Todos os holofotes estão voltados para a oferta surpresa do Intesa Sanpaolo sobre o Ubi Banca e para as próximas jogadas de risco, mas o mundo dos bancos não é feito apenas de grandes nomes. Nos Bccs, os bancos cooperativos locais de crédito, há uma efervescência pós-reforma que merece ser explorada. Em que estágio está a construção das duas superholdings-mãe (Iccrea e Cassa Centrale Banca) que dividem os Bccs da Itália e como os bancos cooperativos de crédito locais estão vivendo esta nova fase? FIRSTonline perguntou a Fabrizio Mannari, gerente geral dinâmico do Bcc de Castagneto Carducci, um banco líder entre as instituições locais do Alto Maremma e da costa toscana do Tirreno.
La Banco de Crédito Cooperativo de Castagneto Carducci, fortemente enraizada nas províncias de Livorno, Pisa e Grosseto, está prestes a comemorar seu 20º aniversário em 110 de março com um balanço respeitável e perspectivas de certo interesse.
Em tempos de estagnação econômica e baixa rentabilidade bancária também devido às taxas de juros negativas estabelecidas pelo BCE, os números falam a favor do Bcc de Castagneto Carducci, o único banco toscano pertencente ao grupo Cassa Centrale Banca que garante sua solidez com ativos de 6 bilhões e um CET1 próximo a 20%.
Nas demonstrações financeiras encerradas em 31 de dezembro de 2019 e aprovadas pelo conselho de administração em 30 de janeiro, todos os indicadores econômico-financeiros são crescentes. Os ativos sob gestão estão crescendo, os depósitos estão crescendo, os empréstimos estão crescendo, as receitas estão crescendo e os lucros estão crescendo, enquanto os custos e a incidência de empréstimos malparados estão diminuindo. O financiamento, que mede a confiança que os clientes depositam no banco, está a aumentar em todos os segmentos (+73 milhões de euros, equivalente a +7% nos depósitos diretos e +54 milhões, equivalente a +52% face ao ano anterior nos depósitos indiretos one), o crédito supera pela primeira vez o teto dos mil milhões de euros, crescendo 53 milhões (+5%) e confirmando o apoio do banco à área de referência, o lucro ascende a mais de 3 milhões e a cobertura do crédito malparado , que caiu para 8,9% dos empréstimos, sobe para 51% contra 43% no ano anterior. A eficiência do banco, que emprega 150 funcionários distribuídos em 24 filiais e na sede, com idade média inferior aos 40 anos, fica bem fotografado pelo facto de os ativos sob gestão per capita atingirem cerca de 14 milhões, enquanto os custos operacionais diminuíram cerca de 2019 mil euros em 800, apesar do aumento do pessoal. Hoje em dia não são resultados óbvios, muito pelo contrário.
Mas, além dos dados do balanço, todas as perspectivas do Bcc de Castagneto Carducci são de crescimento. Em pelo menos duas direções: tanto por meio de uma expansão da base de associados, que atualmente é superior a 4 membros, quanto do ponto de vista territorial, porque a Bcc de Castagneto Carducci está pronta para ampliar seu raio de ação nas áreas da Toscana consideradas lucrativas . Mas isso não significa que para um CCB, mesmo robusto, a vida dentro das superholdings nacionais seja simples: sobretudo por questões regulatórias. “Nos Bccs – explica Mannari – o BCE faz a Supervisão, exceto para combate à lavagem de dinheiro e transparência que continuam a ser responsabilidade do Banco da Itália. As inspecções generalistas, instituição a instituição, deixaram de existir e foram substituídas pela actividade de Supervisão Europeia nas duas empresas-mãe a que aderiram os CCB, mas isto é um problema para nós como para todos os CCB porque a uniformização dos sistemas de controlo entre grandes institutos e pequenos bancos significa efetivamente penalizar os bancos menores que vivem na área”.
Mas aqui está, de forma mais completa, o ponto de vista de Diretor Geral do Bcc de Castagneto Carducci, Fabrizio Mannari.
O seu banco é o único da Toscana a aderir ao Grupo Bancário Cooperativo Cassa Centrale Banca: em que fase está a sua constituição e está satisfeito com a família em que se encontra?
