Fundos de pensão: aqui estão os 5 melhores retornos

Muitos anos de trabalho duro para chegar a uma pensão honesta. Este pode não ser o caso no futuro.
De fato, desde a década de 90 nosso sistema previdenciário foi profundamente modificado e, portanto, as pensões futuras serão muito inferiores às de hoje. Portanto, é bom que as contra-medidas certas sejam adotadas agora para não ter que enfrentar a velhice apenas com o cheque da previdência pública.

Uma ideia a considerar seriamente é recorrer a previdência complementar. Que de pensão complementar é um capítulo muito importante: através do complemento de reforma, parte das poupanças são recolhidas durante a vida profissional. Obtido o direito à pensão, a poupança acumulada ano após ano constituirá a pensão complementar à paga pela segurança social obrigatória.

Transferir a verba rescisória para um fundo de pensão, em vez de deixá-la na empresa onde trabalha, tem garantido retornos muito melhores até agora. Limitando-se para retornos de 2014, notamos como foi um ano extremamente positivo com rendimentos acima de 7%. Um número que, comparado com o retorno médio de 1,5% das indenizações da empresa, fala por si. Aqui fica então um ranking dos melhores fundos de pensões dos últimos cinco anos que pode ser útil para quem pretende embarcar nesta já indispensável forma de pensões.

QUAIS SÃO OS FUNDOS DE PENSÃO COM MELHOR DESEMPENHO?

Os rendimentos variam principalmente de acordo com o tipo de investimentos feitos. Cada fundo de pensão oferece aos seus participantes diversos perfis: os de baixo risco investem principalmente no mercado de títulos; em geral, há então um perfil mais equilibrado (meias ações e meias obrigações) e outro mais agressivo, principalmente ações. Todos os perfis têm superado o rendimento das verbas rescisórias da empresa mas, certamente, os mais lucrativos têm se mostrado os acionários. Limitamo-nos a este último para um resumo do Top 5 criado a partir da consulta à lista de retornos publicada pela Covip, órgão público que fiscaliza os fundos de pensão.

5 PRINCIPAIS FUNDOS DE NEGOCIAÇÃO

Estes são os fundos criados para categorias de trabalhadores, muitas vezes no contexto da negociação nacional. A parte do leão vai para o fundo de saude que nos últimos cinco anos teve um retorno de 9,67%. Atrás dele estão o fundo de pensão Mediafond, seguido pelo Fondaereo, Fopen e Previmoda. Todos os cinco têm retornos garantidos acima de 9% e em todos os casos são fundos que investem principalmente no mercado de ações.

TOP 5 FUNDOS ABERTOS

São fundos de previdência complementar oferecidos por bancos, sociedades gestoras de patrimônio (SGR), seguradoras, sociedades corretoras de valores (SIM). Aqui está Allianz para liderar o ranking de ações com dois fundos entre os cinco primeiros. O melhor é o fundo de pensões Insieme (95% em acções) que nos últimos cinco anos teve uma rentabilidade de11,74%. O fundo Allianz Previras, Arca Previdenza, Creditras Vita Unicredit e o fundo de pensão Giustiniano di Intesa San Paolo também fazem parte dos cinco principais fundos abertos. Os cinco fundos de pensão mencionados acima têm em comum a peculiaridade de investir principalmente em ações com percentuais entre 80 e 95%.

5 PRINCIPAIS PLANOS DE PREVIDÊNCIA INDIVIDUAL (PIP)

Vai muito além do retorno médio de 12% nos casos das cinco melhores planos de previdência individual. Este tipo de fundos de pensões, constituído maioritariamente por seguradoras, apresenta custos mais elevados, mas registou, ao longo dos cinco anos, as melhores rentabilidades médias na comparação entre os três tipos de pensões complementares. Também neste caso o jogo é jogado inteiramente na frente do investimentos igualitários. Na verdade, a porcentagem de participação dos cinco principais Pips varia entre 90 e 100%. O melhor plano de previdência individual dos últimos cinco anos foi o Capital Modus Vita da BCC América com um rendimento de 16,43%. Isso é seguido pelo IVA de pensão de ações dos EUA da GenertelLife, dois planos individuais diferentes Ev International strategy da Cattolica Previdenza e Global Equity Previ da Intesa SanPaolo.

