“Dar crédito a los ancianos”.
Este es el lema con el que se ha llevado adelante el proceso de préstamo vitalicio, desde los salones del parlamento hasta las sucursales de los bancos que ahora han comenzado a ofrecer esta nueva solución a sus más de 60 clientes.
Pero procedamos en orden e intentemos explicar de qué se trata, la historia y los desarrollos.
Los orígenes
El préstamo de vida nació en Italia en 2005, sin embargo sin tener un gran desarrollo, también debido a una legislación aún limitada e incompleta. Por ello, en 2016 se aprobaron la ley y el reglamento de desarrollo que regulan precisamente este sector. El objetivo era, por tanto, facilitar el acceso al crédito a los mayores de 60 años y el resultado se ha conseguido gracias al esfuerzo conjunto de Asociaciones de Consumidores, ABI, MISE y Parlamento.
¿Cómo funciona?
El préstamo vida es un préstamo hipotecario que permite a los mayores de 60 años obtener una liquidez que crece a medida que crece el valor del inmueble y la edad de los solicitantes. Algunas particularidades se insertan en este esquema muy simple.
La primera consiste en que no existe un plazo y el momento de la devolución lo elige el suscriptor, quien puede decidir entre tanto pagar periódicamente los intereses (para mantener la deuda constante) o no pagar ninguna cuota de devolución; en este caso los intereses no pagados se acumulan y capitalizan.
El segundo aspecto surge del hecho de que, en caso de que el suscriptor nunca devuelva el préstamo, los herederos podrán elegir cómo proceder; podrán vender la propiedad y amortizar (reteniendo cualquier parte que exceda de la amortización) o diferir la amortización mediante su propia hipoteca. En este sentido, es la única forma de financiación que protege a los herederos: de hecho, si sobran cantidades de la venta, estas van a los herederos, mientras que si el valor del inmueble no es suficiente, es el banco. que la vende y hace constar la pérdida, sin poder pedir otra cosa a los herederos.
A quien le importa
Las estadísticas y la agenda de estos días indican claramente que la audiencia de sujetos potencialmente para tener un mejor acceso al crédito es potencialmente muy grande y según algunas estimaciones alcanza los 2 millones de sujetos. En Italia en particular, estas estimaciones se ven reforzadas por los casos en los que el préstamo está destinado a ayudar a los hijos, sustancialmente como si fuera un anticipo de la herencia; este es un caso de estudio muy extendido y común en el que los padres quieren ayudar a sus hijos adultos a mudarse de casa o invertir en sus propios negocios.
quien lo propone
A pesar de que existe una necesidad tan grande, todavía son pocos los prestamistas que se han sumado a esta iniciativa, pero el contexto está destinado a acelerarse rápidamente ya en el corto plazo. De hecho, la difusión de una oferta más amplia será el catalizador para ayudar a una información aún mayor y la difusión progresiva del préstamo de vida como una forma de crédito "ordinario".
los nuevos retos
Hoy estamos en un contexto en el que las instituciones y la política han hecho su trabajo y entregado una legislación completa y confiable. Ahora es necesario mejorar la formación dentro de los bancos y la información para los mayores de 60. Para ello, es imprescindible un mayor compromiso de todos los operadores, incluidas las asociaciones de consumidores y las gremiales. Por otro lado, el sistema crediticio debe ampliar el número de bancos proponentes y difundirse en las distintas redes para que sea una solución verdaderamente al alcance de todos y finalmente llegar a una verdadera inclusión crediticia intergeneracional.
