あまりに 簡単に それにアクセスして、そのため多くの場合 最も弱い立場の人々を罠にかける少額で迅速な融資は、 今すぐ購入、後払い （Bnpl）も人気が高まっています イタリア と イタリア銀行 彼は灯台の明かりをつけた。 新しい指令 イタリアですでに実施されているこの制度は、 2026年11月に完全施行Via Nazionaleによる調査によると、2022年から現在までにこのツールは 低所得者や過去にローンを拒否された経験のある人々の間でより一般的である.
後払い決済とは何ですか？
いわゆる 今すぐ購入後で支払う (Bnpl) は、販売者やプラットフォームによってよく提案される方式です。 消費者を刺激する 購入するためのローン。実際には、プラットフォームや店舗で数秒で承認されるローンで、多くの場合無利子だが、支払いが遅れたり滞納したりした場合は利息が課されるオプションがある。中央銀行は「利点のあるツール」だと説明するが、同時に「脆弱性の要素取引量とリスクに関するデータが限られているため、評価は容易ではない。
新しいものによると、 Bankitaliaによる分析 金融保護・教育部門のジョバンニ・ダイウト、経済統計部門のシルビア・マグリ、ラファエラ・ピコによって署名された 3年 イタリアでは 状況は確かに変わった 海外でも起きていることを踏まえて： 2022で 今すぐ購入、後払いの時代 中古 特に中～高所得で経済的に特に困難のない家庭では、 2025で 感染拡大もみられる より脆弱な核の間で、 低所得で生活費をやりくりするのが困難な人々にとって、これは特に既に借金を抱えている人々、特にリボルビング払いのクレジットカードを利用する人々の間で広く利用されていることが証明されており、2世帯に1世帯がこれを利用している。
つまり、BNPLは一種の 最後のチャンス そういう人たちのために すでに従来型の融資を拒否された経験がある：彼らの21％がそれに頼っているのに対し、申請した融資を受けた人は約8％で、そうした人々のほとんどは若い家族（世帯主が44歳未満）である。利用が大幅に増加: 2022年の世帯の4％から2025年には30％に増加し、 約3分の2はたまにしか使用しないにもかかわらず。中央研究所は次に、ミラノ工科大学革新的決済観測所それによると、2025年にはBnplで行われた取引額は9,9億ユーロに増加する（2021年は1億ユーロだった）。
近年、成長は主に オンライン購入Bnpl を通じて決済される取引全体の 4 分の 3 以上を占めるようになったが、店舗での Bnpl 取引も増加している。ポリテクニックのデータによると、平均金額 支払いの延期が認められた金額は、 200ユーロ
BNPLの弱点はアクセスのしやすさである。
ただ アクセスのしやすさ それは アキレス腱 BNPLは、消費者にとっても、不良債権を抱える可能性のある銀行や貸金業者にとってもメリットがあります。迅速な手続きとゼロ金利が消費者を惹きつけ、魅力的なものとなっています。 この操作を数回繰り返す分割払いで購入を積み重ねることで、 もはや約束を守ることができない さらに重い罰則に直面する可能性もある。
イタリア銀行の調査によると、 リクエストの約70%が承認されます、 なぜ 評価 信用度を非常に簡単に説明 必ずしもすべての負債を考慮に入れるとは限らない 消費者の。ごく少数のケースでのみ信用情報会社のデータベースが参照され、 既に発生している過剰債務の状況を過小評価する.
この楽器もその存在感を示している 銀行のバランスシートにおいてBankitaliaは、 Bnplに起因する不良債権 2023年には約5％となり、従来の消費者信用で記録された3,5％を大きく上回った。
ヨーロッパで最も利用されているのはドイツとスウェーデンである。
グローバル決済レポート2025の推定によると、 ネルモンド 近年成長し、2024年には342億ドルに達する（2022年には285億ドル）。これは 電子商取引の5％。 の中に 米国 電子商取引取引の比重は世界平均（6％）とほぼ同じだが、 ヨーロッパ 利用率は平均で高く（9％）、BNPLは非常に普及している。 ドイツとスウェーデン （それぞれ全電子商取引取引の20％と23％）およびその他の北欧諸国ではあまり使われていない。 イギリス (7%)、で イタリアとフランス (5%).
過度に安易な慣行を防止するための新たな欧州指令が発令される予定だ。
まさにマイナス面を抑え、過度に安易な慣行を避け、購入者の保護を強化するために、イタリア銀行は、 新しい欧州指令 上の 消費者信用、いわゆる Ccd2、 それは セクターへの命令これまで、これらのローンは、金額が200ユーロ未満の場合、利息が課されない場合、または最小限の費用で3か月以内に返済される場合など、事実上すべてのケースで消費者信用規則の対象外となっていました。しかし、新しい指令により、 BNPLは消費者信用に明確に含まれます。 主な目新しさは、 会社 Bnplを提供する人は 評価します より注意を払うと 返済能力 収入、支出、全体的な財務状況を考慮する。しかし、透明性に関して確立されていることも非常に重要です。 契約前および契約に関する情報は、より明確にする必要がある。そして彼らは、Bnplは事実上、 借金たとえそれがすぐに興味を引かない場合でも。
残る 例外は2つだけ： 融資が仲介者を介さずに売主によって直接管理される場合、50日以内に完了し、利息や多額の費用は発生しません。しかし、大規模なオンラインプラットフォームによって管理される場合は、猶予期間は14日以内である必要があり、金融機関に譲渡することはできません。
一部のプラットフォームは時代の先を行っている
昨年11月以降、この分野の一部のプラットフォームは戦略を変更し、より長期の支払い期間や、従来の融資形態にますます近いハイブリッド型の方式へと移行している。 PayPal 金利が期間に応じて調整される最長24ヶ月のプランを開始したが、 クラナ 6ヶ月または12ヶ月のプランがあり、費用は支出額に応じて変動します。 スカラペイまた、提携のおかげで ドイツ銀行は、最長36ヶ月の分割払いプランを提供しており、追加料金がかからない場合もあれば、個々の加盟店と条件を定めて提供する場合もある。