O QUE PAGAR A UM FUNDO DE PENSÕES?

A principal forma, favorecida pela lei com benefícios fiscais, é a de pagar a si próprio ao fundo de pensões tfr ou ainda adicionar uma quantia do próprio salário à indenização. Um trabalhador do setor privado que ingressa no mercado de trabalho tem seis meses para pensar em como usar o próprio indenização por rescisão (Tfr), então ele terá que decidir se deixar a indenização rescisória na empresa ou destinar para um fundo de pensão. Nesse caso, a empresa se encarrega dos pagamentos. O servidor público só pode destinar sua verba rescisória a um fundo complementar se existir o fundo de pensão de referência de sua categoria.

VOCÊ PODE DECIDIR TRANSFORMAR A TFR EM UM FUNDO DE PENSÃO MAIS TARDE?

Sim, um funcionário pode decidir, a qualquer momento, destinar sua futura TFR a um fundo de pensão. As verbas rescisórias vencidas até aquele momento permanecem com o empregador e serão pagas ao término do vínculo empregatício. Por exemplo, se um trabalhador decidir deixar a sua indemnização na empresa durante os primeiros 5 anos e posteriormente optar por um fundo de pensões no final dos seus 30 anos de trabalho na empresa, obterá da sua entidade patronal o montante relativo a a indemnização dos primeiros 5 anos, enquanto a indemnização acumulada nos próximos 25 anos ficará no seu fundo de pensões.

POR QUE OPTAR POR UM FUNDO DE PENSÃO EM VEZ DE MANTER A TFR NA EMPRESA?
QUAIS SÃO OS BENEFÍCIOS DO FUNDO DE PENSÕES?

Aqueles que se juntam ao fundo de pensão tem mais benefícios em comparação com aqueles que mantêm o verba rescisória na empresa. Por exemplo, quem quiser pedir ao seu empregador um adiantamento da indemnização por despedimento pode fazê-lo junto da caixa de pensões. No caso do fundo de pensão, o participante tem o direito de solicitar uma parcela do que foi pago como adiantamento das verbas rescisórias. A única cláusula é de natureza temporal, pois devem ter decorrido pelo menos 8 anos para solicitar o adiantamento. É possível solicitar até 75% de antecedência no caso de gastos com saúde ou compra da primeira casa. Adicionalmente, existe ainda a possibilidade de obter um adiantamento do valor pago para o fundo de pensões por motivos não imputáveis ​​aos dois casos acima referidos até ao limite de 30% das contribuições pagas para o fundo de pensões.

Mas as vantagens são, sobretudo, de natureza fiscal. De facto, importa realçar que as indemnizações pagas por complemento de reforma são tributadas comTaxa de desconto. Enquanto o chefe do Gabinete de Vida, Saúde e Estudos Demográficos da ANIA, Carlo Conforti, a anuidade “será tributada a uma taxa de 15% que diminui à medida que aumenta o número de anos de participação. Em especial, a partir do 16º ano de participação no fundo, a alíquota de 15% será reduzida em 0,3% ao ano, até atingir o patamar mínimo de 9%”. O que acontece, porém, se ele deixar a indenização na empresa? "Pelo contrário - explica Conforti - se o trabalhador decidir deixar a TFR na empresa, no momento da aposentadoria, será aplicada a alíquota média do trabalhador referente aos cinco anos anteriores ao ano em que o direito ao recebimento da TFR foi adquirido. ”. Portanto, uma taxa muito maior.

O segundo benefício fiscal está ligada às contribuições pagas pelo empregado e pelo empregador. De facto, as contribuições pagas até ao máximo de 5.164,57 euros por ano podem ser deduzidas do total das receitas. Essa facilitação ajudará a reduzir o lucro tributável e, consequentemente, os impostos a pagar.

A terceira vantagem está relacionada imposto de Renda comparação com o retorno financeiro. De facto, os rendimentos das indemnizações por despedimento, hoje, são tributados a 11,50% face à taxa de 26% aplicada à generalidade das formas de poupança financeira. A este respeito, porém, importa referir que a taxa de imposto sobre os rendimentos foi elevada para 20% pela última Lei da Estabilidade.