En Italia, las obras de construcción de las reformas financieras y crediticias están siempre en marcha. Pero, ¿qué está pasando realmente en nuestros mercados en los albores de la SEPA y la Unión Bancaria?
Tratemos de imaginarlo con la ayuda de las series temporales de servicios de pago de 2000 a 2013 que se publicaron en el sitio web del BCE a principios de septiembre de 2014 y que se refieren a todos los países que forman la UE, aunque predominan tres países con una cuota de mercado global de casi el 60% del total: Alemania, Reino Unido y Francia.
FAMILIAS Y EMPRESAS
Los servicios de pago a hogares y empresas crecieron con fuerza en la década de XNUMX a pesar de las diversas crisis; en trece años se duplica el número de transacciones, de 51 mil millones en 2000 a 100 mil millones en 2013; en detalle, al cierre de 2013, las transacciones con tarjetas de pago (incluidas las de dinero electrónico) sumaron 45 mil millones, transferencias electrónicas 27 mil millones y domiciliaciones bancarias 24 mil millones, mientras que los cheques bancarios, que se encuentran entre los instrumentos que sólo tendrán validez a nivel nacional , se han reducido a poco más de 4.
El mayor crecimiento corresponde a transacciones con tarjetas de pago, pasó en el período de 13 a 45 mil millones. De ello se deduce que los países que son líderes en el mercado de tarjetas también lo son en toda la industria de pagos. Estas tendencias son típicas no solo de Europa, sino también de los países de América del Norte: juntas estas dos áreas representan dos tercios de las transacciones del planeta y con tarjetas de pago.
EUROPA
Al evaluar en términos dinámicos lo que sucedió en el período considerado en nuestro continente, podemos agrupar a los 27 países de la UE en cuatro categorías.
En el primero encontramos los tres países ya mencionados de Alemania, Francia y el Reino Unido, que en conjunto alcanzaron, en 2013, 58 mil millones de transacciones contra 36 mil millones diez años antes con partes casi iguales entre ellos. Son los verdaderos líderes indiscutibles y es interesante notar que el Reino Unido y Francia mantienen una proporción significativamente alta de controles, aunque decreciente; el Reino Unido pasó de 2,5 millones en 2001 a poco menos de mil millones, Francia de 4,3 a 2,5 millones. En términos de cuotas de mercado, las tres naciones líderes pierden algunos puntos a favor de los países del segundo grupo que tenían niveles muy bajos a principios de siglo. Básicamente, la disminución de las participaciones de los países líderes se debe a la rápida ampliación y redistribución del mercado para que nuevos países entren en la arena competitiva.
Il segundo grupo de hecho, incluye países extraños que ingresan al mercado más tarde en comparación con los de la primera categoría, pero aceleran notablemente sus operaciones, tanto que pasan de solo 6 a más de 21 mil millones de transacciones en general en unos pocos años. Ellos son: España (+4 mil millones), Holanda, Polonia y Finlandia (cada uno con +3 mil millones), y Suecia con más de 2 mil millones.
Con resultados igualmente notables se notan Bélgica, Dinamarca, Portugal y Austria, con una variación de aproximadamente mil millones de transacciones cada una.
A finales de 12, los 2013 países europeos de los dos grupos que acabamos de examinar concentraban la práctica totalidad de las transacciones de pequeño importe: el 85 % del total de la UE.
Al tercera agrupación pertenecen a 14 países: los pequeños del euro (Chipre, Malta, Grecia, Luxemburgo, Estonia, Eslovenia, Eslovaquia, Finlandia) y los países del antiguo bloque soviético que tienen valores realmente insignificantes (Letonia, Hungría, Bulgaria, Rumania, Lituania y la República Checa). Juntos representan alrededor del 10% de las transacciones que tienen lugar en los países de la UE.
