Creșterea inflației poate cântări și ea, dar în ochiul Supravegherea Banca d'Italia nu a scăpat că unele bănci au "a crescut il cost de conturi curente în sarcina clienţilor”, propunând în plus „ei modificări unilaterale a condițiilor contractuale”. Acest comportament nu se reduce la Palatul Koch și solicită expres într-o comunicare către instituțiile de credit să evalueze „foarte atent” creșterea costurilor motivată de creșterea dobânzilor și a inflației și modificările contractuale în detrimentul clienților.
Mai ales că băncile au deja alte oportunități de câștig, spune instituția condusă de Ignazio Visco: creșterea dobânzilor oficiale lansată în iulie anul trecut de Banca Centrală Europeană poate avea efecte pozitive asupra rentabilității globale a relațiilor dintre bănci și clienții acestora”, care poate „compensa creșterea costurilor indusă de inflație” .
Este una dintre mișcările tradiționale în stilul „suasiunii morale” ale Băncii Italiei, cu care în trecut a reușit să pună multă presiune asupra băncilor pentru a schimba comportamentul considerat nepotrivit.
După 14 ani de scădere a dobânzilor, acum s-au întors: comportamentul băncilor
Din 2008, anul horribilis al falimentului Lehman Brothers, ratele oficiale, care în octombrie a acelui an la 3,25-3,75%, au început să scadă pas cu pas de către Banca Centrală Europeană, care conform legendarului lui Mario Draghi „Orice ar fi”. este nevoie” a încercat să facă din nou lichiditate să curgă într-un sistem financiar care devenise marmură. Așa se face că ratele oficiale au ajuns progresiv la zero în 2012 și chiar negative de acolo din 2014 până în 2019.
În această perioadă, observă Banca Italiei, „unele bănci aveau a zero remunerația depozite în cont curent și ad taxe crescute pe cheltuiala clienților”.
Când ratele oficiale au început să crească din nou, „intermediarii au fost îndemnați să revizuiască condițiile într-o direcție favorabilă clienților” și într-adevăr „unele bănci merg în această direcție”. Dar ei sunt încă foarte puține bănci care remunerează conturile curente ale clienților lor și chiar, după cum reiese din solicitarea Băncii Centrale însăși, unele bănci chiar măresc costurile.
Costurile medii ale depozitelor au crescut
Încă sondajele Băncii Italiei arată cum i rate medii la depozite contul curent al gospodăriilor a crescut doar de la 0,02% la 0,12% între august și decembrie, în timp ce în aceeași perioadă rata medie a creditului pentru gospodării a crescut de la 2,76% la 3,27%. A crescut dobânda pentru tranzacțiile în conturi noi de depozit, o piață care s-a trezit odată cu creșterea dobânzilor: astăzi mai multe bănci oferă rate de 3% sau chiar 4% la sumele legate. Rata medie la tranzacțiile cu noile conturi de depozit s-a mai mult decât triplat de la începutul înăspririi monetare, trecând de la 0,84% la 2,16% în cinci luni.
Marea lichiditate a italienilor pe conturile curente
Banca centrală atinge un subiect simțit de familii, obișnuite să dețină sume mari de bani blocat în conturile curente. Băncile italiene dețin 1.174 de miliarde de euro din depozite ale gospodăriilor, o cifră care a crescut rapid în lunile de pandemie, când italienii au redus brusc cheltuielile când au stat acasă. În trei ani, băncile au acumulat în jur de 130 de miliarde de euro depozite suplimentare.
Noua mustrare asupra schimbărilor unilaterale
Palazzo Koch dedică un capitol separat celui de-al doilea aspect al acțiunilor bancare: le modificări unilaterale a contractelor. Banca Italiei dăduse deja prevederi precise cu privire la aceste practici, precizând câteva criterii fundamentale pe care băncile trebuie să le respecte.
În special, banca centrală spune: „Regulile actuale prevăd că băncile și intermediarii financiari trebuie să transmită clienților lor o comunicare prealabilă în care să explice conținutul modificării unilaterale propuse, motivele care au stat la baza acesteia și data intrării în vigoare”. În acest fel, clienții vor putea „să evalueze modificările unilaterale propuse, să cunoască motivele acestora și, eventual, să caute noi soluții contractuale, mai potrivite nevoilor lor”, se arată într-unul dintre comunicare recentă.
Rămâne de înțeles, observă Visco în comunicarea de astăzi, „că, într-o economie de piață, fixarea condițiilor economice ale bunurilor și serviciilor oferite reprezintă un element central al alegerilor antreprenoriale libere”, spune el. Dar el avertizează, „în prezența modificărilor unilaterale, clienții au întotdeauna dreptul de retragere din contract fără taxă până la data intrării în vigoare a noilor condiții, evaluând și ofertele mai convenabile de la alte bănci.
Muzică pentru urechile consumatorilor
Codacons și Uniunea Națională a Consumatorilor aplaudă rechemarea Băncii Italiei. „Costurile de gestionare a conturilor curente în Italia sunt în continuă creștere”, spune The Codaconi. „Cel mai recent raport al Băncii Italiei înregistrează o creștere a cheltuielilor cu 3,8 euro, ceea ce aduce costul mediu de administrare a unui cont la 94,7 euro, în principal din cauza cheltuielilor fixe, în special a celor pentru emiterea și gestionarea cardurilor de plată”. Potrivit Codacons, „băncile recurg din ce în ce mai mult la scuza inflației și a costurilor mai mari care trebuie suportate de acestea pentru a modifica unilateral condițiile contractuale pentru clienți, dar aceste creșteri sunt nejustificate”. În plus, „mulțumită home-banking-ului și aplicațiilor, costurile de operare de astăzi pentru instituțiile de credit au scăzut semnificativ, cu o serie de operațiuni efectuate în mod autonom de utilizatori prin intermediul smartphone-urilor sau PC-urilor care nu au niciun cost pentru bănci”, a conchis el asociația de consumatori.
„Este un curs de tauri care nu numai că trebuie să se oprească imediat, dar cursul trebuie inversat imediat. În ceea ce privește dreptul de retragere fără taxă, invităm consumatorii să ne raporteze orice abuz, gata să-l raporteze autorităților de supraveghere”, a clarificat Massimiliano Dona, președinteleUniunea Nationala a Consumatorilor.
Pentru ABI, nu există probleme critice legate de costurile contului curent
L "asociatie bancara consideră că este „un lucru bun să se urmărească tendințele prețurilor pentru a evita să existe, nu cred că există, elemente de natură problematică”, după cum a precizat președintele Abi. Antonio Patuelli. „Băncile au servicii care concurează între ele, există și servicii în esență gratuite precum pentru pensionarii care au pensii minime. Sunt conturi simple pe care fiecare bancă trebuie să le furnizeze. Fiecare bancă are propriile prețuri și fiecare este liber să meargă la banca pe care o preferă” a conchis el.
