Poucos sabem e poucos se preocupam com isso, mas as novas regras europeias – não apenas aqueles sobre gestão de crises, de onde surgiu a polêmica questão fiança, mas especialmente aqueles em empréstimos inadimplentes (Npl) e em novos princípios contábeis (IFRS 9) – destinam-se a revolucionar completamente a forma de bancarização e em particular a relação entre banco e empresa.
As novas regras, especialmente as chamadas Adenda do BCE sobre NPLs, correm o risco de abrir caminho novamente, como alertou o governador do Banco da Itália, Ignazio Visco, no Credit Crunch, à rigorosa selecção e racionamento do crédito que pode colocar de joelhos as médias, pequenas e micro empresas, sobretudo numa fase cíclica em que a economia italiana se vê em abrandamento e que grandes incógnitas políticas e numa perspectiva em que a política monetária acomodatícia do BCE de Mario Draghi está destinada a sair de cena.
Não há ilusão de que a curto prazo as regras europeias possam mudar para melhor, não só porque são muito recentes e porque as inovações regulatórias na mesa europeia devem ser aprovadas por unanimidade, mas também porque a orientação eurocética do novo governo italiano é vista como com desconfiança por parte de Bruxelas e dos principais estados membros da União Europeia, a começar pela França e Alemanha.
No entanto, isto não significa que não haja mais nada a fazer e que bancos e empresas devam resignar-se à aplicação passiva das novas regras. Longe disso. No entanto, previsão, imaginação e planejamento são necessários. É exatamente nessa chave que, em recente encontro de capacitação em Livorno dedicado às empresas locais, o Cco de Castagneto Carducci, o primeiro banco de crédito cooperativo na costa toscana do Tirreno e Maremma, lançou a proposta inovadora de Rating para PMEs.
“Temos de perceber – explica o Diretor-Geral do Bcc, Fabrizio Mannari – que as novas regras bancárias europeias colocam a relação banco-empresa numa perspetiva diferente do passado, que vai para além da simples concessão e controlo do crédito, mas que exige uma abordagem crescente de compartilhamento e consultoria. Os bancos devem conhecer cada vez melhor as empresas e as empresas devem abrir-se e deixar-nos conhecer melhor para encontrar um ponto de encontro de benefício mútuo”.
É óbvio que os bancos locais mais dinâmicos têm uma vantagem competitiva em relação às outras instituições de crédito, precisamente porque sempre fizeram e fazem da importância da informação qualitativa e do conhecimento do cliente o seu ponto forte a gerir de forma profissional, aliada a uma análise rigorosa mas não asséptica das demonstrações financeiras da empresa. Mas também devemos considerar o fato de que as malhas se tornaram mais apertadas porque os Bccs, tendo se agrupado nas empresas-mãe nacionais (Cassa Centrale Banca para o Bcc de Castagneto) passarão a estar sujeitos à supervisão conjunta do BCE ( para a empresa-mãe empresas) e pelo Banco da Itália para os CCBs individuais.
“A classificação para pequenas e médias empresas, que já oferecemos gratuitamente aos nossos clientes, mas que vamos estender a todas as empresas que a solicitarem a partir de setembro, é – acrescenta Mannari – um grande passo na relação banco-empresa e é um passaporte fundamental para as empresas no mercado de crédito onde poderão apresentar-se com um indiscutível índice de fiabilidade que lhes permitirá maior visibilidade junto de clientes e fornecedores, maior facilidade de acesso ao crédito e redução dos custos de financiamento”.
Como será construído o Rating para PMEs criado pelo Bcc de Castagneto Carducci? Isso foi explicado pelo jovem chefe de gestão de riscos do banco, Matteo Serri, segundo o qual o novo índice deve ser baseado em conhecimento histórico do cliente e seus projetos mas também nas novas regras orientadoras da legislação bancária europeia, tendo em conta o rácio dívida/EBITDA da empresa, o montante e a dinâmica das suas dívidas bancárias vencidas no ano, a evolução do volume de negócios e do EBITDA, o nível de capitalização e a evolução global equilíbrio financeiro da empresa.
o ratign para PME é uma iniciativa interessante, a par dos tempos, que merece ser divulgada por todo o sistema bancário e que pode mudar para melhor a relação entre bancos e empresas, sobretudo num país onde as grandes empresas quase desapareceram e onde em vez disso, abundam as médias, mas sobretudo as pequenas, muito pequenas e microempresas.
