Quem diria que uma apólice de seguro pode mudar nossas vidas? E quem diria que as seguradoras estão mudando de emprego: de pagadores para nossos anjos da guarda. Em vez de jogar na defesa e intervir quando ocorre um acidente ou desastre, os algoritmos vão além Seguro Inteligente antecipar e prevenir danos em vez de pagar por eles mais tarde. Parece um pouco ficção científica, mas já é realidade e o grupo Generali fez da Alemanha um dos seus principais campos de inovação e experimentação. Em 2016 A Generali Germany lançou o Vitality, um programa de seguros de ponta que visa mudar o estilo de vida dos clientes, tornando-o mais saudável. Se respeitar determinados parâmetros, verificados em laboratório, a Generali Deutschland concede-lhe um desconto no seu seguro de vida que pode chegar aos 20%.
O mesmo vale para apólices de casa com Domocity e apólices de carro com Mobility. “É a beleza do Smart Insurance que satisfaz cada vez mais o cliente e que transforma o nosso negócio graças às novas tecnologias e à infinidade de dados que temos hoje e que os algoritmos processam” explica o engenheiro Giovanni Liverani, CEO da Generali Deutschland e Country Manager da Generali na Alemanha. “A vitalidade – conta nesta entrevista ao FIRSTonline – é o nosso carro-chefe que também será exportado para outros países europeus”. E é também a resposta a quem pensava que, depois de ter vendido 30% do seu negócio Vida aos alemães do Viridium no verão, a Generali pretendia desmobilizar-se na Alemanha. "Exatamente o oposto - garante Liverani - nos livramos de uma carteira de apólices de vida onerosas, mas queremos não apenas permanecer na Alemanha, mas crescer e, se surgirem as oportunidades certas, estamos prontos para fazer compras o mais cedo possível. 2019", em linha com o novo plano de negócios da Leone lançado em novembro pelo CEO Philippe Donnet. Mas aqui está a entrevista com Giovanni Liverani.
Engenheiro Liverani, vender apólices de seguros em tempos de grande incerteza como este certamente não é um trabalho fácil, mas fazê-lo na Alemanha com uma marca italiana, embora amplamente conhecida e apreciada, como a Generali, diante de um concorrente local feroz como a Allianz deve ser duplamente difícil e há quem veja na recente venda de 40% do seu negócio de vida na Alemanha um sinal de reposicionamento, senão de redução da presença alemã da Lion na Alemanha: como estão realmente as coisas e quais são as perspectivas da Generali na Alemanha?
“Certamente vender apólices, particularmente na vida na Alemanha, é uma batalha difícil no momento, mas pode apresentar grandes oportunidades que queremos aproveitar. Os desafios surgem por pelo menos três razões: 1) o mercado de Vida com tarifas garantidas na Alemanha é estruturalmente não lucrativo devido às baixas tarifas; 2) a nacionalidade italiana do nosso grupo, mesmo sendo a maior seguradora da Europa, não é uma vantagem no momento. Os alemães são muito favoráveis ao nosso país, mas têm muitas perplexidades sobre a estabilidade das finanças públicas italianas; 3) a hiper-regulação que existe na Alemanha e que também diz respeito aos seguros. A combinação destes três elementos criou as bases para uma tempestade perfeita que poderia ter-nos colocado em dificuldades se não a tivéssemos enfrentado e resolvido a tempo”.
E, de fato, no verão você vendeu 40% do seu negócio Life para os alemães do Viridium: este é o primeiro passo para sair da Alemanha?
"De jeito nenhum. Na Alemanha queremos reforçar a nossa posição e crescer e a venda de 40% do nosso negócio Vida, pouco rentável e com garantias elevadas, ao contrário do que alguns observadores acreditam, é um ponto de viragem que acelera o nosso crescimento no mercado alemão . Transformamos nossa unidade de negócios nos últimos três anos e nunca estivemos tão bem posicionados quanto hoje. Para usar uma metáfora, até três anos atrás na Alemanha o Generali era um vagão de passageiros e nós o transformamos em uma locomotiva para o nosso Grupo. Isso se deve a um novo modelo de negócios que aproveita uma vantagem competitiva na distribuição de nossos produtos, uma melhor alocação de capital para absorver menos e remunerá-lo mais e uma reorganização interna que contribui para tornar a Generali Deutschland a primeira seguradora inteligente empresa do mercado.
