IBL Banca は、イタリア全土でユニークな銀行です。 1927 年の創業以来、ほぼ 16 つの商品、すなわち給与担保ローンのみを扱ってきました。 この市場では、約 XNUMX% のシェアを持ち、市場および価格のリーダーとして構成されています。
そのコアビジネスの特異性は、他のイタリアの銀行と比較して、ポートフォリオに問題のあるローンがないことを意味します。 さらに、給与担保ローンを通じて、IBL は、市場のボラティリティのために数か月前に終了した株式市場上場プロジェクトをあきらめたにもかかわらず、なんとか健康を維持し、成長することができました。
FIRSTonline は、1998 年以来 IBL Banca の CEO であり、銀行の 50% を家族とともに所有している Mario Giordano にインタビューしました (残りの 50% は D'Amelio 家族の手にあります)。 ジョルダーノは自分の銀行を誇りに思っており、それを隠していませんが、何よりも彼の周りに集まったチームを誇りに思っています。その中で、社長のフランコ・マセラと新しい人事マネージャーのジュゼッピーナ・バッフィが際立っています。 インタビューはこちら。
ジョルダーノ博士、今日の時代は銀行機関にとって満足のいくものではありません。低い収益性、時には不十分な資産、しばしば法外なコスト、NPL のバラストなどです。 御社のような給与担保ローンを専門とする専門銀行は、問題を回避したり、少なくともその影響を軽減したりできるでしょうか?
「当社は給与担保ローン専門の銀行です。 それは何年も前になされた戦略的な選択でした。 当社は 1927 年に National Credit Institute for Employees という名前で設立されました。 2004 年までは金融仲介業者として、2004 年以降は IBL 銀行としてこれらの業務を行っていました。 アイデアを提供するために、金融会社として、私たちはローン、個人ローンを持ったことがありません. 銀行になることの繊細さは、銀行以外の仲介業者が将来、特に資金調達の面でより多くの困難を抱える可能性があるという直感から生じますが、この製品、給与の割り当て、コアビジネスをそのまま維持し、 、並行して、顧客への提供も拡大しています。」
あなたのような銀行で、給与担保ローンを専門に扱っている銀行はありますか?
「私たちの機関は、給与担保ローンのみを専門とする唯一の機関です。 給与の割り当ては、180 年 5 月 1950 日の大統領令第 895 号および 28 年 1950 月 XNUMX 日の大統領令第 XNUMX 号の施行規則によって管理されているイタリアの製品であるため、海外でも、私たちのような機関は他にありません。
法律 311/2005 および 80/2005 は、商品の行動範囲を広げ、給与担保ローンを民間企業の従業員および退職者に拡大しました。 それまでは、公務員や公務員の所有物でした。 最初の意志はまさに公務員に尊厳を与えることであり、その目的は彼が合法的で安全な形の資金調達を行えるようにすることでした. これは非常に複雑な商品で、銀行、雇用主、保険会社の間で一連の話し合いが行われ、住宅ローンと同じように 20 ～ 30 日で支払いが行われます。 これは、平均で約 28 ユーロをカットするタイプのローンです。 これらが、従来の銀行がこの商品を「二次的」と考えるようになった主な理由です。 マージンを確保するには、重要な市場シェアを確保する必要があります。 私たちは 15,8% を獲得しており、融資フローの Assofin ランキングで XNUMX 位です。」
そして残りの市場は？
「残りは銀行と銀行以外の仲介者によって占められています。 前者についてはBnl、Findomestic、メディオバンカグループのFuturoなどがあります。 しかし、ローンの面では単一商品の銀行であるため、ビジネス モデルはまったく異なります。」
上流に戻りましょう。 コスト、資産、npl に関する困難と比較して、IBL Banca はどのように防御していますか?
「不良債権に関する限り、私たちの銀行にはNPLがありません。なぜなら、私たちの特異性のために、すべての不良債権を持っているからです。 法律により、XNUMX番目の割り当てには、生命と雇用をカバーする保険が必要であるため、この面で破産することはできません。 分割払いは、給与または年金から直接差し引かれます。これは、信用補償を意味します。 これにより、信用コストを非常に低く抑えることもできます。」
売上高と利益はどうなっていますか？
「多くの場合、早期に返済されてから更新されるため、平均期間がはるかに短い場合でも、24〜120か月の長期満期の低金利にもかかわらず、一定のマージンを持つローンです。 土地ローンよりも独自の収益性を持ったローンであり、なおかつ前述の通り不良債権の問題もありません。 さらに、当社の中核事業である給与担保ローンは、収益と利益の両方の約 90% を占めています。」
あなたは機敏な銀行で、49 の支店と 500 人以上の従業員を抱えていますが、コストや冗長性に問題はありますか?
「いいえ、最小限の物理的存在に基づいて領土拡張ポリシーを実装しましたが、分配する量を分配することができます. 当社の 49 の支店は非常に合理化されており、フロント オフィスとバック オフィス機能を集中化する戦略に従っており、これにより、管理の集中化された操作により、大幅な経験の経済を生み出すことができます。 コストは低く、冗長性はありません。 逆に、ブランチにユニットを 2004 つ追加すると、生産性が向上します。 また、私たちが大きく成長したことも強調します。4 年に銀行に変わったとき、私たちは 15 つの支店から始まり、今日では XNUMX の地域とイタリアの主要都市 (ウディネからパレルモまで) に存在しています。 私たちの決定は、シチリア、カンパニア、ラツィオなど、ボリュームの点でより高いパーセンテージを表す地域があるとしても、給与担保ローンがどこでも行われているという事実に由来しています」.
代わりに、財政的な観点から見た IBL の状況はどうなっていますか?
