El impulso hacia la modernización de los sistemas e instrumentos de pago (de Sepa, a las cuentas de pago, de los nuevos intermediarios especializados como las entidades de pago y de dinero electrónico, a Internet y las tecnologías móviles, del uso de la biometría en los procesos de autenticación fuerte de las transacciones, a las políticas dedicadas al sector) se abre a la creación de una nueva industria de pagos europea, marcada por una mayor competencia.
A esto se suma la demanda de las nuevas bases de usuarios de servicios de pago más seguros y eficientes en comparación con lo experimentado hasta ahora. Las consecuencias sobre el comportamiento de los consumidores y, más en general, sobre el orden social que pueden derivarse de estas tendencias están aún poco investigadas, si bien comienzan a surgir algunas reflexiones iniciales en perspectiva, necesarias para comprender mejor los efectos en el tiempo de este decisivo impulso de cambio. conseguir avanzado Análisis interesantes desde el punto de vista de la sociología del dinero, útiles para el desarrollo de políticas públicas y líneas de negocio por parte de los operadores privados, se refieren a: A) las relaciones entre nuevos instrumentos e instituciones de pago por un lado y los procesos de inclusión financiera por el 'otro, B) el impacto de los beneficios de las nuevas tecnologías de pago (en términos de velocidad y seguridad de las transacciones) en las condiciones económicas y sociales de las comunidades altamente dependientes de las remesas de sus emigrantes, C) cualquier obstáculo cultural que pueda retrasar la surgimiento de innovaciones tecnológicas en los pagos.
El primer punto tiene que ver con el aumento de la población no bancarizada o subbancarizada compuesta tanto por ciudadanos residentes como por inmigrantes en los países más desarrollados. Si miramos a Italia, se estima que 15 millones de ciudadanos no tienen actualmente ninguna relación bancaria, gracias a la crisis económica y las políticas más selectivas de los bancos; 3 millones y medio de los 5 millones de extranjeros que viven en nuestro país viven en esta condición, lo que demuestra las dificultades que encuentran para su plena integración en nuestro tejido social. Este impresionante ejército de desertores constituye la razón esencial que debe impulsar la construcción de procesos de inclusión financiera, objetivo esencial en el marco de las más complejas políticas de integración social.
En este sentido cabe mencionar la indicación, aunque no obligatoria, dada al sistema bancario por el Gobierno Monti de ofrecer una cuenta corriente con características de bajo coste para acercar a estos segmentos de la población, iniciativa a la que se suma la propuesta de un Recientemente se ha añadido una Directiva que pretende obligar a todos los países de la UE a ofrecer, por parte de las entidades autorizadas, la cuenta de pago básica, con requisitos de transparencia y portabilidad, para su difusión entre los usuarios con menor poder contractual. Los consumidores europeos que no tengan (o no puedan acceder) una cuenta corriente podrán abrir una cuenta de pago básica, independientemente de su situación financiera y de su lugar de residencia en la Unión Europea, para realizar pagos y retiros de efectivo, así como todos otras transacciones de pago a través de transferencias electrónicas o transferencias de fondos, uso de tarjetas, pero sin acceso a crédito.
Teniendo en cuenta las múltiples posibilidades de movilización electrónica de saldos a través de tarjetas de pago, plataformas de banca por Internet, telefonía móvil, la cuenta de pago se presta a una rápida difusión gracias también al mínimo conocimiento informático necesario, ahora generalizado en todos los estratos sociales. Con un perfil de riesgo bajo para las instituciones que lo ofrecen y, por el momento, libre de impuestos, podría representar el primer paso de un proceso que debe ver a la población no bancarizada avanzar hacia herramientas de acumulación de ahorro como las cuentas de depósito y los primeros formularios. de obtención de crédito, para eventualmente evolucionar hacia el ahorro gestionado, relaciones de financiación más complejas, seguros y planes de pensiones. No parece que existan proyectos de esta magnitud desarrollados por entidades financieras, si excluimos algunas iniciativas de bancos representantes de comunidades específicas (filipinos, musulmanes, rumanos) y del único operador bancario de derecho italiano nacido con el objetivo predominante de abordar grupos no comunitarios, para ir más allá del mercado de remesas aún monopolizado por las redes de Operadores de Transferencia de Dinero (los bancos no tienen más del 5%, de un total de aproximadamente 10 mil millones de dólares en remesas anuales). En todo caso, se trata de procesos parciales muy alejados del camino descrito abstractamente más arriba. El mismo escaneo espera el proceso de reinserción financiera de los ciudadanos italianos, que se quedaron sin relaciones bancarias. Situar la cuenta de pago y las tecnologías de manipulación conectadas y disponibles en la base de este proceso significa otorgar a este instrumento una tarea que va más allá de las razones económicas y del progreso tecnológico para asumir la tarea de acercar a sectores de la sociedad cada vez más distantes .
