Quando você tem entre vinte e trinta anos, tem muitos projetos em mente e a aposentadoria geralmente não faz parte deles. Compreensível, mas não desejável. Na verdade, a geração dos millennials mais cedo ou mais tarde terá que lidar com a (miserável) realidade do bem-estar público.
O Censis estima que 65% dos atuais jovens trabalhadores empregados em Itália, ou seja, dois em cada três, terão uma pensão inferior a mil euros, embora com evoluções médias de carreira comparáveis às das gerações que os precederam, tendo em conta as taxas de substituição mais baixas. E a previsão diz respeito aos “mais sortudos”, ou seja, aos 3,4 milhões de jovens hoje bem integrados no mercado de trabalho, com contratos-tipo. Depois, há outros 890 jovens que trabalham por conta própria ou com contratos de colaboração e quase 2,3 milhões de jovens que não estudam nem trabalham, que terão ainda menos.
A questão certamente não diz respeito apenas à Itália, mas à maior parte do mundo ocidental. No entanto, a geração do milênio (ou seja, pessoas com idade entre 20 e 35 anos hoje) é tudo menos despreparada. De acordo com uma pesquisa recente de Charles Schwab, a preocupação financeira número um desta geração é a vida após o trabalho. Mais da metade está de fato convencida de que sua pensão não ultrapassará 50% de sua renda auferida.
Poucas ações concretas
No entanto, se por um lado os jovens têm consciência de que não poderão contar com o mesmo tratamento previdenciário reservado a seus pais (os chamados baby boomers), por outro demonstram grande desconfiança em relação a seus capacidade de construir uma pensão sobressalente.
Um estudo recente da Wells Fargo afirma que 41% dos millennials ainda não começaram a poupar para a aposentadoria. 64% deles dizem que não ganham o suficiente para poder abrir mão de parte de seu salário hoje por algo daqui a 40 anos. E, segundo a análise, os percentuais aumentam se forem consideradas apenas as mulheres. Na Itália, de acordo com os dados do Covip, apenas 16% da força de trabalho com menos de 35 anos está inscrita em um regime de pensão complementar.
O recurso mais precioso: o tempo
No entanto, nem tudo parece estar perdido. Ser capaz de separar até mesmo uma pequena parte de sua renda desde tenra idade pode fazer toda a diferença. “Na realidade, os millennials economizam, mesmo aqueles com menos recursos, mas o fazem com outros objetivos, acima de tudo, a casa, e muitas vezes por meio de ferramentas ineficientes, como simplesmente deixar o dinheiro no banco”, diz Tony Stenning, gerente de investimentos planos de pensão da BlackRock, recentemente entrevistado pela Morningstar. “O verdadeiro problema é que eles não contam com a única coisa com que podem contar: o tempo. Como disse Einstein, precisamos explorar a força dos juros compostos, mesmo que a soma inicial seja mínima”. E então, o fato de você ter 30 ou 40 anos à sua disposição significa que você não precisa se preocupar muito com a volatilidade do mercado. “Além disso, aqueles que podem, devem absolutamente aproveitar os produtos que também oferecem a contribuição do empregador (na Itália, os fundos de pensão contratuais, Ed.)”, comenta Stenning. “Isso mais os abatimentos fiscais são verdadeiros 'presentes' aos quais não se deve renunciar”.
Quanto você deve economizar?
Nos últimos anos, muitas pesquisas foram realizadas sobre quanto os jovens devem economizar para garantir uma vida digna após o trabalho. Os mais "otimistas" falam em 7% do salário, outros indicam cifras bem mais altas. Por exemplo, o portal financeiro americano NerdWallet publicou recentemente uma análise segundo a qual um trabalhador de 40.000 anos com um salário anual de $ 22 deveria economizar 5% de seu salário, assumindo um retorno médio anual de seus investimentos de 2% e um aumento média do seu salário em XNUMX% a cada ano.
“É um percentual muito alto. Aos 25 anos, é quase impossível, e objetivos como esse podem ser assustadores”, comentou David Blanchett, chefe de pesquisa de pensões da Morningstar Investment Management. Segundo o analista, tendo em conta a contribuição do empregador e assumindo rendimentos médios-baixos, um jovem na mesma situação poderia atingir os mesmos objetivos poupando 14% do seu rendimento. “O que certamente é muito mais do que a geração do milênio está economizando atualmente, considerando que a média do grupo é de 3%”, explica Blanchett.
Agora, nos Estados Unidos, a pensão pública representa cerca de um terço, às vezes menos, do que a renda da aposentadoria. Assim, as percentagens de poupança na Europa devem ser (ligeiramente) revistas em baixa. No entanto, a abordagem geral é a mesma: quanto mais cedo você começar, melhor.
As ferramentas disponíveis
Quem busca um veículo financeiro específico para complementar a previdência pública tem três opções pela frente: previdência negociada, previdência aberta ou Pip (Previdência Individual).
Os fundos de negociação são estabelecidos com base em acordos entre organizações sindicais e organizações empresariais de setores específicos: a adesão a esses fundos é reservada para categorias específicas. A principal vantagem deste instrumento, conforme acima indicado, é que o empregador é obrigado a pagar uma contribuição para o regime complementar de pensões a que o trabalhador tenha aderido. Isto permite aumentar as prestações e, em igualdade de condições, obter uma pensão complementar mais elevada.
Os fundos abertos são regimes de pensões complementares criados por bancos, companhias de seguros, sociedades de gestão de ativos e empresas de investimento. Podem ser de adesão individual, por iniciativa individual, ou coletivas (a empresa celebra um contrato com um fundo de pensões aberto para os seus trabalhadores). No caso da adesão individual, o associado não beneficia da contribuição patronal, no caso da adesão coletiva, pelo contrário, pode usufruir desta vantagem.
Finalmente, os Pips são regimes complementares de pensões instituídos por companhias de seguros. A adesão é sempre de natureza individual. Qualquer pessoa pode aderir, até mesmo donas de casa e estudantes que não tenham vagas previdenciárias abertas na rede pública. Em geral, os Pips são mais flexíveis, mas também muito mais caros.
