Când ai douăzeci și treizeci de ani, ai multe proiecte în minte, iar pensionarea nu este de obicei unul dintre ele. De înțeles, dar nu de dorit. Generația milenială, de fapt, va trebui, mai devreme sau mai târziu, să se confrunte cu realitatea (mizerabilă) a bunăstării publice.
Censis estimează că 65% dintre tinerii angajați din Italia de astăzi, adică doi din trei, vor avea o pensie sub o mie de euro, în ciuda faptului că au progrese medii în carieră similare cu cele ale generațiilor care i-au precedat, având în vedere scăderea ratelor de înlocuire. Iar prognoza îi privește pe cei mai „norocoși”, adică pe cei 3,4 milioane de tineri astăzi bine integrați pe piața muncii, cu contracte tip. Mai sunt apoi alți 890 de mii de tineri care lucrează pe cont propriu sau cu contracte de colaborare și aproape 2,3 milioane de tineri care nici nu studiază, nici nu muncesc, care vor avea și mai puțini.
Problema cu siguranță nu privește doar Italia, ci o mare parte din lumea occidentală. Millennials (adică oamenii care au acum între 20 și 35 de ani), totuși, nu sunt pregătiți. Potrivit unui sondaj recent realizat de Charles Schwab, prima preocupare financiară a acestei generații este viața post-muncă. De altfel, mai mult de jumătate sunt convinși că pensia lor nu va depăși 50% din veniturile lor realizate.
Puține acțiuni concrete
Cu toate acestea, dacă pe de o parte tinerii sunt conștienți de faptul că nu vor putea conta pe același tratament de securitate socială rezervat părinților lor (așa-numiții baby boomers), pe de altă parte par foarte descurajați de capacitatea lor de a construi o pensie de rezervă.
Un studiu recent realizat de Wells Fargo susține că 41% dintre mileniali nu au început încă să economisească pentru pensie. 64% dintre aceștia spun că nu câștigă suficient pentru a-și permite să renunțe astăzi la o parte din salariu pentru ceva ce se va întâmpla peste 40 de ani. Și, conform analizei, procentele cresc dacă sunt luate în considerare doar femeile. În Italia, pe baza datelor Covip, doar 16% din forța de muncă sub 35 de ani este înscrisă într-o schemă de pensie suplimentară.
Cea mai prețioasă resursă: timpul
Cu toate acestea, nu totul pare a fi pierdut. A fi capabil să lași deoparte chiar și o mică parte din venitul tău la o vârstă fragedă poate face diferența. „În realitate, millennials economisesc, chiar și cei cu mai puține resurse, dar o fac cu alte obiective, mai ales cu casa, și adesea prin instrumente ineficiente, cum ar fi pur și simplu lăsarea banilor în bancă”, spune Tony Stenning, manager de investiții de pensii. planurile lui BlackRock, intervievat recent de Morningstar. „Adevărata problemă este că nu folosesc singurul lucru pe care se pot baza din abundență: timpul. După cum a spus Einstein, trebuie să exploatam puterea dobânzii compuse, chiar dacă suma inițială este minimă.” Și apoi, faptul că ai 30 sau 40 de ani înainte înseamnă că nu trebuie să-ți faci prea multe griji cu privire la volatilitatea pieței. „Mai mult, cei care pot ar trebui să profite absolut de acele produse care oferă și contribuția angajatorului (în Italia, fonduri de pensii ocupaționale, N.D.)”, comentează Stenning. „Aceasta plus reducerile de taxe sunt adevărate „cadouri” la care nu trebuie renunțate.”
Cât ar trebui să economisiți?
În ultimii ani, au fost efectuate numeroase cercetări cu privire la cât de mult ar trebui să economisească tinerii pentru a-și asigura o viață post-muncă demnă. Cei mai „optimişti” vorbesc de 7% din salariu, alţii indică cifre mult mai mari. De exemplu, portalul financiar american NerdWallet a publicat recent o analiză conform căreia un muncitor de 40.000 de ani cu un salariu anual de 22 de dolari ar trebui să economisească 5% din salariu, presupunând un randament mediu anual al investițiilor sale de 2% și un crește-ți salariul mediu cu XNUMX% în fiecare an.
„Este un procent foarte mare. La 25 de ani este aproape imposibil și astfel de obiective pot fi chiar înfricoșătoare”, a comentat David Blanchett, șeful departamentului de cercetare în domeniul pensiilor la Morningstar Investment Management. Potrivit analistului, ținând cont de contribuția angajatorului și presupunând randamente medii-scazute, un tânăr aflat în aceeași situație ar putea atinge aceleași obiective economisind 14% din venituri. „Ceea ce este cu siguranță mult mai mult decât ceea ce economisesc millennials în prezent, având în vedere că mediana pentru grup este de 3%”, explică Blanchett.
Acum, în Statele Unite, pensia publică reprezintă aproximativ o treime, uneori mai puțin, din venitul asigurărilor sociale. Prin urmare, în Europa procentele de economii ar trebui revizuite (ușor) în scădere. Cu toate acestea, abordarea generală este aceeași: cu cât începi mai devreme, cu atât mai bine.
Instrumentele disponibile
Cei care caută un vehicul financiar special conceput pentru a integra pensia publică au trei opțiuni în fața lor: fond de pensii negociat, fond de pensii deschis sau PIP (Plan individual de pensii).
Fondurile de negociere sunt stabilite pe baza acordurilor dintre sindicate și organizații de afaceri din sectoare specifice: apartenența la aceste fonduri este rezervată unor categorii specifice. Principalul avantaj al acestui instrument, așa cum sa indicat anterior, este că angajatorul este obligat să plătească, la rândul său, o contribuție la sistemul de pensie suplimentară la care salariatul a aderat. Acest lucru vă permite să măriți plățile și, în egală măsură, să obțineți o pensie suplimentară mai mare.
Fondurile deschise sunt scheme de pensii complementare stabilite de bănci, companii de asigurări, companii de administrare a activelor și SIM-uri. Acestea pot fi apartenență individuală, la inițiativa individului, sau colectivă (compania semnează un contract cu un fond de pensii deschis pentru angajații săi). In cazul apartenentei individuale, membrul nu beneficiaza de contributia angajatorului, in timp ce in cazul apartenentei colective poate beneficia de acest avantaj.
În cele din urmă, PIP-urile sunt scheme de pensii complementare stabilite de companiile de asigurări. Calitatea de membru este întotdeauna de natură individuală. Se poate înscrie oricine, chiar și gospodinele și studenții care nu au posturi deschise de asigurări sociale în sistemul public. În general, Pips-urile sunt mai flexibile, dar și mult mai scumpe.