Fazemos da inovação e da diversificação de produtos os motores do nosso crescimento num mundo em mudança, que exige uma nova atenção ao cliente e à vida das pessoas e que tem um potencial tecnológico antes impensável. A operação com a Viridium na Generali Leben não é uma mera venda, mas uma verdadeira parceria. É a última peça do metamorfose da presença de Generali na Alemanha o que nos permitiu livrar-nos de uma carteira de apólices onerosas, aumentar a rentabilidade do capital e abrir novos horizontes com os parceiros certos. Uma operação que nos fará arrecadar quase 2 mil milhões de euros para ser usado para o crescimento do Grupo. Digamos assim: nos livramos de um fardo e estamos prontos para alçar voo”.
Basicamente, qual é o trabalho principal que você fará na Alemanha? Seguro puro, unit linked ou gestão de ativos?
“Em linha com o novo plano de negócios do Grupo, vamos nos concentrar em apólices vinculadas a unidades, onde já somos líderes de mercado na Alemanha, em apólices não vida e saúde com produtos inteligentes muito inovadores e aumentaremos muito a gestão de ativos, onde acho que temos um grande potencial de crescimento".
Na verdade, o novo plano de negócios 2019-2021 da Generali pressupõe crescimento interno e externo, inclusive por meio de aquisições, se surgirem oportunidades convenientes: isso também se aplica à Generali Deutschland?
“Sim, se identificarmos as oportunidades certas, estamos prontos para fazer compras seletivas também no mercado alemão com aquisições”.
Já existe algum arquivo aberto?
"Como Donnet sabiamente disse no Investor Day em Milão, as aquisições não são anunciadas, mas feitas e, se as condições forem adequadas, estamos prontos para fazê-las na Alemanha já em 2019".
Nos últimos meses, para além do reposicionamento estratégico, a Generali na Alemanha tem estado na ribalta com o lançamento do Generali Vitality, um programa inovador onde os clientes podem pagar prémios mais baixos se adoptarem um estilo de vida mais saudável: como funciona, como foi recebido e o que resultados que você está obtendo?
“A Generali Vitality é de fato um carro-chefe entre os produtos inteligentes da Generali Deutschland. É um programa que começou na Alemanha em 2016 graças à joint venture exclusiva para a Europa entre a Generali e o grupo sul-africano Discovery. Baseia-se numa troca virtuosa entre a seguradora e o cliente. O cliente que adquira algumas apólices pode ativar o programa com um acréscimo mínimo de 5 euros por mês e assim obter um desconto de até 10% no prémio. O desconto refletirá seu status de Vitalidade ao longo dos anos dependendo de sua maior ou menor atenção à prevenção.
Com base em parâmetros precisos criamos também uma "Idade da Vitalidade" que traduz em números o estado de bem-estar do cliente em relação à sua idade cronológica. Através da cooperação com parceiros líderes (como Adidas, Amazon, Garmin, Polar, a rede de farmácias Linda, academias Fitness First e outros) com os quais nossos clientes podem ter descontos de até 50%, motivamos os clientes a levar uma vida mais saudável e a trocar seus progrida com o Generali Vitality através de um aplicativo, que será recompensado com maiores benefícios. É um caminho que melhora o estilo de vida do cliente, medido com base em parâmetros médico-científicos precisos verificados mensalmente. Se o cliente atingir os objetivos definidos, baixamos também o preço da apólice”.
Qual é o custo médio do seguro de vida com a Vitality e quantos clientes aderiram ao seu programa?
