En période de crise comme celle que nous traversons, il arrive de plus en plus fréquemment que les banques et sociétés financières répondent par un "non" catégorique aux demandes de prêts des familles. Cependant, il ne faut pas se décourager. Voyons quelques conseils et conseils pour obtenir prêts, malgré le "spectre" des resserrement du crédit.
Les critères d'évaluation des banques
Tout d'abord, il convient de noter que la demande de crédit est soumise à l'évaluation d'une série de paramètres, qu'il est bon de connaître à l'avance, notamment :
- politique de risque, c'est-à-dire les paramètres que chaque établissement applique sur la base de ses propres calculs statistiques (notation de crédit) pour évaluer le risque de l'opération de crédit;
- le niveau de revenu du demandeur et le rapport entre celui-ci et le montant des mensualités ;
- situation de travail et type de revenu;
- quantité de financement (plus il est élevé, plus le risque de l'opération est grand) ;
- solvabilité, appréciée sur la base des informations contenues dans leBase de données centrale des crédits. Si le demandeur est enregistré comme "mauvais payeur", il aura plus de difficultés à faire accepter sa demande de financement.
Garanties exigées par les banques
Les banques demandent à leurs clients des garanties spécifiques pour se prémunir contre le risque d'insolvabilité de la dette. Les principaux sont :
- la possession d'une certaine source de revenus : généralement, la condition "de base" pour obtenir un prêt est d'avoir un contrat de travail, éventuellement à durée indéterminée ;
- la signature d'un garant/coobligé, c'est-à-dire d'un tiers qui agit comme garant ;
- le changement de mensualités ;
- l'autorisation de transférer une partie du salaire (en cas de difficulté économique momentanée, lorsqu'on est dans l'impossibilité de payer les mensualités du prêt) ;
- la souscription d'une police d'assurance crédit.
Comment éviter le non-paiement des acomptes ?
Une fois le prêt obtenu, il est essentiel d'éviter de subir des retards dans le paiement des échéances, qui déterminent une augmentation des intérêts dus, par l'application d'un retard de paiement, en plus du risque d'être inscrit sur les listes de mauvais payeurs, un "statut" qui rend extrêmement difficile l'obtention d'un crédit auprès des banques. Voici quelques conseils pour éviter les retards dans le remboursement des versements.
- Scegliere prêts personnels flexibles, qui prévoient la possibilité de différer le paiement d'une ou plusieurs échéances en cas de difficulté, de réduire ou d'augmenter le montant de l'échéance et de rembourser la dette par anticipation, sans encourir de pénalité : de nombreuses banques proposent actuellement ce type de prêts.
- Souscrire une assurance crédit, qui intervient pour rembourser le prêt (ou certaines tranches du prêt) pour le compte du débiteur dans certaines circonstances, par exemple en cas de maladie, décès, invalidité ou perte de travail. Il est bon de savoir que la souscription d'un contrat de couverture de crédit augmente le coût du prêt.
- Assurez-vous que le remboursement du prêt est toujours proportionnel à votre revenu net.
Des solutions de prêt alternatives au crédit bancaire classique
- Prêts d'honneur: il s'agit de prêts bonifiés destinés à la création de nouvelles entreprises, introduits par la loi 608 de 1996, révisée par le décret législatif 185 de 2000. Une partie du capital est accordée à titre non remboursable, tandis qu'une autre partie doit être remboursée, avec un très facilité. Le service de prêt d'honneur est géré par Invitalia (Agence nationale pour l'attraction des investissements et le développement des entreprises Spa) et prévoit l'octroi d'aides financières pour trois types : l'auto-emploi, les micro-entreprises et la franchise.
- Prêts pour mauvais payeurs / protesté: ceux qui par le passé étaient inscrits sur les listes des mauvais payeurs peuvent recourir à la cession de salaire, prévoyant ainsi le remboursement par retenue directe de l'acompte sur le salaire ou sur la pension ; c'est l'employeur ou l'organisme de sécurité sociale qui s'occupe du paiement de l'acompte, ainsi la banque a la garantie de paiement et peut également accorder un crédit aux mauvais payeurs.
- Prêts INPDAP (Institut National de Prévoyance pour les Employés de l'Administration Publique) sont des prêts à faible taux d'intérêt que l'Institut ou les banques et sociétés financières avec lesquelles ils ont des accords accordent aux travailleurs, aux retraités et à leurs familles.
- Microcrédit promus par des entités et des fondations qui garantissent des prêts, généralement destinés à certaines catégories de personnes (chômeurs, personnes en difficulté économique, etc.)
- Prêt social ou prêt pour trois personnes : formule qui élimine la médiation des établissements de crédit et permet aux particuliers de se financer à des taux avantageux. La médiation s'effectue par l'intermédiaire de sociétés du web qui mettent en relation l'offre et la demande : ceux qui prêtent de l'argent obtiennent de bons rendements, ceux qui en reçoivent bénéficient de tarifs avantageux.
