Pare acum ireversibilă direcția luată în Italia, de câțiva ani încoace, de către autoritățile de reglementare și intermediarii financiari în scopul unei simplificarea contractelor de asigurare, în semnul transparenței clauzelor, o mai mare conștientizare a clienților la momentul achiziționării produselor de asigurare și un nivel mai ridicat de eficiență generală pe această piață specifică. Impulsul dat de IVASS și Ghidurile identificate de ANIA, în urma consultării dintre companiile de asigurări, agenți, brokerii și asociațiile de consumatori, a constituit cu siguranță un punct de plecare deosebit de important pentru acest proces de simplificare.
Prin urmare, este legitim să ne întrebăm dacă după acest impuls inițial s-au făcut noi pași înainte și dacă pandemia Covid '19 cu consecințele sale în ceea ce privește reducerea la minimum a contactelor fizice și, dimpotrivă, exaltarea relațiilor la distanță a ajutat și mai mult procesul de simplificarea și transparența pieței asigurărilor. Oaspeții unei conferințe recente organizate de Departamentul de Reglementare Bancară și Financiară a Universității Sapienza din Roma în colaborare cu Grupul Helvetia au încercat să răspundă la aceste întrebări și la alte întrebări conexe.
Cadrele academice, autoritățile de reglementare, asociațiile comerciale ale intermediarilor financiari și operatorii de piață au fost de acord în a sublinia caracterul central al angajamentului pentru o mai mare simplificare și transparență. De la Domenico Siclari, profesor de drept economic și piețe financiare la Universitatea din Roma, căruia se urmărește „identificarea echilibrului corect între nevoile de formă și transparență și anumite modalități simplificate de exprimare a consimțământului în orice caz capabile să o mai bună protecție a clienților cu amănuntul”; lui Vincenzo Sanasi d'Arpe, profesor extraordinar de drept economic la Universitatea Marconi din Roma, precum și director general al Consap spa, care a reiterat modul în care „transparența combinată cu simplificarea devine emblema pe piața asigurărilor a unei simplități sintactice necesare lexicale. pentru a-i conștientiza pe asigurat… transparența, deci, trebuie combinată cu instrumentele digitalizării, mai ales în contractele de asigurare care sunt din ce în ce mai stipulate în forma inter absentes”.
Până la Stefano De Polis, secretar general de IVASS, care a subliniat că „claritatea și simplitatea contractului și a documentelor de asigurare care pot fi însoțite pe bună dreptate de datoria de sinteză sunt o parte esențială a guvernării produsului”. Reamintind, de asemenea, modul în care aceste nevoi deja implementate de Codul asigurărilor private din 2005, au fost reafirmate printr-o sentință recentă a Curții de Casație (15598 din 2019), precum și prin jurisprudența comunitară. O linie de gândire, cea exprimată de De Polis, care mărturisește caracteristicile unui reglementator deosebit de sensibil și activ pe acest front specific, gata și el să promoveze ceea ce este necesar pentru utilizarea în siguranță a tehnologiilor digitale aplicate contractelor de pe piața asigurărilor.
Cu toate acestea, acestea nu sunt obiective ușor de atins. Gândiți-vă doar la problemele critice detectate de Giovanni Calabrò, director general al AGCM pentru sectorul protecției consumatorilor, care a reamintit „necesitatea eliminării unor zone gri care persistă” ca în cazul deosebit de delicat al polițelor vândute în combinație cu credite, situație în care consumatorii nu au nevoi specifice de asigurare și caută alte produse, cu o achiziție pe care o poate deci să apară din impuls și fără conștientizare completă și libertate de determinare”; sau celălalt, și mai rău, al consumatorului care în calitatea sa de muncitor care își pierde locul de muncă „este convins că polița garantează scutirea într-un astfel de caz și solicită companiei de asigurări să preia rambursarea datoriei, cu excepția cazului în care i se opune. printr-o negare din cauza lipsei de acoperire”.