“Os prémios variam depois de acordo com os serviços solicitados mas em média ascendem a 1.000 euros por ano e verificamos que quem compra Vitality é um excelente cliente também para outros produtos. O programa está ativo na França e na Áustria e será estendido a outros países europeus nos próximos anos. A par da Generali Vitality lançámos programas semelhantes de seguros inteligentes na área da casa e automóvel com os quais estamos a mudar o paradigma do seguro e a própria forma de fazer seguros.
Também temos excelente desempenho com generais da domocidade, um programa de ponta para seguro e segurança residencial e residencial que desenvolvemos com um parceiro de tecnologia alemão e a empresa Google Nest. No setor automóvel, lançámos o Generali Mobility, um programa de telemática de seguros para uma condução segura que criamos com a nossa start-up inglesa MyDrive. Também somos ativos em seguro cibernético com a nossa empresa dedicada à proteção legal. São também inúmeros os serviços "inteligentes" que lançámos na gestão de sinistros e assistência.
No geral, hoje já temos mais de 220 apólices de "seguro inteligente" na Alemanha, mas estimo que em 5 anos serão 10 vezes mais".
IQual o significado da profissão de segurador?
“No sentido de que de simples pagadores, as seguradoras, graças à imensidão de dados disponíveis processados por algoritmos, a inteligência artificial que já utilizamos, a Internet das Coisas e outras novas tecnologias, tendem a se tornar cada vez mais anjos da guarda de seus clientes. Já não nos limitamos a compensar os danos econômicos de doenças ou acidentes, mas a preveni-los. Ainda mais do que os descontos nas apólices – que de qualquer forma são consideráveis e podem chegar a 30% dos prêmios – nós oferecemos motivação e incentivos aos nossos clientes para melhorar seu estilo de vida e os alemães, que estavam compreensivelmente cautelosos no início, estão gostando cada vez mais do nosso Smart Insurance. Seguro, prevenção e assistência são os três pilares da nossa nova forma de ser seguradoras”.
Mas não existe o risco do Big Brother, ou seja, uma seguradora que sabe tudo sobre seus clientes e controla todos os cantos de suas vidas?
“Sim, esse risco existe mas, passadas as dúvidas iniciais, os clientes compreenderam perfeitamente que o nosso objetivo obviamente não é violar a sua privacidade mas sim servi-los melhor e fazer com que vivam de uma forma mais saudável e segura. Claro que, para que a troca virtuosa ocorra entre a seguradora e o cliente, é fundamental que a confiança na seguradora seja acionada e é justamente isso que nos torna particularmente satisfeito com os resultados alcançados na Alemanha com o Vitality, com o Domocity e com o Mobility. Inicialmente na Alemanha, quando começamos a falar sobre Vitality, a imprensa e a TV nos diziam que éramos loucos e que nunca conseguiríamos superar a desconfiança dos alemães, mas os clientes concordaram conosco e recompensaram nossa nova forma de fazer seguros . Desde o primeiro dia, eles entenderam perfeitamente que podem confiar em nós completamente, porque não somos apenas uma empresa de tecnologia ou start-up, talvez com sede em algum país estranho e distante e, assim como gerenciamos as economias dos segurados, também fazemos uso muito escrupuloso de seus dados. ”.
In números O que tudo isso significa para a Generali Deutschland?
“Significa que somos o segundo maior grupo segurador do mercado alemão com 16 mil milhões de euros de prémios (equivalente a 23% dos prémios de todo o grupo Generali), com uma quota de mercado de 8% e 12 milhões de clientes. Graças ao reposicionamento estratégico registamos um crescimento do resultado líquido em quatro anos superior a 30% com mais de 1,5 mil milhões de euros de dividendos pagos ao Grupo no período. São resultados animadores mas, como já disse, certamente não queremos parar por aí e ambicionamos acelerar o nosso crescimento com a ambição de nos tornarmos as seguradoras mais rentáveis e também as mais inovadoras nesta área, que na minha opinião é o mercado mais interessante da Europa”.
