Después de cada terremoto volvemos a hablar de seguros. Tenemos que introducir en Italia la obligatoriedad de una póliza contra riesgo sísmico? El Gobierno ya ha respondido: no. Se percibiría de la misma forma que un impuesto, como el pasivo del automóvil, por lo que el ejecutivo prefiere enfocarse en un nuevo bonificación fiscal que anima a los italianos a contratar un seguro.
Actualmente, según la Asociación Nacional de Empresas de Seguros, en nuestro país menos del 1% de los hogares está cubierto por una póliza de terremoto, que sigue siendo voluntaria y, por lo tanto, muy rara. Pero, ¿estamos realmente seguros de que el seguro obligatorio ayudaría a mejorar la situación?
Un estudio de Ania muestra que, entre los países más cercanos a Italia, la política contra los terremotos es obligatoria solo en Rumania y Turquía, donde no obstante, a pesar de la obligación, las viviendas aseguradas no superen el 10 y el 17% del total respectivamente.
En otros países europeos como Francia, España o Bélgica la póliza es opcional, pero pasa a ser obligatoria si aseguras tu vivienda contra otros riesgos como incendio o explosión, a cubrir al contratar una hipoteca. Fuera de las fronteras de la UE, en regiones donde el riesgo sísmico se encuentra entre los más altos del planeta, en California., Japón e Nueva Zelanda –, sin embargo, se han encontrado otras soluciones.
Aquí está el esquema creado por Ania.
FRANCIA
Tipología del sistema: semi-obligatorio.
Tipo de póliza: complemento de la póliza de incendios.
Recompensas/incentivos: la prima es plana y asciende al 12% de la prima de incendio relativa (6% para vehículos terrestres).
limitaciones: la franquicia absoluta aplicada a los inmuebles es de 380 euros. Si ha habido n declaraciones de catástrofes naturales en los 5 años anteriores, se aplica un factor de multiplicación de n-1 a la franquicia.
Papel del estado: el Estado interviene como reasegurador de última instancia a través de una compañía de reaseguros publicada denominada Ccr (Caisse Centrale de Reinsurance). La CCR ofrece una tasa fija de reaseguro proporcional y/o en exceso al mercado privado.
Papel de las compañías de seguros: las empresas operan individualmente y cubren todos los aspectos del negocio de seguros. Desde 1997, las empresas pueden denegar la cobertura de activos ubicados en zonas de alto riesgo si las liquidaciones se remontan a un período posterior a la aprobación de los "Planes para la prevención de riesgos naturales" (PPR) introducidos en 1995 con la ley Barnier. . Esta ley se considera importante para promover la prevención.
ESPAÑA
Tipología del sistema: semi-obligatorio.
Tipo de póliza: complemento de la póliza de incendios.
Recompensas/incentivos: la tasa de prima es plana y asciende al 0,09 por mil de la suma asegurada para las viviendas y su contenido; 0,14 por mil de la suma asegurada para oficinas; 0,18 por mil de la suma asegurada para tiendas y almacenes; riesgos industriales al 0,25 por mil de la suma asegurada; 0,34-1,95 por mil de la suma asegurada para estructuras públicas; a 5,41 euros por cada vehículo privado.
limitaciones: se aplica un descubierto del 7%, pero con excepción de vehículos y viviendas particulares.
Papel del estado: el flujo de primas recaudado para constituir la garantía financia las arcas del Consorcio de Compensación de Suguros, organismo estatal con personalidad jurídica propia que gestiona este riesgo de acuerdo con las leyes vigentes en el sector privado (por ejemplo debe mantener una adecuada reservas técnicas, así como un margen de solvencia). Además, el Estado cubre la función de reasegurador de última instancia en caso de insuficiencia de medios económicos del consorcio aunque hasta la fecha la evolución económica y financiera del consorcio ha sido positiva.
Papel de las compañías de seguros: las empresas sólo se ocupan de la firma de contratos y de la gestión y liquidación de siniestros contra una comisión fija del 5% de las primas cobradas.
BÉLGICA
Tipología del sistema: semi-obligatorio.
Tipo de póliza: complemento de la póliza de incendios.
Recompensas/incentivos: la prima es proporcional al riesgo.
limitaciones: la franquicia absoluta no puede superar los 1.114 euros.
Papel del estado: el Fondo Nacional de Calamidades (público) interviene por pérdidas que excedan los límites de indemnización por evento de cada compañía de seguros. La intervención del Fondo Nacional de Calamidades se limita a un tope de 280 millones de euros (solo por el terremoto el umbral sube a 700 millones de euros). Más allá de estos importes, la indemnización a los asegurados se reduce proporcionalmente hasta volver a los umbrales de indemnización preestablecidos. Los requisitos mínimos exigidos para activar la intervención del Fondo son: el evento debe tener carácter catastrófico, los daños directos a la propiedad privada deben ascender al menos a 1,2 millones de euros y el daño medio por propiedad debe superar los 5 mil euros.
Papel de las compañías de seguros: Las compañías de seguros operan individualmente y cubren todos los aspectos del negocio de seguros. Las aseguradoras participan en la Caisse de Compensation para diversificar el riesgo.
RUMANIA
Tipología del sistema: obligatorio, pero hasta la fecha solo alrededor del 10% de las viviendas particulares están aseguradas.
Tipo de póliza: ser único.
Recompensas/incentivos: el premio es fijo y asciende a 20 euros para la vivienda tipo A, 10€ para la vivienda tipo B.
limitaciones: se aplica una suma máxima asegurada de 20 euros para edificio tipo A, 10 para edificio tipo B. No hay franquicias. La compensación se reduce proporcionalmente si se supera la capacidad anual máxima preestablecida.
