.
“Sí, es un préstamo a medio-largo plazo con garantía del Fondo Central de Garantías (la subvención del Ministerio de Desarrollo Económico para las pymes, también financiada con recursos europeos, ed). La herramienta que ya estaba en cartera ahora es completamente digital en todo su proceso, incluida la recopilación de información que luego se destina a redactar el expediente de solicitud y presentar una solicitud para obtener la garantía: hasta la fecha, alrededor del 60% de este informe se compone automáticamente, también para la parte anti-lavado de dinero, gracias a nuestros socios, sobre todo proveedores de información. Estamos en fase de pruebas de mercado pero a pocos días de su lanzamiento, Banca Ifis ya ha recibido unas 100 solicitudes de préstamo online”.
Con el Covid, ¿cuál se ha convertido en la típica necesidad de sus empresas clientes?
“El Gobierno ha facilitado el acceso a la financiación a medio-largo plazo y esto ha desencadenado una carrera por estos fondos. Para entender hasta qué punto esta intervención fue también incisiva en el momento de sus renovaciones, hay que esperar a la expiración de las moratorias: ese será el momento decisivo, una especie de prueba de fuego. Por nuestra parte, puedo decir que la demanda de velocidad de los clientes se ha acelerado. La velocidad ya estaba en nuestro ADN, pero ahora me he dado cuenta de que la propensión a lo digital está aumentando exponencialmente, incluso por parte de los empresarios de generaciones anteriores".