「この分野では、給与割り当ての信用加重基準によって引き起こされる異常があり、75％で加重されます。つまり、実際の信用リスクと比較して過剰な資本吸収です。 これについて、私たちは ABI との対話を開始し、同時にイタリアとヨーロッパの当局に資本吸収の可能な削減を認識させるように努めました。 現時点では、まったく異なる信用特性を持つにもかかわらず、個人ローンと比較されています。 いつの日か加重基準が見直された場合、まさに第 XNUMX の割り当ての特殊性のために、余剰資本が発生することになります。」
クレジットの特殊性に関しては過剰資本があると考えていますが、一般的な数値では、ECB によって設定されたパラメーター内に収まっていますが、Cet1 は 10,3% であり、モンテ デイ パスキ ディ シエナのそれよりも低くなっています…
「理由は簡単です。IBL Banca は支払いを行う機関であり、今年は前年よりも約 30% 多くの支払いが行われています。 したがって、支出することで、資産を吸収します。 支出が減っても、収益性は高くなりますが、資産は増えます。 さらに、私たちと監督当局の両方が、私たちのリスクレベルが一般的なシステムとはまったく異なることを認識しています。 このために、資本を増やす必要はありません。」
数字にこだわります。 個人預金は 1,4 億ドルに達し、2,2 月 30 日時点で XNUMX 億ドルとローンよりも大幅に少なくなっています。 どのように資金を調達しますか？
「当社には自己証券化ポリシーがあります。 当社のローンは、一度二重の格付けで証券化され、ECB に割り当てられます。 私たちは Ltro オペレーションに固執しており、私たちの信用の特殊性は、預金とローンの間のギャップが ECB オペレーションで私たちに資金を提供することによって埋められることを意味します。 ゆっくりとコレクションも増やしていきます。」
競合他社と比較して、顧客が IBL Banca を選ぶべき理由は何ですか? あなたは何を提供していますか？
「私たちは市場のリーダーですが、価格のリーダーでもあります。つまり、平均して、ローンのコストが低くなります。 資金調達能力があり、生産チェーン全体をカバーすることで、より競争力のある方法で資金調達を行う可能性があり、運用の透明性と費用対効果も保証されます。」
あなたの顧客は誰で、なぜ彼らは給与の割り当てを選択するのですか?
「公務員、州職員、退職者を合わせると、当社のポートフォリオの 85% 以上を占めています。 役員、治安判事、上級役員のお客様にアプローチします。 パーセンテージで言えば、個人が顧客の 11,5%、国有企業が 31,1%、公務員が 16%、年金受給者 (公的および私的) が 41% を占めています。 また、XNUMX番目の管理は、銀行に預けることができない顧客にも許可される可能性があることを強調する必要があります.
XNUMX 番目の質問に関しては、IBL バンカは経済サイクルの影響を受けないことを指摘しておく必要があります。 金融危機以前は、多くの人が車やセカンド ハウスを購入するなどの消費目的で融資を受けていましたが、現在では、給与や年金を補うため、子供を助けるため、適切な生活水準を維持するために利用しています。 市場は常に存在しており、目的地が変わっても、量はほぼ同じです。」
給与の割り当てに加えて、他のサービスも提供していますか?
「融資に関しては、今後も給与担保型の融資のみに注力していきます。 他の商品に関しては、預金口座、保険商品、その他の金融商品などの資金調達商品を提供しています。 また、投資サービス事業も開始したいと考えています。」
すべての IBL マーケティングを区別するダックスフンドの分割払いは何ですか?
「これは低額で長期の分割払いで、最大 120 か月に達する可能性があり、給与の割り当てに適用されます。 金額は給与（または年金）によって異なりますが、この XNUMX 分の XNUMX を超えることはできません。 これは、かなりの流動性を得ることを可能にする持続可能な分割払いです。」
冗談を言う：ダックスフンドと犬のポリシーの間で、あなたは動物を愛する銀行です…
「そうです。そうです。それは私たちの誇りです。 実際、私はあなたにもっと言います：多くの人々は、IBL Bancaとしてよりもダックスフンドの分割払いで私たちを知っています.
今後の計画？ 証券取引所は、再び Ibl Banca の有効なオプションになりますか?
「私たちをとても幸せにしてくれることをお話しします。 証券取引所に行かない証券取引所プランを実施しています。 実際、私たちはさらに高い水準にあり、2016 年は、証券取引所の計画で想定されていたよりも高い資金調達、実行済み、純利益で締めくくることができます。 大満足です。」
株式公開を決めたのは、成長プロジェクトのための資金を調達するためでした。 このプロジェクトはまだありますか？
「運用は、自己株式の売却と増資の両方で構成された混合型でした。 しかし、それは本当の必要性というよりも、満たされたいという願望でした。 増資があれば、より寛大な配当政策を実施していたことは明らかです。 次に、より控えめにします。 しかし、証券取引所に上場していなくても成長プロセスが妨げられることはなく、純利益が大幅に増加しました。 30 月 59,1 日の時点で、48% 増の XNUMX 万ユーロを記録しました。」
あなたの今の目標は何ですか？
「私たちの目標は、18 ～ 20% の市場シェアを獲得することです。 当社は、2017 年に、当社が有する信用の特徴をそのままに、新しい登録簿に登録された金融仲介業者による償還なしで信用を購入するビジネス ラインを開始する予定です。」
証券取引所は永遠にあなたの考えから外れています。 懐かしくない？
「証券取引所への懐かしさはありません。 現時点では、市場が完全に不安定であるため、これはもはや実行可能な選択肢ではないと言えます。 引用は、実際の必要性のためではなく、主に資本化するために生まれました。 今日の市場では、もはやこの必要はありません。 私たちはイタリアと外国の大規模なプライベート・エクイティ・ファンドから求愛されており、現段階では、株式保有構造を拡大する意志はありません。」