Papel del estado: el Estado se ha comprometido a financiar las primas de reaseguro del primer año del sistema. Interviene como reasegurador de última instancia para eventos extremos más allá de la capacidad del Pagado (ver punto siguiente).
Papel de las compañías de seguros: El Banco Mundial trabajó con el gobierno rumano para diseñar un esquema de este tipo. Se constituyó el Pagado (Consorcio de Seguros contra Desastres Naturales). Las empresas participantes deben realizar una aportación mínima de capital para participar en el régimen y vender las coberturas en nombre y por cuenta de la Pagada, que cumple la función de reaseguradora, pero puede reasegurarse con los distintos operadores del mercado para cubrir su capacidad máxima. Se paga una comisión del 10% a las compañías de seguros por el servicio de distribución de pólizas y liquidación de siniestros.
TURQUÍA
Tipología del sistema: obligatorio, pero hasta la fecha solo alrededor del 17% de las casas particulares están aseguradas.
Tipo de póliza: ser único.
Recompensas/incentivos: las primas son proporcionales al riesgo y diferenciadas por área (en total 5) y tipo de construcción (en total 3). La prima oscila entre un mínimo de 0,44 y un máximo de 5,5 por 1.000 de la suma asegurada.
limitaciones: se aplica una franquicia absoluta del 2% y una suma máxima asegurada de 110 liras turcas (aproximadamente 50 euros). Más allá de este límite, los ciudadanos pueden acudir al mercado privado para obtener una cobertura complementaria.
Papel del estado: el Estado interviene como reasegurador de última instancia, si la capacidad del mercado de seguros/reaseguros es insuficiente.
Papel de las compañías de segurosTras el terremoto de Mármara (agosto de 1999), el Banco Mundial trabajó con el gobierno turco para diseñar un programa nacional de seguro contra terremotos para viviendas civiles. Por lo tanto, se estableció el Tcip (Programa de Seguro Obligatorio Turco). Actualmente 24 aseguradoras se han adherido al Tcip.
CALIFORNIA
Tipología del sistema: voluntario, pero está vigente la obligación de las compañías de seguros de ofrecer cobertura.
Tipo de póliza: está disponible tanto en forma de cláusula accesoria a la póliza de incendios como de póliza independiente.
Recompensas/incentivos: las primas son proporcionales al riesgo y diferenciadas por valor de reconstrucción, tipo y fecha de construcción, presencia de medidas de reducción de riesgo y área de ubicación (19 zonas en total). La prima anual media por 1.000 suma asegurada asciende a 3,91.
limitaciones: se aplica una franquicia absoluta del 10% o 15% para el edificio.
Papel del estado: No se prevé la intervención del Estado.
Papel de las compañías de seguros: La Autoridad de Terremotos de California (CEA) se formó en 1996 y tiene un gobierno público, aunque el capital se financia con contribuciones de las compañías de seguros participantes, ingresos por primas, rendimientos de las inversiones y reaseguros. Las empresas se encargan de la distribución de la «póliza CEA» contra un porcentaje de comisión igual al 10%.
JAPÓN
Tipología del sistema: voluntario, pero está vigente la obligación de las compañías de seguros de ofrecer cobertura.
Tipo de póliza: complemento de la póliza de incendios.
Recompensas/incentivos: las primas son proporcionales al riesgo y diferenciadas por zona (8 en total) y tipo de construcción (2 en total). La prima oscila entre un mínimo de 0,5 y un máximo de 3,13 por 1.000 de la suma asegurada. Están sujetos a un recargo por gastos de distribución del 10% (12% si la prima se paga a plazos). Para promover la adopción de medidas preventivas, se han introducido tres niveles de descuento (30%, 20% y 10%).
limitaciones: la indemnización no es proporcional al daño sino que sigue la siguiente regla: 100% de la suma asegurada contra terremotos por daños superiores al 50% del valor efectivo del bien, 50% de la suma asegurada por daños del 20% al 50% de el valor del inmueble y finalmente el 5% de la suma asegurada por daños inferiores al 20% del valor del inmueble.
Papel del estado: asume el rol de reaseguradora, cubriendo una capacidad de casi 40 mil millones de dólares (alrededor del 90% de la capacidad total del sistema).
Papel de las compañías de seguros: las empresas participantes en el programa retroceden todos los riesgos asumidos al pool de reaseguradoras de riesgo de terremoto JER (Earthquake Reinsurance Treaty), que a su vez retiene una parte del riesgo, mientras que el resto retrocede al mercado asegurador privado y al Estado. El programa de reaseguro está diseñado de tal forma que la capacidad que ostenta el mercado de seguros privados y la JER no supere las primas recaudadas.
NUEVA ZELANDA
Tipología del sistema: semi-obligatorio. Se estima que más del 95% de las propiedades están aseguradas.
Tipo de póliza: complemento de la póliza de incendios.
Recompensas/incentivos: la tasa es única y parece extremadamente baja, es decir, igual a 15 centavos por 100 dólares de suma asegurada.
limitaciones: se puede asegurar una cantidad igual al valor de la construcción pero hasta $100.000; existe un deducible equivalente al 1% de la suma asegurada.
Papel del estado: asume el rol de reaseguradora de último recurso del programa denominado EQC (Earthquake Commission).
Papel de las compañías de seguros: las empresas adheridas al programa retroceden todos los riesgos asumidos al Fondo EQC que a su vez se reasegura. La organización de la estructura está centralizada en manos del gobierno (incluyendo la gestión y el pago de siniestros), ya que EQC también realiza la función de sensibilización pública e investigación en materia de riesgos.
