Dans le chemin cahoteux de la réécriture des règles du système financier, suite à la crise systémique de 2008, la transposition dans notre ordre juridique de la Directive européenne sur la distribution de produits d'assurance (IDD). En effet, les innovations qu'elle apporte révolutionnent et redessinent littéralement le système des relations tant entre les compagnies d'assurance et les banques de distribution qu'entre les vendeurs des différents canaux et les consommateurs/investisseurs de produits d'assurance.
Confirmation supplémentaire du vent nouveau qui souffle sur le marché italien de l'assurance, le débat récemment déclenché par une conférence organisé à l'Université La Sapienza de Rome avec la collaboration de l'Association nationale pour l'étude des problèmes de crédit au sujet de Pog – la gouvernance de la supervision des produits d'assurance – un aspect encore plus mis en évidence par la récente document soumis à consultation par l'IVASS.
Les trois moments essentiels identifiés par ce document ont été examinés et discutés avec la coordination d'Antonella Antonucci de l'Université de Bari par autant d'universitaires (Ciro Corvese de l'Université de Sienne, Vincenzo Sanasi D'Arpe de l'Université Guglielmo Marconi de Rome et Alessandra Camedda de l'Université de Cagliari) respectivement sur le processus d'approbation des produits, sur l'activité de distribution et sur la politique de gouvernance et de contrôle des produits d'assurance, identifiant ponctuellement les principales criticités et perplexités suscitées par le nouveau cadre réglementaire.
La Table Ronde qui a suivi, dont les conclusions ont été tirées par Domenico Siclari de l'Université La Sapienza de Rome, a donné lieu aux opinions qualifiées des représentants des deux Autorités - Ivass et Consob - des Associations de Catégorie - Ania et Abi - et des monde de l'assurance et celui de la banque. Voici quelques conseils.
Stefano De Polis de l'IVASS, ayant clairement évoqué les objectifs de la nouvelle réglementation définis en étroite collaboration avec la Consob, a examiné son impact sur l'organisation interne de l'Autorité elle-même, sur l'efficacité des contrôles Pog dans les compagnies d'assurance, en vérifiant également leur cohérence dans termes de marché cible, de validité des systèmes de contrôle après-vente et d'amélioration des flux d'information entre fabricants et distributeurs.
Adriana Rossetti de Consob pour sa part, soulignant l'étroite collaboration avec l'IVASS, s'est concentrée sur deux aspects sur lesquels la contribution de cet organisme a été dépensée: le premier, lié à la fourniture de l'obligation pour les sujets autorisés à distribuer l'assurance dans le 'identifier un marché de référence efficace et marché négatif pour les matières premières - IBIPs ; Le deuxième. lié à la possibilité de procéder à la distribution des IBIPS aux clients qui n'appartiennent pas au marché de référence, à condition que les produits répondent aux besoins des clients.
Quant aux représentants des deux associations professionnelles, ANIA et ABI, ils ont surtout mis l'accent sur les défis suscités par la nouvelle législation. D'une part, Luigi Di Falco de l'ANIA, en commentant le passage à une logique "centrée sur le client", sans bien sûr négliger l'impact de la nouvelle législation sur les régulateurs, a souligné la conséquence pour les compagnies d'assurance d'élargir leur regard en latitude et longitude pour structurer les produits en fonction de la situation financière/patrimoniale du client et en cohérence avec son cycle de vie, en prévoyant la fourniture d'un conseil capable d'ajuster les choix dans le temps. D'autre part, Gianfranco Torriero de l'ABI a souligné le rôle proactif de l'Association sur certains aspects cruciaux tels que : le régime de conseil, la réactivité aux besoins du client, les ventes en dehors du marché de référence, les équivalents de vérification des produits, le reporting des coûts et charges , etc.
A l'issue du tour de table, Fabio Carniol d'Helvethia Vita et Michela Del Piero de Banca di Cividale ont pris la parole.
Le premier a souligné la nécessité de comités de gouvernance paritaires des partenariats de bancassurance, ainsi que le rôle essentiel des commissions techniques pour le canal des agences. Par ailleurs, il a souligné la complexité du nouveau modèle de gouvernance des produits qui semble pousser le marché vers une sélection décisive, centrée sur des partenariats stratégiques de long terme en bancassurance. Enfin, pour Carniol, il faut à la fois revenir sur le principe de proportionnalité sur lequel le document en consultation semble quelque peu vague, et mettre en place de toute urgence un partage des lignes directrices d'Ania et Abi envers les opérateurs pour éviter les interprétations incongrues et la multiplication des situations qui en découle de micro-conflit ; et enfin de résoudre l'incohérence qui fait que des produits autres que les IBIP sont discriminés, dont le placement est actuellement impossible pour les clients en dehors du marché cible négatif et positif.
De son côté, Del Piero, rappelant l'importance du projet de bancassurance dans l'actuel plan stratégique quadriennal de sa banque (2019 - 2022), a souligné l'impact transversal du règlement POG au sein de son institution avec l'adoption conséquente d'un plan stratégique adéquat et politique complète. Un impact qui a ensuite eu des effets non négligeables sur le calibrage de l'offre produit dans le cadre d'une vision stratégique « customer centric » conjuguée à une amélioration du dialogue et du niveau d'attention réciproque entre la banque et l'assureur. Au final, un nouveau défi passionnant pour cette banque régionale qui semble envisager des retombées ultimes, pas seulement culturelles, capables de rembourser les coûts d'adaptation aux nouvelles complexités réglementaires et opérationnelles.
