Sexta subida de tipos consecutiva del BCE hoy desde el pasado mes de julio. La decisión de subir los tipos oficiales un punto más evidentemente pesa sobre los tipos de todos los préstamos, especialmente los hipotecarios. Veamos cómo, en base a los datos proporcionados por el Observatorio Mutuionline.
Pongamos el ejemplo de una hipoteca a tipo variable a 140.000 años de 20 euros: la cuota pasará de 794 euros a 819 euros, es decir 4,6% más, llevando el aumento total desde febrero de 2022 al 31%. En cambio, para una hipoteca de 250.000 euros a 30 años, la cuota pasará de 1.139 euros a 1.211 euros, es decir, la + 6,3% más largo.
Y aquí está el impacto del aumento de las cuotas sobre el ingreso promedio de una familia italiana, igual a 33.000 euros netos al año: si en febrero de 2022 el pago de la hipoteca a 20 años representaba el 22% de los ingresos mensuales, con el aumento alcanzará el 30% de los ingresos mensuales. Mayor aún es el aumento de la cuota de la hipoteca a 30 años, que pasa del 20% al 40% de los ingresos mensuales.
Fuertes peticiones de hipotecas a tipo fijo, incluso por la pequeña diferencia de tipos de interés
En esta situación de subidas continuas de los tipos oficiales, huelga decir que se está produciendo un fuerte aumento de las solicitudes de hipotecas a tipo fijo, especialmente en los dos primeros meses de 2023, gracias también al reducido diferencial respecto al tipo variable, afirma Mutuionline.
I hipotecas a tipo fijo ahora representan el 80,3% de la mezcla (+34,3% vs. Q2022 130.691). Por otro lado, las cantidades medias solicitadas descienden y se sitúan en 10.000 euros, más de XNUMX euros menos que en el mismo periodo del año anterior. Después de todo el tasa del IRS es estable y el euríbor sigue creciendo, situando los tipos variables casi al mismo nivel que los tipos fijos: en febrero el tipo medio fue del 3,52% para los tipos variables y del 3,58% para los tipos fijos.
Frente a la primera subida de tipos del BCE en julio de 2022, se ha producido un crecimiento de +267 pb en el Euribor a 1 mes y de +259 pb en el Euribor a 3 meses. Las subidas del tipo de referencia de las hipotecas fijas fueron mucho más contenidas: respecto a julio de 2022, el IRS a 10 años subió 100 pb, el IRS a 20 años 70 pb y el de 30 años 62 pb. “Por el momento, fijo es una opción más segura, sobre todo teniendo en cuenta que la brecha entre fijo y variable es cada vez más estrecha: la diferencia en febrero es de 11 pb a favor de variable en la mejor oferta (2,88% vs 2,99%) y solo 6 bps sobre la oferta promedio (3,58% vs 3,52%)” observa Mutuionline.
“En el entorno actual con tipos fijos al mismo nivel que los tipos variables, seguimos viendo un fuerte interés en le solicitudes de subrogación, que han aumentado desde el último trimestre de 2022 y que son un 85% de tasa flotante a tasa fija”, dice Alessio Santarelli, Gerente General de la División de Broking del Grupo MutuiOnline y CEO de MutuiOnline SpA
Pero la nueva ley de presupuestos sobre la transformación de hipotecas no despega
"Hoy, la tasa fija es una opción obvia tanto para los nuevos prestatarios como para aquellos que quieren protegerse del continuo aumento de las cuotas", dice Santarelli. Allá Ley de presupuesto también reintrodujo la capacidad de transformar hipotecas tasa variable tasa fija con su banco, en condiciones preestablecidas. “Aunque esta regla no parece despegar: Las entidades de crédito nos comentan que están recibiendo muchas solicitudes de información pero pocas solicitudes concretas, quizás porque los clientes no cumplen los requisitos exigidos: hipoteca inicial inferior a 200 euros, ISEE inferior a 35 euros y sin concurso ni morosidad. O porque la oferta diseñada con los criterios del decreto no es competitiva ya que los prestatarios tienen que trasladar las condiciones diferenciales de las hipotecas a tipo variable contratadas cuando el Euribor era negativo a las hipotecas a tipo fijo, condiciones muchas veces menos competitivas que las que se encuentran hoy en día en el mercado. con un sustituto normal. Para todos estos clientes, las subrogaciones son definitivamente una opción a considerar”.
Las solicitudes de los menores de 36 años crecen lentamente
La renta media de los solicitantes sigue siendo muy alta por tercer trimestre consecutivo, igual a 2.760 euros, unos buenos 540 euros más que en el mismo período del año pasado. Por último, destacamos un incremento del 9,5% en las solicitudes de menores de 36 años, gracias a la prórroga de la legislación sobre hipotecas jóvenes, “que, sin embargo, no está surtiendo el mismo efecto que en mayo de 2021 probablemente por el diferente contexto económico”, señaló. observa Hipotecas en línea.