El segundo punto en discusión tiene como objetivo analizar los impactos sociales de los instrumentos de pago innovadores vistos desde el lado de los países de origen de los flujos migratorios. Junto a las remesas mundiales (según estimaciones, que han pasado de 230 a 450 millones de dólares en los últimos dos años), los flujos de pago entre las ciudades y el campo aumentan rápidamente en los países emergentes. Las poblaciones menos favorecidas concentradas en el sur del planeta muestran condiciones sociales impresionantes: la mitad del mundo no está bancarizado, 800 millones de habitantes son analfabetos totales, más de mil millones no tienen acceso a la atención básica de salud, 900 millones están desnutridos, los suicidios en zonas rurales India son 250.000 al año. A diferencia de la situación en los países europeos, la inclusión financiera de los grupos sociales más débiles se refiere a la posibilidad de contar con servicios financieros mínimos, a costos sostenibles, especialmente disponibles cuando se convierten en razones indispensables para vivir, donde, además, se debe considerar que existe ninguna posibilidad de fácil acceso a las instituciones financieras, también debido a su presencia dispersa en todo el territorio. Los programas de inclusión financiera del mundo rural de estos países se basan en la difusión de soluciones de pago cada vez más seguras basadas en esquemas de pago móvil sujetos a controles regulatorios (autenticación de transacciones con reconocimiento seguro de huella dactilar en India, M-Pesa en Kenia para el uso de texto mensajería, GCash en Filipinas, Bolsa Familia en Brasil).
De hecho, la protección al consumidor también se ha convertido en un requisito socialmente indispensable para las políticas públicas en los países emergentes. Los estudiosos analizan el impacto social de las nuevas tecnologías de pago con referencia tanto al núcleo familiar como al contexto más amplio de la comunidad. Se intenta responder si el “dinero móvil” es un nuevo tipo de dinero, capaz de cambiar la naturaleza y el manejo cotidiano del dinero dentro de la familia y la sociedad, en qué medida lo logra, en comparación con métodos más tradicionales, los fines de la inclusión financiera, aumentando la libertad y capacidad de elección de las personas en materia económica. Cabe preguntarse también si la “moneda móvil” promueve la igualdad de género o, por el contrario, fortalece las características patriarcales de las sociedades.
Algunos de estos estudios argumentan que, en analogía (o tal vez por el mismo efecto) de lo que sucedió con el microcrédito, las diferencias de género también importan en los pagos, hasta el punto de que confiar estas responsabilidades a las mujeres también produciría ventajas para la comunidad en la región. en su conjunto, por la capacidad de gestionar mejor las implicaciones. El caso es que en algunas zonas de Filipinas la tasa "bancaria" de las mujeres ya es superior a la de los hombres. En todo caso, el objetivo de la inclusión financiera es fomentar la capacidad de la población no bancarizada para hacer un mejor uso de los servicios, incentivando la búsqueda de nuevas formas de utilizarlos y promoviendo una mayor conciencia sobre el mantenimiento de la confianza en los intermediarios a cargo de los mismos. transacciones y de captación de ahorros. Otro aspecto a destacar es que la transacción a través de la telefonía móvil, al tener la ventaja de la rapidez, tiene una mayor posibilidad de resolver situaciones en las que el factor tiempo suele asumir una importancia vital. El apoyo financiero que llega en el momento exacto en que se necesita fortalece los lazos interpersonales, aumentando la importancia social de la persona que envía el dinero a los ojos del receptor. El tercer punto en discusión se refiere a las posibles resistencias que las nuevas tecnologías, especialmente las tecnologías móviles, podrían encontrar por parte de conceptos ideológicos/religiosos que desarrollan una visión particular de las relaciones con las finanzas. Las finanzas islámicas representan el más importante de estos enfoques culturales que, en algunos estudios recientes, también han examinado el marco de los métodos de pago modernos en los dictados de las reglas coránicas. El criterio en base al cual se reconoció la conformidad de las transacciones a través de teléfonos móviles es el del cumplimiento de las reglas generales del intercambio que debe realizarse en igualdad de condiciones entre las contrapartes, con métodos directos como en la entrega por mano entre el solicitante, el encargado del servicio, el destinatario y se liquidará con carácter inmediato. La ausencia de una sola de estas condiciones invalida la transacción.
