Una amenaza hasta ahora subestimada pesa sobre la dramática situación económica y social de Italia: "El riesgo real del sistema de producción se llama infraseguro", dice el presidente de AIBA (Asociación Italiana de Corredores de Seguros y Reaseguros), Francesco G. Paparella, lanzando su alarma durante la conferencia "Las nuevas fronteras del seguro: el corredor para proteger a las personas ya las empresas" que se desarrolla hoy en Roma. “Menos del 20% de las empresas italianas, frente al 80% de las empresas alemanas -subrayó Paparella- tienen una póliza de daños indirectos que protege contra las pérdidas económicas resultantes de una parada de producción. Solo hay 4 empresas que cuentan con cobertura de responsabilidad por contaminación de un total de 3 millones potenciales. Los profesionales que tienen contratada una póliza de Responsabilidad Civil Profesional son una pequeña minoría. Y además el número de viviendas aseguradas contra daños por catástrofes naturales es absolutamente marginal”.
Los cierres y caídas drásticas de la facturación de las empresas, el aumento del paro, los recortes del gasto público y la reducida capacidad de ahorro de las familias han aumentado significativamente la sensación de incertidumbre de los italianos. “Estamos en una situación de emergencia. La larga duración de la recesión - observa Paparella - ahora ha afectado los activos de las empresas y familias italianas y ha hecho que todos sean más frágiles frente a las consecuencias causadas por un evento dañino. Es cierto, faltan recursos, pero es precisamente en momentos de dificultad que la cobertura del seguro se vuelve indispensable para la sustentabilidad del sistema productivo y la tranquilidad familiar. Y el corredor de seguros se convierte en una figura clave: si en el pasado se le identificaba como interlocutor de las grandes empresas, hoy también se le reconoce como socio privilegiado de las pequeñas y medianas empresas y de los profesionales”.
CRÉDITO MÁS FÁCIL PARA EMPRESAS BIEN ASEGURADAS
Un programa de aseguramiento adecuado produce beneficios indudables: las empresas mejor protegidas pueden verse facilitadas en el acceso al crédito. De hecho, una buena cobertura de seguro reduce la probabilidad de que la empresa entre en concurso ante un evento perjudicial, favorece la mejora del rating (su valoración como deudor) y condiciona la obtención de tipos menos onerosos.
CUÁNTO IMPORTAN LOS DAÑOS INDIRECTOS
Un estudio realizado por el Comité Europeo de Aseguradores (CEA) mostró que los daños indirectos son en promedio 2,5 veces más altos que los daños directos. Sin embargo, el programa de seguros de la gran mayoría de las empresas italianas no prevé la transferencia del riesgo de Daños Indirectos, es decir, la cobertura de las consecuencias de los daños materiales que se produzcan al producir efectos nocivos "indirectos" vinculados al evento. Esto significa que las empresas no están protegidas de pérdidas económicas derivadas de una interrupción total o parcial de la producción.
Según una investigación reciente, el 40% de las empresas que permanecen inactivas durante más de 3 meses como resultado de un accidente fracasan dentro de los 2 años posteriores a la reanudación del negocio, sin compensar la inestabilidad financiera. La contratación de una cobertura de seguro de daños indirectos, que garantice el restablecimiento de las condiciones económicas y financieras de la empresa, puede representar, por tanto, un auténtico salvavidas frente a la crisis.
Se estima que menos del 20 % de las empresas italianas están aseguradas contra daños indirectos, en comparación con el 80 % de las empresas alemanas. Y en la última década el porcentaje no ha cambiado.
EL PAÍS DEL DESASTRE PERO NADIE ESTÁ ASEGURADO
Italia es el país europeo más expuesto a eventos catastróficos como terremotos, inundaciones e inundaciones: el 82 % de los municipios italianos están en riesgo de inestabilidad hidrogeológica, con 6 millones de personas viviendo en áreas consideradas de alto riesgo y 22 millones residiendo en áreas de riesgo medio; El 6,1% del territorio está expuesto a derrumbes y deslizamientos, el 67% de los Municipios se encuentran en zona sísmica.
A pesar de esto, a diferencia de otros países desarrollados, Italia nunca ha tenido un sistema de seguros generalizado.
