Ahora parece irreversible la dirección tomada en Italia, desde hace un par de años, por los Reguladores e intermediarios financieros hacia el objetivo de una acentuada simplificación de los contratos de seguro, en señal de la transparencia de las cláusulas, mayor conciencia del cliente a la hora de contratar productos de seguros y un mayor nivel de eficiencia global en este mercado específico. El impulso dado por el IVASS y las Directrices identificadas por ANIA, previa consulta entre compañías de seguros, agentes, corredores y asociaciones de consumidores, ha constituido sin duda un punto de partida de notable importancia para este proceso de simplificación.
Por tanto, es legítimo preguntarse si tras este impulso inicial se han dado nuevos pasos y si la pandemia de la Covid '19 con sus consecuencias en cuanto a la minimización de los contactos físicos y, por el contrario, a la exaltación de las relaciones a distancia, ha favorecido aún más el proceso de simplificación y transparencia del mercado de seguros. Los invitados a una reciente conferencia organizada por el Departamento de Regulación Bancaria y Financiera de la Universidad Sapienza de Roma en colaboración con el Grupo Helvetia trataron de responder a estas y otras preguntas relacionadas.
Académicos, reguladores, asociaciones comerciales de intermediarios financieros y operadores de mercado coincidieron en subrayar la centralidad del compromiso con una mayor simplificación y transparencia. De Domenico Siclari, Catedrático de Derecho Económico y Mercados Financieros de la Universidad de Roma para quien el objetivo que se fija es "identificar el justo equilibrio entre las necesidades de forma y transparencia y ciertas formas simplificadas de expresar el consentimiento en cualquier caso capaz de proteger mejor a los clientes minoristas”; a Vincenzo Sanasi d'Arpe, Profesor Extraordinario de Derecho Económico de la Universidad Marconi de Roma, así como Director General de Consap spa, quien reiteró cómo "la transparencia combinada con la simplificación se convierte en el emblema en el mercado de seguros de una necesaria simplicidad sintáctica léxica con el fin de sensibilizar al asegurado… la transparencia, entonces, debe combinarse con las herramientas de la digitalización, especialmente en los contratos de seguros que cada vez más se estipulan en la modalidad inter absents”.
a Stefano De Polis, Secretario General de IVASS, quien subrayó cómo “la claridad y sencillez del contrato y de los documentos de seguro que pueden ir debidamente acompañados del deber de síntesis son parte esencial de la gobernanza del producto”. Recordando, además, cómo estas necesidades ya instrumentadas por el Código de Seguros Privados de 2005, han sido reafirmadas por una reciente sentencia del Tribunal de Casación (15598 de 2019), así como por la jurisprudencia comunitaria. Una línea de pensamiento, la expresada por De Polis, que testimonia las características de un regulador particularmente sensible y activo en este frente específico, dispuesto también a promover lo necesario para el uso seguro de las tecnologías digitales aplicadas a los contratos del mercado de seguros.
Sin embargo, estos no son objetivos fáciles de alcanzar. Basta pensar en los problemas críticos detectados por Giovanni Calabrò, Director General de la AGCM para el sector de Protección al Consumidor, quien recordó "la necesidad de eliminar algunas zonas grises que persisten" como en el caso especialmente delicado de las pólizas vendidas en combinación con préstamos, situación en la que los consumidores no tienen necesidades específicas de seguro y buscan otros productos, con una compra que les por lo tanto, puede ocurrir por impulso y sin plena conciencia y libertad de determinación"; o la otra, peor aún, del consumidor que en su condición de trabajador que pierde su empleo “está convencido de que la póliza garantiza el alivio en tal evento y pide a la compañía aseguradora que se haga cargo de la devolución de la deuda, salvo oposición por una denegación por falta de cobertura”.
Tampoco se puede descuidar el diagnóstico que ofrece Darío Focarelli, Director General de ANIA, cuando recuerda que “el mercado asegurador es un mercado con una alta intensidad de regulación acentuada por la irrupción de la digitalización”. Y advierte de la dificultad de lograr dos objetivos desafiantes: el primero es "reducir el sistema de obligaciones de información, centrándose en las informaciones clave de la documentación precontractual (Kid y Dip) que son imprescindibles para contener el aumento vertiginoso de las número de comunicaciones individuales entre intermediarios y cliente; un número destinado a aumentar aún más con la nueva regulación sobre divulgación relacionada con la sostenibilidad”.
El segundo objetivo está vinculado a la "creación de un marco legislativo adecuado a la era digital con algunos puntos calificativos, como la racionalización de los consentimientos expresados por el cliente para utilizar medios digitales, la provisión de procesos estandarizados para facilitar la comunicación y la eliminación de 'obligación de enviar documentos en papel sustituida por su disponibilidad en modo informático'. Un camino, por lo tanto, caracterizado por criticidades a superar y desafíos a cumplir, en el que la experiencia ya adquirida por la Asociación Bancaria Italiana en este aspecto específico de la simplificación contractual debería ser muy útil. También lo subrayó Subdirector de ABI, Gianfranco Torriero, recordando las iniciativas activadas con las Asociaciones de Consumidores dentro del proyecto "Simple Transparencia".
“Iniciativas –dijo Torriero-, que naturalmente necesitan un seguimiento y una implantación continua para adaptarse a la evolución del mercado… La crisis de la pandemia, la aceleración de la digitalización y la acentuación de los métodos de contacto a distancia con los clientes han tenido también como consecuencia/acompañamiento una simplificación, vía decreto de urgencia, de los trámites para la firma de contratos bancarios". "Esta simplificación -añade Torriero- tiene una duración temporal pero la experiencia de los últimos meses ha puesto de manifiesto una necesidad estructural de simplificación y al mismo tiempo nos ha permitido centrarnos en los ámbitos sobre los que intervenir: el perímetro de aplicación, el eficacia probatoria, conexión con documentación relacionada, coordinación con otras normas”.
La voz de los operadores de seguros, representada por Fabio Carniol, director general de Helvetia Italia y Helvetia Vita, destacó que "la sencillez y la claridad se están convirtiendo en un factor crítico de éxito en un mercado donde la digitalización está cambiando las expectativas y prioridades de los clientes y en el que la legislación requiere que las compañías de seguros diseñen y ofrezcan productos consistentes con las necesidades de los diferentes segmentos de clientes. Carniol también subrayó que “la claridad y la sencillez son fuentes de ventaja competitiva, porque preservan la relación de confianza con el distribuidor y su cliente. Se hacen imprescindibles en la venta directa a través de canales digitales en los que el cliente debe tener pleno conocimiento del perímetro de la cobertura que ha contratado”.
Domenico Siclari está de acuerdo con esta línea de pensamiento para la que “es necesario explotar todo el nuevo potencial digital de forma proporcionada a las capacidades y necesidades del cliente, reconociendo cómo la progresiva simplificación y claridad de los contratos de seguros puede convertirse en última instancia en una fuente de ventaja competitiva. para las empresas, contribuyendo además a reducir el posterior conflicto entre intermediarios y clientes". Por lo tanto, de todos estos testimonios surge un enfoque no dictado por un optimismo de manera, sino por una sana y constructiva voluntad competitiva para competir con los nuevos desafíos del mercado asegurador. Un paradigma que, si va acompañado de un sentimiento general equitativo de los Reguladores, las Asociaciones Comerciales de intermediarios y consumidores, contribuirá a hacer del mercado asegurador italiano un modelo de eficiencia y transparencia, estimulando no sólo el crecimiento cultural financiero del país (aspecto crítico también evocado por Carniol), pero sobre todo el, no menos importante, socioeconómico.
