昨年 147 月、小口決済の分野における EU 諸国の収斂プロセスの研究に特化した、ECB が発行した同名のシリーズの時折のペーパー第 XNUMX 号が発表されました。 E. Martikainen、H. Schmiedel および T. Takalo が署名した支払い」。 この作業の目的は、経済危機と SEPA プロジェクトが、現金からデビット カードやクレジット カード、電信送金から口座引き落とし、小切手から電子マネーまで、支払い手段を統合するプロセスに与える影響を分析することです。
それがリテール バンキング セグメント全体に影響を与え、取引のための単一市場の創設から期待される経済効果が、130 億ユーロ未満の節約に相当するヨーロッパの GDP の 10% と推定されることを考えると、その関連性は疑いの余地がありません。 1995年当たり。 イタリアでは、現金と比較してコンピューター化されたトランザクションのコストが低いという点で、推定節約額は年間 2011 億ユーロのオーダーです。 より具体的には、この研究は、XNUMX 年から XNUMX 年の間にヨーロッパの小売決済市場がより統合されたかどうか、またどの程度統合されたか、そしてこのプロセスがユーロの導入以降加速したかどうかという XNUMX つの質問に答えようとしています。
地域の統合度を測るには、取引専用の金融インフラの規模ではなく、前述の現金などによる決済データを用い、シグマ型収束（仮に国は時間の経過とともにますます均質になり、取引方法間の分布は分散が少ないと想定されます) およびベータ (ある種の手段のボリュームの低いレベルから開始した国は、最高レベルから開始した国よりも速く成長します)。 この研究から得られた最も明確な結果は、ユーロの導入後、個々の決済手段の分散が減少したことです。ただし、プロセスがはるかに遅い現金と、データが不安定である小切手とマネーエレクトロニクスは例外ですが、直感的には反対の理由。
一方で、エンドユーザーの習慣の変化はかなりのものではあるものの、まだ遅く、国間の違いが依然として大きいことを調査が認識しているという事実にもかかわらず、カード、口座引き落とし、および送金の積極的な統合プロセスが検証されました. 注目すべき興味深い点は、経済危機の間も収斂が着実に続いており、SEPA の効果がまだ完全には実現されていないことです。 経済理論と経験的結果は、統合が競争、効率性、開発を促進することを示しているため、政策立案者と事業者の両方が、ヨーロッパの小売店の支払いと同じくらい広大な市場の将来の軌道を予見し、指示する十分な余地があります.
この収束シナリオにおける国内市場の役割は? この新しい次元に惹きつけられるには、ヨーロッパにいるだけで十分でしょうか? 同じく 1 月に雑誌 Credito Popolare n.2013/XNUMX に掲載された N. Coppari による興味深い記事「小売決済サービスと SEPA の進化」では、これらの質問に答えることが提案されています。ヨーロッパと署名されたコミットメントの遵守を確保するためのイタリアのシステム、SEPA プロジェクトの動的な評価は、その利点を完全に理解するには、決済業界の開始条件を考慮する必要があるという意味で導入されています。 要するに、ECB によって公開されたのと同じデータを利用して、SEPA 操作全体の複雑さが実証されます。これが完了すると、一連の手段が新しい基準やその他の重要な量に移行されます。郵便や銀行の領収書のように、家に残り、おそらく差別化された技術に委ねられます。 挑戦が開始されましたが、これほど明白で明白なものはありません。
確かなことは、このプロセスが進行するにつれて、問題のサービスの供給者間の競争力が高まり、価格とサービスの範囲の両方の観点からますます積極的な政策が行われることです。 過去 XNUMX 年間に携帯電話サービスで何が起こったかを思い出すことができる比較が開かれると思われます。 言及は、決済機関や電子マネー機関など、まだ立ち上げ段階にある新しいプレーヤーだけでなく、大規模な流通ネットワークや、近い将来、独自の電子商取引プラットフォームを持つ直接生産者にも当てはまります。 、顧客ロイヤルティの強化を目的とした円滑化を伴う支払い方法の提供により、販売回路を閉鎖する傾向があります。
この証拠は、インターネットを介した交換の対象となる商品とサービスを区別せずに、時間の経過とともに仲介関係の他の形態を減らす運命にある自己運用デジタルプラットフォームでの運用の最近の成長です. 車などの高価な商品を購入するために独自のインターネットプラットフォームで支払いを提供し始めたドイツのBMWの最近の事例は、始まった脱仲介プロセスの象徴です. 一般に、支払いの意思決定チェーンを所有するという目標は、製品の最終消費者に対する関与のレベルのおかげで、新しいプレーヤーに非現金支払いを管理するように促します。 この傾向は、いわゆるブランドイメージや評判に代表される重要性の高まりによって強化され、本業の取引を仲介するプレーヤーの信頼度を高める上で重要な役割を果たします。