“Sim, o processo de constituição da Cassa Centrale Banca, que foi a primeira a obter autorização do BCE, está a decorrer com celeridade e o objetivo que pretendemos alcançar é o de aliar o valor e a autonomia de um sistema de bancos locais, expressão de diferentes territórios, com rentabilidade, eficiência, crescimento e estabilidade típicos de um grande grupo bancário. O desafio que temos pela frente é precisamente este, nomeadamente o de crescer e fortalecer-nos sem perder esses valores de conhecimento e de relação profunda com o território que estiveram e estão na base do sucesso do nosso banco”.
Muitos BCCs argumentam que ter confiado a supervisão ao BCE em vez do Banco da Itália, uma vez que os CCBs são parte integrante de grandes grupos bancários, cria muitos problemas: é o mesmo para você?
“Estamos atualmente envolvidos nas próximas atividades de Avaliação da Qualidade dos Ativos (AQR) pela Autoridade Supervisora Europeia e estamos convencidos de que nosso banco, assim como nossa controladora, possui todos os requisitos para passar em todos os testes. Posto isto, creio que é de facto um grave erro submeter os bancos cooperativos de crédito à supervisão do BCE porque considerar os CCB como "significativos", como se diz no jargão regulador, equivale a equipará-los aos grandes instituições bancárias, espalhando esse conhecimento e relações no território que mencionei anteriormente e que representa um tesouro para bancos da nossa dimensão".
Você pode explicar melhor com alguns exemplos?
“É fácil dizer. A nossa clientela constituída por pequenos empresários muitas vezes não dispõe de demonstrações financeiras capazes de satisfazer os pedidos da Autoridade Europeia de Supervisão e muitas vezes o tipo e dimensão da atividade desenvolvida é tal que não é possível fornecer a enorme documentação de apoio ao empréstimo aplicativo".
Apesar desses problemas objetivos, há uma expansão maior nos planos do Castagneto Carducci Bcc em relação ao que você conseguiu nos últimos anos?
“Como sabem, o grupo Cassa Centrale Banca (CCB) do qual fazemos parte interveio nos últimos meses no resgate da Banca Carige e esta, na pendência dos desenvolvimentos do exercício da opção de compra nas mãos da casa-mãe, limita atualmente o nosso possibilidade de expansão para norte. Para este ano, portanto, não estão previstas novas aberturas de balcões, mas sim a consolidação da atual rede territorial. O nosso banco já está presente em três capitais provinciais como Livorno, Pisa e Grosseto e é o único da Toscana pertencente ao grupo CCB e acredito que na nossa região haverá grandes oportunidades de desenvolvimento em áreas que consideramos rentáveis. Estamos prontos para crescer, com a habitual determinação e prudência, mas ao contrário do que no passado já não estamos sozinhos e podemos contar com o capital e o apoio de liquidez da casa-mãe”.
Após as crises bancárias dos últimos anos, a atenção dos clientes está cada vez mais voltada para a solidez dos bancos. Qual é o balanço atual do Bcc de Castagneto Carducci?
“O nosso banco fechou 2019 com um CET1, principal indicador de solidez, superior a 13%, que deve ser lido e ponderado em conjunto com os dados relativos ao crédito anómalo, às provisões contabilizadas e aos já referidos índices de eficiência. Mas hoje já é inusitado falar de CET1 de CCB único porque a reforma do setor colocou todos os bancos cooperativos de crédito sob o guarda-chuva protetor das garantias cruzadas grupais, graças às quais o patrimônio de todas as CCB e dos controladora são disponibilizados fator comum para garantia do sistema. Nesse sentido, Cassa Centrale Banca é um dos grupos bancários mais capitalizados da Itália com um CET1 de quase 20% e que representa uma grande garantia para nossos clientes depositantes”.
O Bcc de Castagneto Carducci completa 110 anos este ano e é hoje um dos bancos mais antigos do sistema: qual é o segredo de sua longevidade?
“Sempre fomos e somos um banco ao serviço da localidade que pretende aliar qualidade, fiabilidade e inovação e que por um lado não deixa de apoiar os empresários que o merecem e por outro é um ponto de referência para famílias e poupadores que podem dormir profundamente conosco. Não oferecemos produtos financeiros altamente rentáveis para os bancos mas igualmente arriscados para os clientes, mas colocamos sempre a segurança dos aforradores em primeiro lugar, combinando o financiamento tradicional com instrumentos de poupança gerida em percentagens que minimizem o risco de perda de capital do cliente. Uma gestão sã e prudente continua sempre a ser a nossa bússola"
