En Italie, les chantiers des réformes financières et du crédit sont toujours à l'œuvre. Mais que se passe-t-il réellement sur nos marchés à l'aube du SEPA et de l'Union bancaire ?
Essayons de l'imaginer à l'aide des séries chronologiques sur les services de paiement de 2000 à 2013 qui ont été publiées sur le Site Internet de la BCE début septembre 2014 et qui font référence à tous les pays qui composent l'UE, même si trois pays prédominent avec une part de marché globale de près de 60 % du total : à savoir l'Allemagne, le Royaume-Uni et la France.
FAMILLES ET ENTREPRISES
Les services de paiement aux ménages et aux entreprises se sont fortement développés dans les années XNUMX malgré les différentes crises ; en treize ans le nombre de transactions double, de 51 milliards en 2000 à 100 milliards en 2013; dans le détail, fin 2013, les transactions par cartes de paiement (y compris celles avec monnaie électronique) totalisaient 45 milliards, les virements 27 milliards et les prélèvements 24 milliards, tandis que les chèques bancaires, qui font partie des instruments qui ne seront valables qu'au niveau national , ils ont été réduits à un peu plus de 4.
La plus forte croissance appartient aux transactions avec cartes de paiement, passé dans la période de 13 à 45 milliards. Il s'ensuit que les pays leaders sur le marché des cartes sont également leaders dans l'ensemble de l'industrie des paiements. Ces tendances sont typiques non seulement de l'Europe, mais aussi des pays d'Amérique du Nord : ensemble, ces deux zones représentent les deux tiers des transactions de la planète et celles avec cartes de paiement.
L'EUROPE
En évaluant en termes dynamiques ce qui s'est passé dans la période considérée sur notre continent, on peut regrouper les 27 pays de l'UE en quatre catégories.
Dans le premier on retrouve les trois pays déjà cités de Allemagne, France et Royaume-Uni, qui ont atteint ensemble, en 2013, 58 milliards de transactions contre 36 milliards dix ans plus tôt à parts presque égales entre elles. Ils sont les véritables leaders incontestés et il est intéressant de noter que le Royaume-Uni et la France conservent une part significativement élevée de chèques, bien qu'en baisse ; le Royaume-Uni est passé de 2,5 milliards en 2001 à un peu moins d'un milliard, la France de 4,3 à 2,5 milliards. En termes de parts de marché, les trois premières nations perdent quelques points au profit surtout des pays du second groupe qui avaient des niveaux très bas au début du siècle. Fondamentalement, la diminution des parts des pays leaders est due à l'élargissement rapide et à la redistribution du marché pour que de nouveaux pays entrent dans l'arène concurrentielle.
Il deuxième groupe en fait, il comprend des pays étrangers qui entrent tardivement sur le marché par rapport à ceux de la première catégorie, mais accélèrent sensiblement leurs opérations, à tel point qu'ils passent de 6 à plus de 21 milliards de transactions au total en quelques années. Ce sont : l'Espagne (+4 milliards), la Hollande, la Pologne et la Finlande (chacune avec +3 milliards), et la Suède avec plus de 2 milliards.
Avec des résultats tout aussi remarquables sont notés Belgique, Danemark, Portugal et Autriche, avec une variation d'environ un milliard de transactions chacune.
Fin 12, les 2013 pays européens des deux groupes qui viennent d'être examinés représentaient la quasi-totalité des transactions de petits montants : 85 % du total de l'UE.
Al troisième groupement appartiennent à 14 pays : les petits de l'euro (Chypre, Malte, Grèce, Luxembourg, Estonie, Slovénie, Slovaquie, Finlande) et les pays de l'ex-bloc soviétique qui ont des valeurs vraiment négligeables (Lettonie, Hongrie, Bulgarie, Roumanie, Lituanie et République tchèque). Ensemble, ils représentent environ 10 % des transactions qui ont lieu dans les pays de l'UE.
