“Hablar de estrategia digital hoy ya es un error, deberíamos hablar de estrategia en un mundo digital o al menos uno que ya no haga diferencia entre digital y físico”. Para explicar la nueva frontera de la actividad bancaria, en la era de la economía colaborativa y la nueva legislación psd2, la directiva europea sobre pagos digitales "que diluye los límites del banco", es Andrea Coppini, Responsable de Digital e Innovación de Iccrea Banca, grupo en el que, una vez finalizada la reforma de la banca mutualista, convergirán la mayoría de las BCC en las previsiones.
Al final de este proceso, la red Iccrea deberá contar con más de 4 millones de clientes en todo el país, con más de 3.000 sucursales activas. Pero el mostrador es parte del pasado, el presente y el futuro son la construcción de una red, una red digital” que replantea el modelo transaccional digital hacia un modelo relacional que sitúa al cliente en el centro de un sistema de venta, consumo y asistencial, que integra datos e información y extrae valor de ellos”. Ya no es la digitalización de la operación única, sino plataformas que pueden hacer del banco un Airbnb o un Uber de crédito: “En tiempos de economía compartida – explica Coppini – el banco debe ser capaz no solo de vender productos, sino también de conectar clientes, de reunir oferta y demanda, exactamente como Uber, que vale más que cualquier fabricante de automóviles que tenga un automóvil”. Por eso Iccrea ha invertido en dos fintechs, Satispay y Ventis, que “son más que dos productos, son inversiones que integran la estrategia del banco al acercar clientes, negocios y sistemas de pago”.
En particular, Satispay es una plataforma de pagos entre pares, que le permite enviar dinero a su lista de contactos.
“Ya que estamos hablando de aplicaciones, también agregaría que Satispay, en el que invertimos 3 millones, adquiriendo el 17%, funciona como Whatsapp: solo necesitas el número de teléfono de una persona, y si esa persona ha descargado Satispay, vincular un (no necesariamente del circuito BCC sino de cualquier cuenta bancaria o postal), puedes reconocerlo y agregarlo a la lista de amigos con los que puedes intercambiar dinero con un simple clic. A día de hoy ya son 100 los clientes de nuestros BCC que utilizan Satispay”.
¿Cuál es también y será cada vez más una herramienta de pago digital en los establecimientos comerciales?
“Sí, de momento hay 12.500 comerciantes participando, pero esperamos llegar a unos 100 a finales de año, también gracias a un acuerdo con Uri Taxi que solo contratará a unos 12 taxistas. Ya participan importantes marcas como Grom, Benetton, Total Erg, Old Wild West, Venchi. El sistema es muy sencillo porque pagas la factura directamente a través de la app y el comerciante solo tiene que teclear el ticket: una fórmula cómoda para todos, ya que los comerciantes no pagan comisiones hasta 10 euros de compra y más de 10 euros pagan sólo 0,20 centavos por transacción. A día de hoy ya existe la posibilidad de integrar Satispay con el sistema TPV, dado que tenemos un acuerdo con Ingenico para TPV de última generación, la activación la gestiona el comercio”.
¿Cuál es el valor de la transacción mensual realizada con Satispay?
“Más de dos millones de euros, y cada cliente usa la aplicación unas 6-7 veces al mes. Es fundamental que un banco aproveche esta oportunidad, dado que la nueva directiva psd2 también ha autorizado a terceros, con el fin de aumentar la competencia y fomentar la innovación, para gestionar cuentas y realizar pagos. Para el sistema bancario, esto introduce un riesgo de desintermediación. Estoy pensando, por ejemplo, en Amazon, Google, Apple. Estas realidades son una amenaza pero también una oportunidad que el banco debe saber aprovechar, como hicimos nosotros apostando por Satispay”.
Pero, ¿qué margen de beneficio puede tener el banco sobre un producto básicamente gratuito, desde la descarga de la app hasta el coste cero de las distintas operaciones p2p?
“Ninguna en una sola transacción, sino que la ampliación de los productos y servicios que el banco puede ofrecer es el retorno, identificando nuevas áreas de mercado y ampliando la plataforma de clientes. La fuerza de la economía compartida es vender el producto donde y cuando el cliente lo requiera. Basta pensar en un préstamo o seguro a la hora de contratar un viaje que se realiza en portales especializados fuera de los canales bancarios clásicos. El banco debe ser capaz de ofrecer sus productos y servicios no solo en sus puntos de contacto sino donde surge la necesidad del cliente”.
Pasemos a la otra aplicación, Ventis, que no es más que un portal de comercio electrónico.
“Ventis es una startup joven, de la cual tenemos el 95%: el capital restante lo tienen 4 jóvenes emprendedores que lideran un equipo de unas 30 personas y están haciendo crecer esta importante realidad, nacida hace aproximadamente un año. Es una plataforma de venta flash, es decir en la que se ofrecen productos de alta calidad a precios muy ventajosos, con descuentos de hasta el 70%, pero por un corto periodo de tiempo. Los productos se refieren a la alimentación y el vino, la moda y el hogar. Somos muy competitivos en el sector de la alimentación y el vino, en particular, porque explotamos el valor añadido de nuestros CCB, que están fuertemente arraigados en la zona y, por lo tanto, son capaces de realzar la excelencia del Made in Italy local”.
¿Cuántos clientes hay y cuánto gastan en este momento?
“Hay 300 clientes registrados pero esperamos duplicarnos a finales de 2017, gracias a las actividades de marketing, el boca a boca y la red de contactos de nuestros bancos en la zona. El valor medio de cada compra es de 90-100 euros, ya que se trata de productos de gran calidad. Hay alrededor de 1.400 empresas que venden sus productos en Ventis”.
En este caso, ¿qué valor agregado dan los CCB?
“Los Bcc están en lugares maravillosos de nuestro territorio nacional y tienen empresas clientes que son excelentes productos Made in Italy a los que los Bcc pueden hoy dar la oportunidad de escalar a nivel nacional en un portal de comercio electrónico donde nuestros clientes, nuestros puntos de contacto web y móvil, programas de fidelización y sistemas de pago -también aceptamos pagos con Satispay- se unen en un proyecto digital a favor de nuestra red".
