O processo de digitalização dos serviços bancários, que traz consigo a difusão de algoritmos, corre o risco de prejudicar os setores mais fracos da sociedade em termos de acesso ao crédito. Isso foi apoiado pela Diretora Geral Adjunta do Banco da Itália, Alessandra Perrazzelli, que, falando no 51º Credit Day, destacou uma contradição: "Por um lado, a digitalização é capaz de estender o acesso a instrumentos financeiros a sujeitos que antes excluídos: isso é possível graças aos custos operacionais mais baixos e à facilidade de uso permitida pelos aplicativos. Por outro lado, a melhoria da capacidade de prever o incumprimento, também associada à digitalização, pode ter efeitos ambíguos no acesso ao crédito dos segmentos mais vulneráveis da população. Custos de monitorização mais baixos podem melhorar as condições praticadas, mas ao mesmo tempo a utilização de alguns dados muito granulares, por exemplo sobre etnia e hábitos de consumo, pode piorá-las”.
Perrazzelli então lembra que “um estudo recente realizado com dados americanos mostra que a introdução de algoritmos de aprendizado de máquina resultou em um aumento nas taxas de juros cobradas em hipotecas para clientes afro-americanos e latino-americanos em comparação com o restante dos clientes. É importante recolher mais evidências para desenhar um quadro de regras sobre o uso da informação que assegure que a revolução digital aumente e não reduza a inclusão financeira”.
DIGITALIZAÇÃO DOS BANCOS: NA ITÁLIA AINDA HÁ MUITO A FAZER
Ao mesmo tempo, o vice-gerente geral do Banco da Itália também destaca que em nosso país a digitalização do setor bancário "está em andamento, mas ainda está longe de ser concluída".
Em particular, a digitalização é completa apenas no segmento de instrumentos de pagamento: dos quase 300 bancos analisados pela via Nazionale, parece que todos permitem pagamentos online. A oferta de ferramentas de gestão de poupança por meio de canais digitais também é bastante difundida, mas “há um atraso mais generalizado na oferta de empréstimos online – continua Perrazzelli – especialmente para empresas. Nesse contexto, a tecnologia é utilizada para oferecer serviços do tipo informativo, como a solicitação de orçamentos, e raramente permite a conclusão do contrato”.
Quanto aos projetos de exploração de big data, "eles foram lançados por todos os grandes intermediários e apenas parcialmente pelos demais - conclui Perrazzelli - Projetos que hoje têm fins puramente comerciais: seu uso para avaliação de risco ainda é muito limitado, a precificação e o monitoramento de clientes como parte da atividade de desembolso de crédito”.
IVASS: A AMPLA OFERTA DIGITAL RISCA CONSUMIDORES SUPERIORES
No que diz respeito aos clientes, porém, “a ampla oferta digital corre o risco de sobrecarregar a capacidade de escolha do consumidor, criando ao mesmo tempo situações de desorientação e ‘captura’ – notou o secretário-geral do IVASS, Stefano De Polis – A ilusão da autonomia e autodeterminação que a web gera nos clientes paradoxalmente produz o alargamento dos riscos de vendendo errado, a proliferação de influências externas e até de enganos virtuais”.
Por isso, “é uma crença amplamente difundida entre operadores e autoridades – continua De Polis – que o advento da digitalização não diminui a importância das relações humanas – conclui De Polis-. As duas dimensões devem se redefinir, complementando-se para maximizar os benefícios. Experiências avançadas de oferta digital massiva de produtos de seguros - como as que hoje decorrem na China - mostram que mesmo as grandes plataformas digitais prevêem, como momento fundamental de apoio profissional ao cliente e da experiência de venda, o estabelecimento de uma relação direta com um agente".
