Sexta alta consecutiva de juros pelo BCE hoje desde julho do ano passado. A decisão de aumentar as taxas oficiais em mais um ponto obviamente pesa nas taxas de todos os empréstimos, especialmente das hipotecas. Vamos ver como, com base nos dados fornecidos pelo Mutuionline Observatory.
Tomemos o exemplo de uma hipoteca de taxa variável de 140.000 anos de 20 euros: a prestação passará de 794 euros para 819 euros, ou seja, 4,6% a mais, elevando o aumento total de fevereiro de 2022 para 31%. Por outro lado, para uma hipoteca de 250.000 euros a mais de 30 anos, a prestação passará de 1.139 euros para 1.211 euros, ou seja, o + 6,3% mais.
E aqui está o impacto do aumento das parcelas na renda média de uma família italiana, igual a 33.000 euros líquidos por ano: se em fevereiro de 2022 o pagamento da hipoteca de 20 anos representava 22% da renda mensal, com o aumento chegará a 30% da renda mensal. Maior ainda é o aumento da parcela da hipoteca de 30 anos, que passa de 20% para 40% da renda mensal.
Pedidos fortes de hipotecas de taxa fixa, mesmo para a pequena diferença nas taxas de juros
Nesta conjuntura de subidas contínuas das taxas oficiais, escusado será dizer que se assiste a um forte aumento dos pedidos de crédito à habitação a taxa fixa, sobretudo no primeiro bimestre de 2023, graças também à redução do spread face à taxa variável, refere Mutuionline.
I hipotecas de taxa fixa eles agora representam 80,3% do mix (+34,3% vs. 2022º trimestre de 130.691). Por outro lado, os valores médios solicitados diminuíram e situam-se agora nos 10.000 euros, mais XNUMX euros a menos do que no período homólogo. Depois de tudo taxa de IRS é estável e a Euribor continua crescendo, levando as taxas variáveis a quase o mesmo patamar das taxas fixas: em fevereiro a taxa média foi de 3,52% para taxas variáveis e 3,58% para taxas fixas.
Face à primeira subida de taxa do BCE em julho de 2022, registou-se um crescimento de +267 bps na Euribor a 1 mês e de +259 bps na Euribor a 3 meses. As subidas da taxa de referência das hipotecas fixas foram bem mais contidas: face a julho de 2022, o IRS a 10 anos subiu 100 bps, o IRS a 20 anos 70 bps e o de 30 anos 62 bps. “Neste momento, o fixo é uma escolha mais segura, sobretudo tendo em conta que o gap entre o fixo e o variável é cada vez mais tênue: a diferença em fevereiro é de 11 bps a favor da variável na melhor oferta (2,88% vs 2,99%) e apenas 6 bps na oferta média (3,58% vs 3,52%)”, observa Mutuionline.
“No ambiente atual com taxas fixas no mesmo nível das taxas variáveis, continuamos a ver forte interesse em le pedidos de sub-rogação, que aumentaram desde o último trimestre de 2022 e que passaram de taxa flutuante para fixa em 85%”, diz Alessio Santarelli, Gerente Geral da Divisão de Corretagem do Grupo MutuiOnline e CEO da MutuiOnline SpA
Mas a nova lei orçamentária sobre a transformação de hipotecas não decola
"Hoje, a taxa prefixada é uma escolha óbvia tanto para novos tomadores quanto para quem quer se proteger do aumento contínuo das parcelas", diz Santarelli. Lá Lei Orçamentária também reintroduziu a capacidade de transformar hipotecas taxa variável taxa fixa com o seu banco, em condições pré-estabelecidas. “Esta regra embora não parece decolar: as instituições de crédito dizem-nos que estão a receber muitos pedidos de informação mas poucos pedidos concretos, talvez porque os clientes não reúnam os requisitos exigidos: hipoteca inicial inferior a 200 euros, ISEE inferior a 35 euros e nenhuma insolvência ou mora. Ou porque a oferta desenhada com os critérios do decreto não é competitiva uma vez que os mutuários têm de transferir as condições de spread das hipotecas de taxa variável contraídas quando as Euribor eram negativas para hipotecas de taxa fixa, condições muitas vezes menos competitivas do que hoje se encontram no mercado com um substituto normal. Para todos estes clientes, a sub-rogação é certamente uma opção a considerar”.
Os pedidos dos menores de 36 anos estão crescendo lentamente
O rendimento médio dos requerentes mantém-se muito elevado pelo terceiro trimestre consecutivo, igual a 2.760 euros, mais uns bons 540 euros do que no período homólogo. Por fim, notamos um aumento de 9,5% nos pedidos para menores de 36 anos, graças à extensão da legislação sobre hipotecas jovens, "que, no entanto, não está surtindo o mesmo efeito que teve em maio de 2021 provavelmente devido ao contexto econômico diferente" observa hipotecas online.
