Cazurile grave de criză ale băncii locale se manifestă și prin ieșiri de depozite care sunt direcționate către alți operatori fie pentru că sunt considerați mai solidi, fie pentru că sunt capabili să ofere servicii mai avansate și/sau la costuri mai mici.
Printre primele se numără entitățile majore ale sistemului bancar italian, printre acestea din urmă băncile din rețea, în căutarea economiilor de gestionat. Încep să se observe și forme de dezintermediere bancară, mai ales datorită creșterii, deși încă lente, a platformelor de creditare directă.
Iar fenomenul numerarului depozitat în cutii de valori a căpătat o asemenea importanță încât a atras atenția Guvernului asupra căutării unor noi mijloace de contrastare a ilegalității și a surselor suplimentare de venituri fiscale.
Fenomenul de dezintermediere bancară tradițională trebuie să ne facă să reflectăm asupra posibilelor transformări ale metodelor de producție și distribuție a activităților tipice de retail banking, adică credite ipotecare, credite către IMM-uri, credit de consum, management al economiilor familiale și servicii de plată.
Această perspectivă, deși la început, este susținută de noua relație dintre finanțe și tehnologie, care favorizează și oportunitățile de dezvoltare ale intermediarilor financiari specializați, alții decât băncile, prin noi procese „remotizate” pe care tehnologia le pune la dispoziție.
În Italia, recent a fost efectuată o revizuire profundă de reglementare în ceea ce privește acest segment, prin crearea unui nou registru al operatorilor în temeiul articolului 106 din Legea consolidată a sectorului bancar și introducerea unor metode de supraveghere mai stricte.
Operatorii interesați aparțin categoriilor de trusturi de garantare a creditelor, intermediari financiari de credit (împrumuturi de consum, împrumuturi garantate cu salarii, emisiune de garanții) și societăți fiduciare (rubrica active).
Cadrul inovațiilor normative este completat de modificările introduse, tot recent, în ceea ce privește brokerii și agenții de credit în activitate financiară (Registrul OAM), cele referitoare la instituțiile de plată și moneda electronică, în temeiul noii directive europene privind serviciile de plată și cele pe microcredite, în timp ce modalitățile de intrare și ieșire de pe piață a SIM-urilor și SGR-urilor urmează a fi considerate mature de lege.
Odată ce întregul sector a fost făcut mai fiabil pentru consumator, este, fără îndoială, de sperat o creștere a gamei de produse, dar trebuie să avem în vedere încă de la început câteva condiții care pot marca cu adevărat diferența față de un trecut care a privit întotdeauna cu mai multă încredere în bănci.
Este adevărat că băncile au capacitatea de a opera în rundă în credit, intermediere financiară și servicii conexe, dar este la fel de adevărat că acești operatori, datorită riscurilor specifice categoriei din care aparțin, au costuri de reglementare mai mici.
Prin urmare, ele pot contribui la satisfacerea nevoilor financiare ale întreprinderilor și gospodăriilor cu o atitudine în creștere, metode inovatoare și transparență față de consumator, dezvoltând noi modele de afaceri.
O problemă care nu a fost investigată până acum este cea a relațiilor care se pot stabili între intermediarii nebancari specializați, în special cei care nu aparțin unor grupuri bancare, pentru a spori oferta către piață.
Cerința lipsă pentru consorțiile de garantare a creditelor, instituțiile de credit și SIM-uri vizează în esență serviciile de natură monetară, de a acorda împrumuturi, de a încasa rate, de a efectua alte tranzacții bănești, până la canalizarea resurselor către produse de administrare a patrimoniului, fără a încălca abuzul. colectarea de economii, a rămas apanajul absolut al băncilor.
Serviciile de plată par a fi adevăratul factor favorizant al oricărei inovații în domeniul financiar și comercial, prin care aceste nevoi pot fi acum satisfăcute.
Intrarea lor instituțională pe piață a rupt definitiv monopolul contului curent pentru decontarea oricărui tip de tranzacție monetară, creând oportunități pentru o mai mare independență operațională față de bănci și pentru soluții mai convenabile în ceea ce privește costurile pentru clienți.
Mai precis, politicile de descurajare a folosirii numerarului, pierderea progresivă a greutății cecurilor, reducerea la zero a dobânzii la conturile bancare la vedere și necesitatea unei mai mari transparențe în ceea ce privește prețurile și condițiile evidențiază avantajele contului de plată, un Instrument european, care poate fi plasat și de către instituțiile de plată (instituții de plată și instituții de monedă electronică).
În cele mai avansate versiuni, permite efectuarea tuturor tipurilor de încasări și plăți electronice, în deplină conformitate cu standardele SEPA și mobilizarea prin carduri pe circuite private și internaționale, platforme de internet banking și telefonie mobilă. De asemenea, permite politici de prețuri mult mai transparente în beneficiul consumatorului și stimulente precum cash back sau value back și este practic scutit de taxă de timbru.
Modalitățile de gestionare a acestor relații de parteneriat între intermediari nebancari specializați pot fi de natură contractuală, inclusiv multilaterală, prin recurgerea la așa-numitul contract de rețea, care, introdus în sistemul juridic italian în 2009, urmărește să încurajeze atât capacitatea de inovare precum eficienţa companiilor membre.
Contractul de rețea se pretează, prin natura sa, dezvoltării de profiluri complementare, permițând crearea unor forme de colaborare orizontală, cu respectarea autonomiei antreprenoriale a fiecărui intermediar, pentru gestionarea în comun a activităților necompetitive, care să fie oferite în comun, urmărind operațional. obiective de eficienta in acelasi timp, prin alegeri comune privind serviciile IT si profesionale, selectia si pregatirea personalului, managementul retelelor de distributie.