En resumen, según la concepción islámica, el pago electrónico se reconoce como conforme, en la medida en que esté libre de riba (pago de intereses), de elementos de gharar (riesgos excesivos debido a la incertidumbre), de maysir (naturaleza de una apuesta ). En cuanto al tiempo de transmisión de transacciones (tiempo aire), encomendado a las plataformas tecnológicas y conexiones de red, se considera una mercancía y por lo tanto se considera desprovisto de perfiles de carácter financiero, razón por la cual las transacciones no están sujetas, ni siquiera en este sentido a ninguna restricción. . Finalmente, los efectos positivos generales de los desarrollos en tecnología de pago para la reducción de la pobreza y para la elevación de la calidad de vida humana, trabajando a favor de la inclusión financiera, contribuyen al pleno reconocimiento de la transferencia de fondos utilizando tecnologías móviles de su cumplimiento. con las reglas religiosas. Esta clara interpretación a favor de los pagos móviles, fruto de las reflexiones de universidades islámicas del más alto prestigio, ha eliminado toda posible traba dentro de estas comunidades de creyentes en cuanto al uso de tarjetas de débito, pagos mediante telefonía móvil, internet, etc. , confiriendo certezas que van más allá de las ventajas en términos de eficiencia económica y tecnológica de las herramientas utilizadas. Las conclusiones que se extraen de este breve excursus son que el papel del dinero, incluso en su versión electrónica, va mucho más allá del significado económico de equivalente universal, para transformarse en un instrumento que, desde un punto de vista sociológico, refleja las diferencias de valor según las articulaciones culturales de la sociedad humana. Las innovaciones tecnológicas que se están introduciendo (móvil e internet) también tienen un impacto en las condiciones sociales, llegando incluso a modificar las relaciones establecidas en las comunidades. Estas herramientas son ahora un hecho aceptado en el camino de la inclusión financiera en los países emergentes. Incluso en estos contextos, las reglas de protección al consumidor y una mayor competencia entre los actores del mercado deben imponerse definitivamente. Sin embargo, en contraste con la rapidez del progreso, la convergencia de las estructuras legislativas sigue avanzando lentamente, necesaria para evitar el arbitraje regulatorio entre sistemas, especialmente con referencia a los delitos que pueden cometerse con dinero, como el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo. La consolidación de estas tendencias debería reducir gradualmente el alto costo económico y social del efectivo, reduciendo la afirmación, aunque todavía válida, de que, para los pagos en cualquier parte del mundo, el efectivo sigue siendo el rey. El debate sociológico sobre la nueva y la vieja moneda debe servir para enfocar mejor cómo la difusión de los instrumentos de pago electrónicos no es solo una cuestión de eficiencia, transparencia, legitimidad y protección del consumidor, sino que tiene un mayor potencial al hacernos comprender mejor los vínculos entre entre el dinero y el crédito y, por tanto, entre el dinero y el desarrollo económico. En la economía, el dinero no solo se usa para pagar, sino también para crear crédito; de hecho, la teoría nos dice que el crédito y el dinero están inextricablemente interconectados. En este sentido, por tanto, la diferencia entre los efectos negativos de la contracción del crédito de los sistemas bancarios occidentales y los del bajo nivel de los sistemas bancarios en los países emergentes, y, gracias a la crisis, durante algún tiempo también en los más desarrollados, no es tan grande En ambos casos, existe la necesidad de suplir la falta de crédito con dinero y, ojalá, no con un sustituto de menor valor (dados sus altos costos y riesgos), es decir, efectivo. Desarrollar pagos electrónicos rápidos, seguros y de bajo coste sigue siendo la piedra angular de la sana innovación financiera que necesitamos y que necesitan las empresas, el comercio, pero también los ciudadanos particulares en una fase histórica en la que los préstamos bancarios están disminuyendo. Si, para contener los riesgos de una economía débil, los banqueros parecen tener razones para su menor propensión a endeudarse, la prudencia del lado del desarrollo de los instrumentos de pago no está igualmente justificada. La invitación a ser más atrevidos en la modernización de los pagos entre empresas, entre empresas y consumidores finales, entre administraciones públicas, empresas y consumidores, movilizando más rápidamente los saldos disponibles, permitiría afectar, aunque sea parcialmente, las ratios deuda-crédito. en el interior de la economía. En el frente de la política de supervisión bancaria, sabemos que en el crédito existe el gobierno obsesivo de los banqueros centrales con mantras inspirados en los principios de Basilea, mientras que en los servicios de pago existen políticas marcadas por una mayor liberalización precisamente de acuerdo con el principio de que son con mucho, los productos financieros menos riesgosos con el mayor contenido de información en comparación con el anonimato del efectivo, que también puede afectar positivamente la evaluación de la solvencia por parte de los intermediarios.
