Na Itália, os canteiros de obras das reformas financeiras e de crédito estão sempre funcionando. Mas o que realmente está acontecendo em nossos mercados no alvorecer da SEPA e da União Bancária?
Vamos tentar imaginá-lo com a ajuda das séries temporais dos serviços de pagamento de 2000 a 2013 publicadas no Site do BCE no início de setembro de 2014 e que se referem a todos os países que compõem a UE, ainda que predominem três países com uma quota de mercado global de quase 60% do total: nomeadamente a Alemanha, o Reino Unido e a França.
FAMÍLIAS E EMPRESAS
Os serviços de pagamento para famílias e empresas cresceram fortemente na década de XNUMX, apesar das várias crises; em treze anos o número de transações dobra, de 51 bilhões em 2000 para 100 bilhões em 2013; em detalhe, no final de 2013, as transacções com cartões de pagamento (incluindo os de moeda electrónica) totalizaram 45 mil milhões, transferências electrónicas 27 mil milhões e débitos directos 24 mil milhões, enquanto os cheques bancários, que figuram entre os instrumentos que só serão válidos a nível nacional , eles foram reduzidos para pouco mais de 4.
O maior crescimento pertence às transações com cartões de pagamento, passou no período de 13 para 45 bilhões. Conclui-se que os países líderes no mercado de cartões também são líderes em toda a indústria de pagamentos. Essas tendências são típicas não só da Europa, mas também dos países da América do Norte: juntas essas duas áreas representam dois terços das transações do planeta e com cartões de pagamento.
EUROPA
Ao avaliar em termos dinâmicos o que aconteceu no período considerado no nosso continente, podemos agrupar os 27 países da UE em quatro categorias.
Na primeira encontramos os três países já mencionados de Alemanha, França e Reino Unido, que juntas alcançaram, em 2013, 58 bilhões de transações contra 36 bilhões dez anos antes com participações quase iguais entre elas. São os verdadeiros líderes indiscutíveis e é interessante notar que o Reino Unido e a França mantêm uma quota de cheques significativamente elevada, embora decrescente; o Reino Unido passou de 2,5 bilhões em 2001 para pouco menos de um bilhão, a França de 4,3 para 2,5 bilhões. Em termos de participação de mercado, as três nações líderes perdem alguns pontos em vantagem sobre todos os países do segundo grupo que apresentavam níveis muito baixos no início do século. Basicamente, a queda nas participações dos países líderes se deve ao rápido alargamento e redistribuição do mercado para que novos países entrem na arena competitiva.
Il segundo grupo na verdade, inclui países de fora que entram no mercado com atraso em relação aos da primeira categoria, mas aceleram visivelmente suas operações, tanto que passam de apenas 6 para mais de 21 bilhões de transações no total em poucos anos. São eles: Espanha (+4 bilhões), Holanda, Polônia e Finlândia (cada uma com +3 bilhões), e Suécia com mais de 2 bilhões.
Com resultados igualmente notáveis são anotados Bélgica, Dinamarca, Portugal e Áustria, com uma variação de aproximadamente um bilhão de transações cada.
No final de 12, os 2013 países europeus dos dois grupos agora analisados representavam a quase totalidade das transações de pequenos montantes: 85% do total da UE.
Al terceiro agrupamento pertencem a 14 países: os pequenos do euro (Chipre, Malta, Grécia, Luxemburgo, Estónia, Eslovénia, Eslováquia, Finlândia) e os países do antigo bloco soviético que têm valores realmente insignificantes (Letónia, Hungria, Bulgária, Roménia, Lituânia e República Checa). Juntos, eles representam cerca de 10% das transações que ocorrem nos países da UE.
ITÁLIA
No quarto grupo está apenas a Itália, país que vale 12% de toda a área em termos de PIB, mas que pesa muito pouco no mercado de transações antecipadas com apenas 4,5% do total em 2013, mesmo abaixo de 2001, quando marcou 6%. Em termos absolutos, o desempenho é decepcionante, passando de 3 mil milhões de transacções para 4,5, e ainda por cima com cerca de mil milhões destas representadas por instrumentos não conformes com a SEPA, como vales postais, cheques, recibos bancários, ou seja, com grau inferior de padronização e rastreabilidade.
Se a Itália tivesse no setor o mesmo peso que seu PIB, o número de transações não monetárias chegaria a uns bons 12 bilhões por ano, com benefícios indubitáveis para toda a comunidade.
Estes são os números que dão origem a várias considerações.
Disso mercado de serviços bancários asfixiado no nosso país um número não trivial de autoridades trata (mas certamente esquecemos algumas delas) de uma contínua profusão de regras de comportamento, nem sempre alinhadas e muitas vezes contrariadas, inspiradas por uma vasta pluralidade de objectivos: transparência, monitorização dos sistemas de pagamento , supervisão prudencial, confidencialidade, concorrência, defesa do consumidor, combate ao branqueamento de capitais, terrorismo, corrupção e evasão fiscal.
O imperativo categórico subjacente a estas regras setoriais é a regra de ouro KYC - Know Your Customers. No entanto, as transações de pagamento são sempre as mesmas: pouco mais de três bilhões nos últimos quinze anos.
No futuro, a evolução das espécies de controles será enriquecida por um outro elo na escala de rigidez regulatória: os limites das taxas de intercâmbio em transações com cartões de débito e crédito (as taxas de intercâmbio sujeitas a um futuro Regulamento da UE), que são solicitado durante o semestre da presidência italiana da União e aceito pelos principais circuitos internacionais. A introdução de preços administrados (0,2% para cartões de débito, 0,3% para cartões de crédito sobre o volume transacionado) corre o risco de ser compensada pelo crescimento das outras componentes do preço dos pagamentos eletrónicos pagos pelos consumidores finais, interrompendo a trajetória duramente conquistada de crescimento das transações eletrónicas .
Outros impostos pesados estão previstos e, obviamente, mais verificações presumivelmente sempre nas mesmas operações.
Então, aqui está a trilogia que há algum tempo bloqueia firmemente nosso país em termos de governança: o máximo de controles em um número escasso de operações de um sistema económico/financeiro que, por outro lado, segundo estatísticas de organizações internacionais, produz um dos mais altos níveis de corrupção e evasão fiscal do mundo!
RENOVAR É UM DEVER
O que fazer com esse quadro sombrio? Tente imaginar o futuro. Como no famoso romance de Pirandello "O carrinho de mão", em que o protagonista inventa o jogo do carrinho de mão com seu cachorro para superar a óbvia e irreversível insatisfação com a realidade que não mais o satisfaz, enfim, um enorme esforço de imaginação surreal.
Além de discutir as reformas do crédito cooperativo, dos bancos populares e dos bancos ruins, tentemos também imaginar quais banqueiros e controladores gostaríamos: um pouco como levar o carrinho de mão de Pirandello para passear. Outros, em outros países, já o fizeram e preferiram ter um banco eletrônico a um banco com caixa sempre aberta.
Renovar é um dever para livrar-se da fama de economia opaca, fonte de ineficiências e, portanto, onerosa e arriscada para instituições, intermediários e, sobretudo, para os cidadãos.
E se queremos mesmo abordar as questões ao nível da governação, o nosso convite é consultar sistematicamente o arquivo de crimes e penas, ou seja, as "sanções aplicadas aos banqueiros" do site www.bancaditalia.it, tanto que nós, como consumidores, podemos ter um lema fácil de traduzir: KYB, ou seja, Know Your Bankers!
E, novamente para dizer com Pirandello, "não dá para admitir que estou brincando só por um momento"!