Alte exemple de colaborare sunt ușor de imaginat în ceea ce privește platformele de împrumut direct, crowdfunding și comerț electronic în curs de dezvoltare.
Valoarea unui contract de rețea atât de complex este mai presus de toate de natură strategică, deoarece presupune ca din acesta să se nască un proiect comun care vizează gestionarea unui quid novo pentru firmele promotoare și pentru piață, până la punctul de a reprezenta o alternativă eficientă la metodele băncilor mai tradiţionale.
Acest model de afaceri, nou pentru piața italiană a intermediarilor nebancari, ar avea posibilitatea de a genera o scară minimă de producție, dar mai ales de a crea economii de anvergură, esențiale pentru supraviețuirea entităților mici, prin reconfigurarea unui sistem mai puțin dispersat din prezentul.
Printre inovații, ar trebui avută în vedere și perspectiva lansării și creșterii așa-numitelor comunități inteligente, în care îmbunătățirea unei pluralități de servicii digitale pentru cetățean pleacă de la utilizarea celor financiare și de plată, care necesită și cercetare și experimentare pentru crește competitivitatea.
Dar care sunt evenimentele recente ale unei industrii de plăți aflate la începutul ei?
Din păcate, trebuie să subliniem câțiva factori negativi precum fragmentarea operatorilor și concentrarea în activități care nu ajută la difuzarea plăților electronice standard europene, așa cum arată statisticile nemiloase ale BCE, care continuă să ne claseze în ultimele locuri între țările europene. În timp ce din punct de vedere al PIB reprezentăm aproximativ 12% din total, în plățile SEPA altele decât în numerar fluctuam în jurul unei ponderi de 4% din tranzacțiile care se derulează anual în UE, egală cu peste 110 miliarde.
Instituțiile de plată și instituțiile de monedă electronică sunt în prezent aproximativ șaptezeci; dintre aceștia, majoritatea sunt autorizați să opereze în remitențele emigranților, în timp ce un alt număr bun se ocupă de borderourile de plată poștale, pe care observăm recentralizarea oficiului poștal italian în ultimele zile, cu campanii publicitare masive.
Ambele instrumente de plată menționate mai sus nu sunt conforme cu Sepa, spre deosebire de cardurile de plată, transferurile bancare (Sepa Credit Transfer) și debitările directe (Sepa Direct Debit) și sunt, de asemenea, mai scumpe.
Mai mult, o treime între IP și IMEL își are sediul în țări anglo-saxone, din care operează prin licență europeană fără structuri de decontare în țara noastră, cu avantaje competitive nu secundare.
Tranzacțiile cu carduri de credit și debit mențin apoi un ritm de dezvoltare mai lent decât media europeană, determinându-ne să acumulăm noi întârzieri, în timp ce țara suferă costurile unor infrastructuri de plată mai mari, acestea din urmă crescând mult mai repede decât se face utilizarea lor, întrucât dovedită de numărul de bancomate și POS, care împreună cu cel al sucursalelor băncilor, ne plasează pe primele locuri în Europa.
O contradicție deloc nesemnificativă dacă luăm în considerare și costul reglementării, care este foarte răspândit mai ales în ceea ce privește securitatea informatică și lupta împotriva spălării banilor și terorismului, a fi repartizat pe un număr total și pe cap de locuitor de tranzacții mult mai mic decât în cazul concurentului nostru. ţări .
La cinci ani de la nașterea primilor operatori specializați în instrumente de plată, contextul ar părea, așadar, favorabil unei schimbări structurale în industrie în ansamblu.
Sperăm, așadar, la primele fuziuni între instituțiile de plată și între instituțiile de plată și imel, precum și achiziția de licențe de acest fel de către marii operatori naționali care activează în distribuție pe scară largă, telefonie, servicii de autostrăzi și așa mai departe. Numai așa se va putea crea o structură mai robustă, capabilă să se deschidă către perspectivele pieței, să contracareze, cel puțin parțial, afirmarea acum iminentă a marilor platforme internaționale de comerț electronic.
În caz contrar, va trebui să ne resemnăm cu un rol din ce în ce mai marginal al industriei noastre de plăți, pierzând definitiv posibilitatea de a ne agăța în vagonul singurei activități care a rămas nevătămată de efectele îndelungatei crize economice din ultimii ani.
Și rămânând pe titlul articolului, dorim să încheiem cu o referire la necesitatea unor acțiuni sistemice și în ceea ce privește educația financiară a cetățenilor, care să se bazeze pe informații mai clare și mai sigure pentru o percepție corectă a avantajelor asociate instrumentelor. precum plata și moneda electronică.
Nevoia de a rupe scurtcircuitul informaţional care s-a dovedit până acum insuficientă, dacă nu chiar denaturând alegerile cetăţeanului, trebuie de fapt să evite cazuri precum cel care i s-a întâmplat recent unui prieten de-al nostru care, mergând la unul din primele bănci din țară care au vândut propriile obligațiuni convertibile, a fost descurajată de oficialul de securitate cu argumentul ridicol că „acum cu Trump obligațiunile vor crește în preț”.
Informația financiară de mai bună calitate este, de asemenea, ceva nou care trebuie pus definitiv la lumină.
** G. Coppola și D.Corsini sunt co-autori ai cărții electronice publicate de Goware intitulată „Cum să ne apărăm de bănci să cheltuim mai puțin și să ne economisim economiile”.
