Probabil că până de curând în Italia nici măcar toți operatorii pieței de asigurări nu erau pe deplin conștienți de amploarea fenomenului așa-numitului politici latente, adică acele politici care nu au fost colectate de la beneficiari si se culca la intreprinderile cu sabia lui Damocles de prescripție iar din următorul devoluat Fondului Rapporti Dormienti înfiinţat la Consap.
Un sondaj recent realizat de Autoritatea de Supraveghere a Pieței Asigurărilor, IVASS, anunțat deja în cel mai recent Raport anual, și-a îndreptat acum atenția asupra acestei probleme specifice. Rezultatul acestei investigații a condus, prin încrucișarea dintre codurile fiscale ale asiguraților și datele privind decesele disponibile la Registrul Fiscal al Rezidenților, la renașterea a peste 187 de polițe latente pentru o sumă totală de 3,5 miliarde de euro.
Intrând și mai în detaliu, trebuie spus că din cele peste 187 de polițe menționate mai sus, 116 erau polițe de economisire care ajunseseră la scadență pentru o sumă totală de 1,5 miliarde de euro, în timp ce peste 71 erau polițe referitoare la asigurați decedați pentru o sumă de aproximativ 2 miliarde euro. 31 miliarde de euro. Dintre acestea din urmă, de altfel, puțin sub 1,7 de mii pentru aproximativ XNUMX miliarde de euro aferente contractelor pe viață întreagă, adică polițe care nu au o expirare definită și care se încheie cu predarea, sau cu plata prestației pentru decesul asigurat.
De asemenea, trebuie adăugat că, ca efect secundar al încrucișării dintre codurile fiscale și datele privind decesele din Registrul Fiscal, a fost posibilă formularea unei estimări inițiale a polițelor pentru care ar putea exista condiţiile deconcentrarii sumelor către Fondul de Politici Inactiv, cuantificând totul în aproximativ 6 mii de polițe pentru o sumă de 54 de milioane de euro. Este vorba despre polițe pentru care decesul asiguratului s-a produs în perioada octombrie 2007 – octombrie 2010 fără ca companiile de asigurări să aibă cunoștință de acest lucru.
Trebuie spus imediat că, în realitate, fenomenul politicilor latente are cu siguranță dimensiuni și mai considerabile. Acest lucru a fost subliniat de Elena Bellizzi de la Ivass, amintind că există încă 4 milioane de polițe potențial latente care au expirat în perioada de cinci ani 2012-2016. Chiar dacă pentru majoritatea polițelor pe viață potențial latente, 3,3 milioane de contracte egale cu 84% din numărul total, nu au fost îndeplinite condițiile de plată a prestației, întrucât la data expirării contractului era vorba de existența persoanei asigurate. s-a constatat, sau a avut loc o întrerupere a plății primelor cu rezilierea ulterioară a contractului.
În sfârșit, pentru a avea o imagine atotcuprinzătoare a fenomenului, încă două puncte. Sunt încă acolo 900 de contracte pentru care companiile de asigurări nu au putut încă să constate starea în primăvara trecută. Și mai este și sfera companiilor de asigurări străine care operează în Italia (15% din totalul veniturilor din prime), care până acum au fost excluse din sondaj și asupra cărora IVASS a decis acum să intervină, solicitând o fotografie a portofoliului de polițe latente. pentru perioada 2001-2018.
Cum putem încerca să remediem acest fenomen pe care, deloc surprinzător, însuși Riccardo Cesari, directorul IVASS, l-a definit drept „un caz tipic de asimetrie informațională, sau mai degrabă un eșec de piață asupra căruia doar operatorul public poate opera”? Sau, altfel spus de Luigi Di Falco de la Ania, cum remediam continuarea unei situații în care riscul decăderii din drepturi este transmis integral asiguraților?
Subliniat că în alte contexte naționale, precum cel francez, fenomenul polițelor latente a fost deja abordat și soluționat, printre măsurile care par a fi mai ușor practicabile în Italia putem aminti aici: înființarea unui registru unic al asigurărilor. contracte; posibilitatea accesării bazelor de date cu caracter personal, posibilitate neprevăzută în prezent în sistemul nostru juridic spre deosebire de ceea ce este prevăzut în alte sisteme juridice; un fel de derogare de la termenul de prescripție de zece ani (până la 20 octombrie 2010 termenul de prescripție era chiar limitat la sfârşitul perioadei de doi ani prevăzute contractual) .
O sugestie de bun simț, oferită de însuși Ivass, este invitația către cei care încheie o poliță de viață să indice numele beneficiarului într-un mod precis și negeneric, oferind astfel companiilor de asigurări toate informațiile utile pentru urmărirea acestora. în caz de deces al asiguratului.
În ceea ce privește companiile de asigurări, pe lângă consolidarea generică a operațiunilor centrelor lor de apel pentru asistența potențialilor beneficiari, acestea vor trebui să se doteze cu standarde de procese și proceduri adecvate pentru prevenirea formării acestui fenomen. IVASS, care se îndreptase în această direcție cu o scrisoare de reamintire către piață în decembrie 2017, a văzut revenirea unor planuri de acțiune care au fost considerate „nu întotdeauna decisive”. Ca să nu spunem ușor, asta înseamnă că mai este un drum lung de parcurs, având în vedere prudența companiilor de asigurări în introducerea de noi standarde cu sarcini procedurale suplimentare și creșteri de costuri.
În cele din urmă, cea a polițelor latente este o provocare care în Italia poate fi depășită cu noile măsuri de reglementare a sistemului, proceduri adecvate de către companiile de asigurări și o atenție sporită din partea clienților și potențialilor beneficiari. O provocare, așadar, care are și aroma unei noi etape de civilizație economică.