Nici diagnosticul oferit de nu poate fi trecut cu vederea Dario Focarelli, director general al ANIA, când amintește că „piața asigurărilor este o piață cu o intensitate mare de reglementare accentuată de iruperea digitalizării”. Și avertizează asupra dificultății de a atinge două obiective provocatoare: primul este „reducerea sistemului de obligații de divulgare, concentrându-se pe informațiile cheie din documentația precontractuală (Kid și Dip) care sunt esențiale pentru a limita creșterea vertiginoasă a numărul de comunicări individuale între intermediari și client; un număr destinat să crească în continuare odată cu noul regulament privind divulgarea privind sustenabilitatea”.
Cel de-al doilea obiectiv este legat de „crearea unui cadru legislativ adecvat erei digitale cu anumite puncte de calificare, precum raționalizarea consimțământurilor exprimate de client pentru utilizarea mijloacelor digitale, furnizarea de procese standardizate pentru a facilita comunicarea și eliminarea de „obligația de a trimite documente pe hârtie înlocuite cu disponibilitatea acestora în modul IT”. O cale, așadar, caracterizată de criticități de depășit și provocări de întâmpinat, în care experiența deja acumulată de Asociația Bancară Italiană în această latură specifică a simplificării contractuale ar trebui să fie foarte utilă. A subliniat și el Director adjunct al ABI, Gianfranco Torriero, amintind de inițiativele activate cu Asociațiile de Consumatori în cadrul proiectului „Transparență simplă”.
„Inițiative – a spus Torriero -, care, în mod firesc, au nevoie de monitorizare și implementare continuă pentru a fi adaptate la evoluția pieței... Criza pandemică, accelerarea digitalizării și accentuarea metodelor de contact la distanță cu clienții au avut ca urmare/însoțire și o simplificare, prin decret de urgență, a procedurilor de semnare a contractelor bancare”. „Această simplificare” – a adăugat Torriero – „are o durată temporară, dar experiența din ultimele luni a scos la iveală o nevoie structurală de simplificare și, în același timp, ne-a permis să ne concentrăm asupra domeniilor asupra cărora să intervenim: perimetrul de aplicare, eficacitate probatorie, legatura cu documentatia aferenta, coordonarea cu alte reglementari”.
Vocea operatorilor de asigurări, reprezentată de Fabio Carniol, Director General Helvetia Italia și Helvetia Vita, a subliniat faptul că „simplitatea și claritatea devin un factor critic de succes pe o piață în care digitalizarea schimbă așteptările și prioritățile clienților și în care legislația solicită companiilor de asigurări să proiecteze și să ofere produse în concordanță cu nevoile diferitelor segmente de clienți. Carniol a mai subliniat că „claritatea și simplitatea sunt surse de avantaj competitiv, deoarece păstrează relația de încredere cu distribuitorul și clientul acestuia. Ele devin esențiale în vânzările directe prin canale digitale în care clientul trebuie să aibă deplină conștientizare a perimetrului acoperirii pe care și-a achiziționat-o”.
Domenico Siclari este de acord cu această linie de gândire pentru care „este necesar să se exploateze tot noul potențial digital într-o manieră proporțională cu capacitățile și nevoile clientului, recunoscând modul în care simplificarea progresivă și claritatea contractelor de asigurare poate deveni în cele din urmă o sursă de avantaj competitiv. pentru companii, contribuind și la reducerea conflictului ulterior dintre intermediari și clienți”. Așadar, din toate aceste mărturii reiese o abordare nu dictată de un optimism de manieră, ci de o voință competitivă sănătoasă și constructivă de a concura cu noile provocări ale pieței asigurărilor. O paradigmă care, dacă este însoțită de un sentiment general egal al autorităților de reglementare, al asociațiilor comerciale ale intermediarilor și al consumatorilor, va contribui la transformarea pieței italiene a asigurărilor într-un model de eficiență și transparență, stimulând nu numai creşterea culturală financiară a ţării (aspect critic evocat și de Carniol), dar mai ales cel, nu mai puțin important, socio-economic.
