Para Italia, el proceso post-SEPA, que se ha completado con esmero en las últimas semanas (casi todas las transferencias bancarias y casi el 90% de los débitos directos ya han migrado al nuevo formato), se caracterizará por dos aspectos peculiares, que nos permiten riesgo cosechar los beneficios de la estandarización europea de los pagos solo de forma limitada.
Los dos perfiles, que nos diferencian de otros países europeos, se refieren al tamaño del mercado nacional de pagos distintos al efectivo y su composición. De hecho, los instrumentos emitidos anualmente en Italia equivalen a poco más de cuatro mil millones frente a casi veinte mil millones cada uno en Francia, Alemania y Gran Bretaña.
Si consideramos entonces sólo los pagos electrónicos del mundo Sepa (débitos, transferencias y tarjetas de crédito y débito) la cifra desciende por debajo de los tres mil millones, dado que, y este es el segundo punto, los instrumentos de pago que no migrarán allí, seguirán tienen relevancia solo a nivel nacional, es decir, cheques, boletas de pago postal, recibos bancarios y otros montos por más de 1,2 millones al año.
Estas dos peculiaridades constituyen otros tantos desajustes estructurales con respecto a la situación de nuestros competidores y tenderán a influir negativamente en el desarrollo del mercado italiano de pagos electrónicos, si no se implementan medidas correctivas, incluidas las legislativas.
En definitiva, nuestro país, presentándose en la cita europea de SEPA y la Unión Bancaria con tres macrosegmentaciones (efectivo, instrumentos electrónicos SEPA e instrumentos de pago domésticos), no tiene la razonable certeza de ver la afirmación de la Sepa más eficiente y segura. herramientas.
Hay que evitar a toda costa que queden estrujados entre el efectivo por un lado y los recibos postales y RiBas por otro, con impacto también en otros procesos de renovación, imprescindibles para nuestro país. Entre estos, la facturación electrónica, si bien ha avanzado recientemente, corre el riesgo de no integrarse con los flujos de pago más avanzados.
De modo que las discrepancias por el lado de los pagos podrían crear obstáculos al desarrollo de la propia economía digital en la que el gobierno también está fuertemente comprometido, como se puso de manifiesto durante la Semana de la Economía Digital, organizada en Venecia entre el 7 y el 11 de julio pasados, que contó con la participación del Primer Ministro Renzi y la Comisaria Europea Nelly Kreise.
De hecho, ¿de qué sirve emitir una factura electrónica si el deudor luego paga con recibo bancario o cheque? ¿Cuál de los dos factores determinará el nivel de servicio: el digital o la habitual tarjeta de pago nacional? ¿Y cuáles serán los efectos sobre los precios? ¿Entonces lo que hay que hacer?
En primer lugar, se debe revertir la dirección del llamado subsidio cruzado, que hoy considera que la fijación de precios de los instrumentos electrónicos subsidia implícitamente el costo oculto del efectivo. El uso de pagos electrónicos debe ser atractivo para las partes de cualquier transacción comercial.
Esta opción no se basa tanto en la imposición de límites cuantitativos a las transacciones en efectivo o en instrumentos más o menos obligatorios como la tarjeta social o la cuenta corriente básica del gobierno Monti como en la conveniencia económica: la cuestión de los precios es la verdadera variable capaz de imprimir un cambio radical en los hábitos del país.
Desgraciadamente, las señales en este sentido no solo son débiles, sino incluso contradictorias, si en el decreto 51/2014 se vuelve a legitimar una comisión al usuario por los pagos electrónicos de combustible hasta 30 euros. Incluso las políticas de precios de los intermediarios, resultantes de las obligaciones de los profesionales de utilizar TPV por encima de los 30 euros, no parecen especialmente favorables para disfrutar de los beneficios que la tecnología pone a disposición a unos costes de producción rápidamente decrecientes.
También hay que recordar siempre que el cobro en exceso (aplicación de comisiones de pago por la compra de bienes o servicios) y el cobro doble (comisión doble por una domiciliación, una por cobro y otra por pago) a cargo del consumidor final, están prohibidos por ley. . Por tanto, son deseables políticas sancionadoras coherentes y la reciente transposición en Italia de la Directiva sobre derechos de los consumidores parece ir en esta dirección, lo que también podría desalentar prácticas, ciertamente no transparentes, destinadas, por ejemplo, a aplicar comisiones sobre la contabilidad del pago.
Es cada vez más necesario diferenciar los servicios de pago de otros servicios bancarios y financieros, haciendo que la cuenta de pago se convierta en un contrato típico del sistema legal italiano, que debe ser legitimado en todos los aspectos, civil y fiscal. Por último, queda el problema de los instrumentos de pago domésticos, como las boletas de pago postales, que sólo una disposición legislativa podría resolver, orientándolos hacia la tipificación europea de las transferencias bancarias.
En definitiva, a pesar del éxito de la migración a Sepa, Italia aún tiene un largo camino por recorrer, con interrogantes abiertos que sólo políticas coherentes, que eviten incertidumbres sobre el rumbo a seguir, pueden ayudar a resolver. De lo contrario, la parte más avanzada del sistema de pago solo seguirá debatiéndose entre la Escila del efectivo y la Caribdis de otras particularidades domésticas, para acabar retrocediendo.