“La importancia de la cobertura de seguro para el sector industrial, pero también para los hogares civiles – subraya Paparella – representa una seguridad social y una opción razonable que todavía elude a los italianos. Las intervenciones regulatorias en la materia siempre han tenido un proceso complicado y tortuoso, sin lograr el objetivo de una obligación legal. Pero si tomáramos conciencia del riesgo de no compensación por parte del Estado, cada vez más incapaz de hacer frente a las emergencias económicas, aparecería con claridad la necesidad de protección ante hechos que pudieran significar la pérdida parcial o total de bienes fundamentales”.
DAÑOS POR CONTAMINACIÓN: MUCHO INTERÉS, POCAS POLÍTICAS
En materia de contaminación, la mediana y pequeña industria italiana está expuesta a una complicada regulación que exige un correcto análisis y gestión de riesgos. La disciplina normativa establece el principio “quien contamina paga”, exhortando a los responsables del daño causado a indemnizar los costos incurridos para la remediación, seguridad y restauración de matrices ambientales que pueden asumir valores económicos muy elevados. A pesar de estar muy interesado en el tema, el sistema productivo italiano no realiza una evaluación correcta de los riesgos potenciales y tiende a descuidar la cobertura de seguros contra el riesgo ambiental: más del 90% de las empresas no tienen cobertura o tienen una póliza RCG (Responsabilidad Civil General). ) con una extensión a la contaminación "accidental", mientras que sólo 4.000 empresas cuentan con una póliza específica para daños por contaminación.
En este escenario, el bróker se presenta como un consultor idóneo para definir las áreas de riesgo e identificar los procesos de negocio que pueden conducir a su eliminación o mitigación.
RC PROFESIONAL POCO EXTENDIDO, PERO A PARTIR DE AGOSTO SE HA LIBERADO DE LA OBLIGACIÓN
Tras una prórroga de un año, la obligación del seguro para muchos profesionales comenzará a partir del 13 de agosto y la caza de la póliza no ha hecho más que empezar. Hasta ahora, la nueva legislación se ha interpretado como una obligación más para algunas categorías profesionales y apenas se han destacado dos aspectos: el primero se refiere a la protección económica del profesional y el segundo a la protección de los clientes que cuentan con mayores garantías recurriendo a profesionales asegurados. .
Hay alrededor de 2 millones de profesionales sujetos a la obligación, pero el grupo potencial es mucho más amplio. Existen numerosas actividades sin obligación de darse de alta en un título profesional pero con necesidades de aseguramiento similares: hay 3,5 millones de profesionales ocupados en más de 200 actividades. Van desde las llamadas actividades tradicionales como administradores de condominios, expertos en impuestos, consultores de inversiones, traductores e intérpretes, educadores, hasta actividades más innovadoras: publicistas, diseñadores gráficos, consultores de TI, consultores de negocios.
Actualmente, la oferta de seguros también para profesionales sujetos a la obligación no siempre tiene las mismas características y no todas las profesiones encuentran solución. Por ejemplo, en el área Económica y Jurídica, la mayoría de los operadores ofrecen soluciones para abogados y contadores pero no todos aseguran peritos comerciales y aún menos ofrecen soluciones de seguros para consultores de propiedad industrial (patentes y marcas).
En cuanto a las profesiones técnicas, la elección de cubiertas para ingenieros, arquitectos y aparejadores es variada; sin embargo, se hace menos extensiva para peritos industriales y agrícolas, químicos, agrónomos y agrotécnicos, agentes de aduana y actuarios.
Es aún más difícil encontrar cobertura de seguros para muchas de las actividades no sujetas a regulación pública: por ejemplo, hay pocas empresas que brindan soluciones de seguros para intérpretes y traductores, agentes inmobiliarios, TI y consultores de negocios.
Junto a la oferta de empresas generalistas está la de empresas especializadas, sobre todo de origen anglosajón, pero también empiezan a estar presentes en el mercado las ofertas de Correos y algunos bancos.
Como alternativa a la póliza individual, el profesional puede optar muchas veces por adherirse a un convenio estipulado con los Colegios representativos de las categorías profesionales a nivel nacional o local. Las coberturas de seguro que ofrecen los convenios son muy diferentes entre sí: algunas Órdenes profesionales han optado por ofrecer coberturas esenciales y por tanto apuntar al mayor número posible de afiliados con la posibilidad de integrar individualmente las coberturas de seguro, otras Órdenes han optado por soluciones más completas . Es importante que cada asegurado verifique la adecuación de la solución con respecto a sus características profesionales.
No es una evaluación fácil sin la ayuda de un experto, porque hay muchos elementos a tener en cuenta y no todos son inmediatamente comprensibles.
