En el tema de los pagos electrónicos, Italia siempre está un paso por detrás en comparación con los países del norte de Europa o los Estados Unidos y la brecha en la difusión del dinero electrónico sigue presente. Esto también se confirma en el campo de los TPV (Punto de Venta, es decir, el dispositivo que permite al cliente pagar con tarjeta de débito u otra tarjeta) que, a pesar de la obligación introducida en 2015, han aumentado un 2016% desde 12 (estimación Confesercenti) .
Una de las razones podría estar ligada a la falta de claridad sobre los costos del TPV, pero sobre todo a los costos de instalación y uso del dispositivo, que ciertamente no es gratuito para el comerciante.
Entre costes fijos, cuotas mensuales y puntuales por terminales, comisiones por tarjetas de crédito y débito, el pago móvil se convierte en una auténtica jungla que muchas veces puede desanimar a quien quiere dar un servicio completo al cliente. Todo esto contribuye a no tener la percepción inmediata de cuánto cuesta realmente el TPV para un negocio: permitir que los clientes paguen electrónicamente puede convertirse en un gasto muy importante que no se debe pasar por alto, especialmente en el primer año de actividad.
¿Cuánto cuesta realmente el TPV para una empresa y cómo han cambiado estos costes desde la introducción de la obligación de activar el TPV? SosTariffe.it ha tratado de entenderlo identificando todos los costos promedio incurridos para ofrecer el pago electrónico a sus clientes y calculando cuánto afectan los ingresos anuales promedio para tres actividades económicas diferentes y generalizadas.
Costes de instalación y uso de un TPV: desde 2015 hasta el 19,5%
Tan pronto como ingresa al variado mundo de ofertas para activar un TPV, inmediatamente comprende que perderse es muy fácil. Las propuestas son muy diferentes y por ello lo primero que hay que hacer es cuantificar el flujo de usuarios esperado para entender qué tarifa es la más adecuada a tus necesidades.
Una primera diferenciación importante está en la elección del tipo de TPV: el fijo (conectado a una línea fija ADSL) o el móvil (gestionable a través de smartphone).
El primer coste analizado es el gasto único de compra del terminal. Según el estudio, de media se gastan casi 61,7 euros por un TPV móvil, mientras que unos 77 euros por uno tradicional. En comparación con 2017, en promedio, se gasta un 13,7% menos en la compra del dispositivo TPV que en 2015, pero esta es, como veremos, la única disminución encontrada en este estudio.
A este costo se le debe sumar la cuota mensual del servicio. De media, este coste ronda los 24,1 euros para un TPV fijo y los 13,7 euros para móvil. En comparación con 2015, por lo tanto, las tarifas promedio por usar el TPV aumentaron un 10,7% y este aumento afecta principalmente a los TPV móviles. Este aumento de costos en los dispositivos inalámbricos puede haber sido una estrategia implementada por los institutos luego de la entrada en vigencia del TPV obligatorio en 2015: dado el probable aumento de activaciones y los menores costos de los TPV móviles, se decidió contrarrestar con un menor conveniencia de las condiciones económicas.
Sin embargo, el comercio corre con el mayor gasto para activar el pago electrónico en su establecimiento con el porcentaje adeudado sobre cada transacción electrónica realizada. En este caso los costes varían según el tipo de tarjeta elegida por el comprador.
De hecho, si el cliente paga con tarjeta de crédito por cada transacción, el comercio deberá pagar alrededor del 2,5% del monto transado (2,44% con TPV móvil y 2,72% con dispositivo fijo). Si por el contrario la tarjeta escogida es un cajero automático, el cargo varía desde el 1,88% para un TPV tradicional hasta el 1,95% para un TPV móvil.
Comparando los datos entre los dos años, se puede observar que las comisiones cobradas por cada transacción aumentaron un 18,5% para las compras con tarjetas de débito y un 19,5% para las realizadas con otra tarjeta.
¿Cuánto cuesta el TPV en un año para establecimientos comerciales?
Muchos consumidores, particularmente aficionados a la comodidad que ofrecen los pagos electrónicos, a menudo se preguntan: ¿por qué esta tienda no acepta TPV? La respuesta se encuentra en los costos en que incurre la empresa al ofrecer este servicio. Para entender esto, SosTariffe.it calculó el gasto total realizando tres simulaciones relacionadas con tres de los tipos más comunes de establecimientos públicos: el autónomo, el comerciante y el restaurador.
Como se puede ver, por un TPV puedes gastar más de 6.298 euros al año. Para todos los tipos de negocios analizados, las tarjetas de crédito son en promedio las más caras, mientras que aceptar pagos con tarjetas de débito es hasta un 29% más barato según el negocio y el TPV elegido (conveniencia que fue del 2015% en 41).
En cuanto a la variación de costos respecto a 2015, hoy el TPV cuesta desde un 6,5% hasta más de un 40% más que en 2015. Los mayores incrementos se registran para quienes aceptan pagos en cajero automático con TPV fijo que van desde un 33,5% hasta un 40,4% más. Los mayores incrementos los registran los comercios que, respecto a 2015, pagan la instalación y mantenimiento del TPV del 12,4% al 40,4% más.
En general, sigue siendo más conveniente instalar y aceptar pagos con cajeros automáticos desde TPV móviles (aunque la diferencia con el teléfono fijo es en algunos casos insignificante).