ITALIA
En el cuarto grupo sólo se encuentra Italia, país que vale el 12% del total del área en términos de PIB, pero que pesa muy poco en el mercado de las operaciones anticipadas con apenas 4,5% del total en 2013, incluso por debajo en comparación con 2001 cuando obtuvo un 6%. En términos absolutos, el comportamiento es decepcionante, pasando de 3 millones de transacciones a 4,5, y además con alrededor de 1 millones de ellas representadas por instrumentos que no cumplen con SEPA, como recibos postales, cheques, recibos bancarios, es decir, con un grado menor de normalización y trazabilidad.
Si Italia tuviera el mismo peso en el sector que su PIB, el número de transacciones no monetarias ascendería a unos buenos 12 millones al año, con indudables beneficios para toda la comunidad.
Estos son los números que dan lugar a diversas consideraciones.
De esto mercado de servicios bancarios asfixiado en nuestro país un número no trivial de autoridades se ocupan (pero seguramente nos hemos olvidado de algunas) de una continua profusión de reglas de comportamiento, no siempre alineadas y muchas veces contradichas, inspiradas en una vasta pluralidad de objetivos: transparencia, seguimiento de los sistemas de pago , supervisión prudencial, confidencialidad, competencia, protección al consumidor, lucha contra el blanqueo de capitales, terrorismo, corrupción y evasión fiscal.
El imperativo categórico que subyace a estas reglas sectoriales es la regla de oro KYC - Know Your Customers. Sin embargo, las transacciones de pago son siempre las mismas: poco más de tres mil millones en los últimos quince años.
En el futuro, la evolución de las especies de controles se verá enriquecida por un eslabón más en la escala de la dureza normativa: los límites de las tasas de intercambio en las transacciones con tarjetas de débito y crédito (las tasas de intercambio sujetas a un próximo Reglamento de la UE), que son solicitado durante el semestre de la presidencia italiana de la Unión y aceptado por los principales círculos internacionales. La introducción de precios administrados (0,2% para tarjetas de débito, 0,3% para tarjetas de crédito sobre volúmenes de transacciones) corre el riesgo de verse compensada por el crecimiento de otros componentes del precio de los pagos electrónicos pagados por los consumidores finales, interrumpiendo el camino ganado con tanto esfuerzo de crecimiento de las transacciones electrónicas. .
Se prevén más impuestos pesados y, obviamente, más controles presumiblemente siempre sobre las mismas operaciones.
Así que aquí está la trilogía que ha estado bloqueando firmemente a nuestro país durante algún tiempo en términos de gobernabilidad: el máximo de controles sobre un exiguo número de operaciones de un sistema económico-financiero que, por otra parte, según las estadísticas de organismos internacionales, produce uno de los niveles más altos de corrupción y evasión fiscal en el mundo!
RENOVAR ES UN DEBER
¿Qué hacer con este panorama sombrío? Trate de imaginar el futuro. Como en la célebre novela de Pirandello “La carretilla”, en la que el protagonista inventa el juego de la carretilla con su perro para superar la evidente e irreversible insatisfacción con la realidad que ya no le satisface, en definitiva, un enorme esfuerzo de imaginación surrealista.
Además de discutir reformas de crédito cooperativo, bancos populares y bancos malos, tratemos de imaginar también qué banqueros y contralores nos gustarían: un poco como sacar a pasear la carretilla de Pirandello. Otros, en otros países, ya lo han hecho y han preferido tener un banco electrónico a un banco con caja siempre abierta.
Renovar es un deber desentenderse de la reputación de una economía opaca, fuente de ineficiencias y por tanto costosa y arriesgada para las instituciones, los intermediarios y, sobre todo, para los ciudadanos.
Y si realmente queremos abordar los problemas en términos de gobernanza, nuestra invitación es consultar sistemáticamente el archivo de delitos y sanciones, es decir, las "sanciones aplicadas a los banqueros" del sitio. www.bancaditalia.it, tanto es así que nosotros, como consumidores, podemos tener un lema que sea fácil de traducir: KYB, es decir, ¡Conozca a sus banqueros!
Y, para decirlo de nuevo con Pirandello, "¡no es posible admitir que estoy bromeando por un momento"!