95 番目の例は、新しい支払いメカニズムとパラダイム (支払いアカウント)、および新しいテクノロジ (携帯電話とモバイル アプリ) の使用の増加によって決定される非現金取引の増加に関するものです。 一般的な銀行システム、特にリテール バンキングに集中している小規模な銀行システムは、この決定的な競争圧力に対応できなければなりません。この決定的な競争圧力は、決済サービスにおける仲介不能の幅広い現象を引き起こし、信用と回収に悪影響を与える可能性があります。 従来の市場セグメントを守り、新たな販売機会を模索するための特定のポリシーを使用して、提供される決済製品の範囲とビジネス モデルの見直しの両方に介入する可能性があります。 たとえば、移民の送金では、取引の XNUMX% が送金と Poste Italiane 経由で行われることを考慮すると、小売銀行システムは実質的に存在しません。
次に、危機のために銀行との関係を離れた社会集団の大きく成長している市場があります。 より複雑な信用および金融商品の提供に進む前に、金融再包含ポリシーは、カウンターパーティ リスクの低い支払いサービスに簡単に基づくことができます。 地方銀行は、近年発生している財政難の状況を直接的に把握しているという利点があり、技術により低コストで利用できる基本的な銀行サービスを再開することで、それらを補うことができます。 他のイニシアチブは、大学生、道路運送業者、地域の流通チェーン、保険代理店ネットワークなどの均一な需要を表すユーザー層に対するサービス ニーズの満足に関係している可能性があり、これにより何らかの重要な即時の質量が可能になります。
ツールの問題に目を向けると、支払いアカウントと関連する処理方法 (カード、インターネット プラットフォーム、携帯電話) により、高度なセキュリティ技術を含む成熟した手段を使用できるようになり、ユーザーの感度が高まっているおかげで信頼性が高まっています。より意識的な使用行動に向けて。 リテール バンクは、特定のオファー プログラムを使用して、この種の手段を発行できます。これに関連して、最終的な目的は自動化されたトランザクションの数の増加であり、支払い手段の無料オファーではないことを忘れてはなりません。 、どれほど革新的であっても、未使用のままになる運命にあると考える場合。
マーチャントが銀行の POS ネットワークを利用するよう奨励するために、取得に関連するコミッションも慎重に検討する必要があります。 考慮すべき XNUMX 番目の側面は、収集や与信などの従来のプロセス内に、私たちが話しているツールを統合することです。 デビット カードは、個人ローンの支払いプロセスを自動化し、ローンが使用されるショッピング センターとのビジネス関係の機会を生み出すことができます。 電子決済により、資金調達を含む最も頻繁に行われる銀行業務がインターネット バンキング プラットフォームに移行し、何年も前から導入されているものの、まだ十分に活用されていないチャネルの使用が増加しています。 支払いは、会計から契約、日々の支店業務に至るまで、情報処理のすべての段階のドキュメントのデジタル化プロセスと統合されるのに役立ちます。
このアプローチに従うと、複数のサービスの共同制作の形態に焦点を当てて管理コストを分散することにより、コストを低く抑える、いわゆる範囲の経済を利用することが可能になります。 最後に、適切なレベルの透明性に焦点を当てることで、慎重な価格設定ポリシーによって新しい顧客を引き付けることができます。 要するに、問題の活動は全体として考えると、銀行はもはや補助的なものではなく、組織プロセスの技術投資、マーケティング、および更新プログラムの基礎となる真の自律的なビジネスラインと見なさなければなりません。 重要なポイントは、追求すべき政策の伝達経路にも関係します。 業界団体、欧州委員会、ECB、および NCB が、SEPA の目的、ツール、および日程を、従うべき規則に関する豊富な詳細とともに伝えてきたことを、組織的なレベルで否定できないとすれば、おそらく、より鋭敏になることもあるでしょう。この時点で、明らかに銀行を含む支払いサービスプロバイダーが、投資戦略と期待される利益を表す際に、特に他の資産の場合と同様に財務諸表でそれらを説明することになります。
より一般的に言えば、小売決済は真の発生期の産業と見なされ、欧州共同体全体に広がる市場の文脈に組み込まれ、取引に利用できる複数のチャネルによって刺激され、破壊することを決意した新しい関係者によって消費者からの需要が増加しています。これまで銀行が行使してきた独占は、生産と流通の両方のプロセスの革新的な内容によって、また合法性、透明性、コスト削減を目的としたルールの枠組みによってもたらされました。 決済サービスに関する新しい欧州指令 (PSD2) に関する最近の提案は、特定の規則を通じて、明確なスタンスで、危機対策機能においても参照フレームワークの近代化に EU が与えようとしている重要性を証明しています。 、いわゆる交換手数料に関しては、デビットカードまたはクレジットカード取引の価値の0,2 / 0,3％に削減する必要があります。これにより、依然として高いレベルの手数料で運用することにより、統合プロセスにさらに弾みがつく. 漸進的な断言の中で、この新しい産業は経済回復を支える要因となり、コストのかかる現金への依存を減らす運命にあります。
銀行側の迅速な行動が、一般的な経済状況だけでなく、適切な管理に基づいていない信用政策の結果として危機的状況に陥っている場合でも、危機的状況から抜け出すのに役立つことが期待されています。健全で慎重な管理を求める声が膨らんだことに必ずしも触発されているとは限らない行動から学んだ教訓を忘れない限り、リテール決済の見通しは低リスクです.
