O sistema bancário tem a opção de utilizar cartões plásticos, equipados com tarjas magnéticas e microchips, para efetuar pagamentos ou saques. Com as novas tecnologias, esses cartões oferecem um método seguro para diferentes transações. Existem diferentes tipos de cartões, dependendo das necessidades e disponibilidade econômica do indivíduo, divididos principalmente em cartões de crédito e cartões de débito.
1) O cartão de crédito
O cartão de crédito é emitido mediante a estipulação de um contrato entre o cliente e a instituição emissora, que prevê uma linha de crédito à disposição do cliente. Sua liberação é avaliada com base na renda, que deve ser média-alta. Há também taxas anuais, taxas de envio e imposto de selo. Associado a circuitos internacionais como Visa e MasterCard, este cartão permite efectuar pagamentos em POS (Ponto 0f Venda) e online, ou levantar dinheiro (cash advance) em caixa automática (ATM - Automated Teller Machine). Cada pagamento com cartão de crédito determina uma redução no valor disponível na linha de crédito. O limite e o reembolso das despesas efectuadas diferem entre os vários tipos de cartões de crédito.
CARTÃO DE CRÉDITO COM REEMBOLSO DE SALDO
Os valores pagos no mês são debitados coletivamente da conta vinculada à linha de crédito, geralmente até meados do mês seguinte.
CARTÃO DE CRÉDITO COM REEMBOLSO DAS PARCELAS (ROTATIVO)
As despesas são amortizadas por meio de parcelamento, restabelecendo a linha de crédito. As parcelas incluem uma taxa de juros que é pactuada pela Taxa Anual Efetiva Global (APR). Parcelas adicionais podem ser acordadas para restaurar a credibilidade mais rapidamente. Também é possível debitar as despesas efetuadas diretamente na sua conta.
CARTÃO DE CRÉDITO COM OPÇÃO MENSAL
O cliente pode optar por reembolsar despesas de forma esporádica ou coletivamente, mensalmente ou como preferir. A escolha é registada por telefone, atendedor de chamadas automático, no balcão ou online.
CARTÃO DE CRÉDITO MULTIFUNÇÕES
A escolha da forma de pagamento (parcelado ou coletivo) deve ser determinada para cada despesa individual.
2) Cartões de débito
O cartão de débito é emitido pela instituição de crédito ao requerente, titular de uma conta à ordem à qual esteja vinculado. Cada operação é debitada da conta corrente diariamente, de acordo com a moeda do dia. Pode ser utilizado para sacar os valores depositados na conta corrente em caixas eletrônicos (ATMs) nacionais e estrangeiros vinculados ao circuito ao qual a instituição de crédito emissora do cartão adere, ou para efetuar pagamentos em estabelecimentos dotados de POS (Ponto de Venda) e autorizado a executar a transação. Os saques em dinheiro via cartão de débito podem ter limite diário e mensal, estabelecido no contrato inicial. Os custos esperados com a detenção de um cartão de débito dizem respeito a comissões fixas anuais e comissões adicionais quando, por exemplo, o cartão é utilizado em caixas automáticas pertencentes a instituições de crédito distintas da própria emissora do cartão.
O Bancomat (ATM)
O Bancomat (em inglês ATM, Automated Teller Machine) é uma caixa automática que, através da utilização de cartões de pagamento equipados com um código PIN, permite realizar operações que incluem levantamento e depósito de dinheiro, depósito de cheques, impressão de conta à ordem associadas ao cartão, transferências e pagamentos, carregamentos telefónicos, pagamento de faturas. A utilização de agências bancárias conveniadas à mesma instituição emissora do cartão de pagamento geralmente implica em isenções de comissões ou menores custos para transações realizadas em agências de instituições diferentes.
Tipos de fraude em caixas eletrônicos
As fraudes descritas abaixo geralmente ocorrem em caixas eletrônicos nos finais de semana e após o fechamento da agência adjacente, raramente por meio de lojistas de PDV desavisados.
clonagem: uso de um dispositivo para copiar a tarja magnética do cartão e roubar o código PIN;
furto de filme: captura do cartão e roubo do PIN por meio de filme ou fio, fingindo oferecer ajuda;
furto com dolo: praticado por dois indivíduos que distraem o titular do cartão enquanto este recolhe e espia o código PIN, saindo depois com o cartão;
captura de notas: aplicando uma placa de alumínio de dupla face para reter o dinheiro emitido durante uma retirada.
O PDV (Ponto de Venda)
Os estabelecimentos comerciais equipados com o dispositivo POS permitem ao cliente debitar o valor da transação da sua conta à ordem através do cartão a ela associado. O lojista paga uma comissão em percentual sobre o valor do serviço e para reduzir o risco de inadimplência do cliente (no caso de cartão de crédito). No entanto, o risco de uso fraudulento e possíveis débitos incorretos permanece com o titular do cartão.