ITALIE
Dans le quatrième groupe, il n'y a que l'Italie, un pays qui représente 12 % de l'ensemble de la zone en termes de PIB, mais qui pèse très peu sur le marché des transactions avancées avec à peine 4,5% du total en 2013, même en retrait par rapport à 2001 où il atteignait 6 %. Dans l'absolu, la performance est décevante, passant de 3 milliards de transactions à 4,5, et de plus avec environ 1 milliard d'entre elles représentées par des instruments non conformes au SEPA, tels que les bulletins de versement postaux, les chèques, les reçus bancaires, c'est-à-dire avec un degré inférieur de normalisation et de traçabilité.
Si l'Italie avait le même poids dans le secteur que son PIB, le nombre de transactions non monétaires s'élèverait à 12 milliards par an, avec des avantages indéniables pour l'ensemble de la communauté.
Ces chiffres donnent lieu à diverses considérations.
De cela marché des services bancaires asphyxié dans notre pays, un nombre non négligeable d'autorités traitent (mais nous en avons sûrement oublié certaines) une profusion continue de règles de comportement, pas toujours alignées et souvent contredites, inspirées par une vaste pluralité d'objectifs : transparence, contrôle des systèmes de paiement , surveillance prudentielle, confidentialité, concurrence, protection des consommateurs, lutte contre le blanchiment d'argent, le terrorisme, la corruption et l'évasion fiscale.
L'impératif catégorique qui sous-tend ces règles sectorielles est la règle d'or KYC - Know Your Customers. Pourtant, les transactions de paiement sont toujours les mêmes : un peu plus de trois milliards au cours des quinze dernières années.
A l'avenir, l'évolution des espèces de contrôles s'enrichira d'un maillon supplémentaire dans l'échelle de la sévérité réglementaire : les limites des commissions d'interchange sur les transactions par cartes de débit et de crédit (les commissions d'interchange soumises à un futur règlement européen), qui sont été demandée durant le semestre de la présidence italienne de l'Union et acceptée par les grands circuits internationaux. L'introduction de prix administrés (0,2 % pour les cartes de débit, 0,3 % pour les cartes de crédit sur les volumes de transactions) risque d'être compensée par la croissance d'autres composantes de prix des paiements électroniques payés par les consommateurs finals, interrompant le chemin durement gagné de la croissance des transactions électroniques .
D'autres lourdes taxes sont prévues et évidemment d'autres contrôles vraisemblablement toujours sur les mêmes opérations.
Voici donc la trilogie qui bloque fermement notre pays depuis quelques temps en matière de gouvernance : le maximum de contrôles sur un nombre réduit d'opérations d'un système économique/financier qui, d'autre part, selon les statistiques des organisations internationales, produit l'un des niveaux de corruption et d'évasion fiscale les plus élevés au monde !
RENOUVELER EST UN DEVOIR
Que faire de cette sombre image ? Essayez d'imaginer le futur. Comme dans le célèbre roman de Pirandello "La brouette", dans lequel le protagoniste invente le jeu de la brouette avec son chien pour surmonter l'insatisfaction évidente et irréversible de la réalité qui ne le satisfait plus, bref, un énorme effort d'imagination surréaliste.
En plus de discuter des réformes du crédit coopératif, des banques populaires et des bad banks, essayons aussi d'imaginer quels banquiers et contrôleurs nous aimerions : un peu comme se promener dans la brouette de Pirandello. D'autres, dans d'autres pays, l'ont déjà fait et ont préféré avoir une banque électronique plutôt qu'une banque avec un guichet toujours ouvert.
Renouveler est un devoir faire fi de la réputation d'une économie opaque, source d'inefficacités et donc coûteuse et risquée pour les institutions, les intermédiaires et, surtout, pour les citoyens.
Et si l'on veut vraiment aborder les enjeux en termes de gouvernance, notre invitation est de consulter systématiquement l'archive des délits et peines, c'est-à-dire les "sanctions appliquées aux banquiers" du site www.bancaditalia.it, à tel point que nous, en tant que consommateurs, pouvons avoir une devise facile à traduire : KYB, c'est-à-dire Know Your Bankers !
Et, encore une fois pour le dire avec Pirandello, "il n'est pas possible d'admettre que je plaisante juste un instant" !
