Après chaque tremblement de terre, nous revenons à parler d'assurance. Nous devons introduire en Italie l'obligation d'une police contre le risque sismique? Le gouvernement a déjà répondu : non. Elle serait perçue de la même manière qu'une taxe, comme la responsabilité civile automobile, donc l'exécutif préfère se concentrer sur une nouvelle prime d'impôt qui incite les Italiens à s'assurer.
À l'heure actuelle, selon l'Association nationale des compagnies d'assurance, dans notre pays moins de 1% des foyers elle est couverte par une police tremblement de terre, qui reste volontaire et donc très rare. Mais est-on vraiment sûr qu'une assurance obligatoire contribuerait à améliorer la situation ?
Une étude d'Ania montre que, parmi les pays les plus proches de l'Italie, la politique contre les tremblements de terre n'est obligatoire que dans Roumanie et Turquie, où cependant, malgré l'obligation, les habitations assurées ne dépassent pas respectivement 10 et 17 % du total.
Dans d'autres pays européens comme France, Espagne o Belgique le contrat est facultatif, mais devient obligatoire si vous assurez votre habitation contre d'autres risques comme l'incendie ou l'explosion, à couvrir lors de la souscription d'un crédit immobilier. En dehors des frontières de l'UE, dans des régions où le risque sismique est parmi les plus élevés de la planète - en Californie, Japon e nouvelle-Zélande –, mais d'autres solutions ont été trouvées.
Voici le schéma créé par Ania.
FRANCE
Typologie du système: semi-obligatoire.
Type de politique: accessoire de la politique incendie.
Récompenses/incitations: la prime est forfaitaire et s'élève à 12 % de la prime incendie relative (6 % pour les véhicules terrestres).
limites: la franchise absolue appliquée aux immeubles est de 380 euros. S'il y a eu n déclarations de catastrophes naturelles au cours des 5 dernières années, un facteur multiplicateur de n-1 est appliqué à la franchise.
Rôle de l'État: l'Etat intervient en tant que réassureur en dernier ressort par l'intermédiaire d'une société de réassurance publiée dénommée Ccr (Caisse Centrale de Réassurance). La CCR propose un taux fixe de réassurance proportionnelle et/ou excédentaire au marché privé.
Rôle des compagnies d'assurance: les compagnies opèrent individuellement et couvrent tous les aspects de l'activité d'assurance. Depuis 1997, les entreprises ont la possibilité de refuser la prise en charge des actifs situés en zone à risque si les implantations remontent à une période postérieure à l'approbation des "Plans de prévention des risques naturels" (PPR) instaurés en 1995 avec la loi Barnier . Cette loi est considérée comme importante pour promouvoir la prévention.
ESPAGNE
Typologie du système: semi-obligatoire.
Type de politique: accessoire de la politique incendie.
Récompenses/incitations: le taux de prime est forfaitaire et s'élève à 0,09 pour mille de la somme assurée pour les habitations et leur contenu ; 0,14 pour mille du capital assuré pour les bureaux ; 0,18 pour mille de la somme assurée pour les magasins et entrepôts ; risques industriels à 0,25 pour mille de la somme assurée ; 0,34-1,95 pour mille de la somme assurée pour les structures publiques ; à 5,41 euros pour chaque véhicule privé.
limites: un découvert de 7% est appliqué, mais à l'exception des véhicules et des habitations privées.
Rôle de l'État: le flux de primes collectées pour fournir la garantie finance les caisses du Consorcio de Compensacion de Suguros, un organisme étatique doté d'un statut juridique propre qui gère ce risque selon les lois en vigueur dans le secteur privé (il doit par exemple maintenir des réserves techniques, ainsi qu'une marge de solvabilité). Par ailleurs, l'Etat assume le rôle de réassureur de dernier ressort en cas d'insuffisance de moyens financiers du consortium bien qu'à ce jour les performances économiques et financières du consortium aient été positives.
Rôle des compagnies d'assurance: les compagnies n'assurent que la signature des contrats et la gestion et le règlement des sinistres moyennant une commission fixe de 5% des primes encaissées.
BELGIQUE
Typologie du système: semi-obligatoire.
Type de politique: accessoire de la politique incendie.
Récompenses/incitations: la prime est proportionnelle au risque.
limites: la franchise absolue ne peut excéder 1.114 XNUMX euros.
Rôle de l'État: la Caisse Nationale des Calamités (publique) intervient pour les sinistres dépassant les plafonds d'indemnisation par événement de chaque compagnie d'assurance. L'intervention du Fonds National des Calamités est limitée à un plafond de 280 millions d'euros (seulement pour le tremblement de terre le seuil monte à 700 millions d'euros). Au-delà de ces montants, l'indemnisation des assurés est réduite proportionnellement jusqu'à ce qu'ils reviennent aux seuils d'indemnisation préétablis. Les conditions minimales requises pour activer l'intervention du Fonds sont les suivantes : l'événement doit être de nature catastrophique, les dommages directs à la propriété privée doivent s'élever à au moins 1,2 million d'euros et les dommages moyens par propriété doivent dépasser 5 XNUMX euros.
Rôle des compagnies d'assurance: Les compagnies d'assurance opèrent individuellement et couvrent tous les aspects de l'activité d'assurance. Les assureurs participent à la Caisse de Compensation pour diversifier les risques.
ROUMANIE
Typologie du système: obligatoire, mais à ce jour seulement environ 10% des habitations privées sont assurées.
Type de politique: autonome.
Récompenses/incitations: le lot est forfaitaire et s'élève à 20 euros pour le bien construction type A, 10€ pour le bien construction type B.
limites: un montant maximum assuré de 20 10 euros est appliqué pour le bâtiment de type A, XNUMX XNUMX pour le bâtiment de type B. Il n'y a pas de franchise. L'indemnisation est réduite proportionnellement si la capacité annuelle maximale prédéfinie est dépassée.
Rôle de l'État: l'Etat s'est engagé à financer les primes de réassurance de la première année du système. Elle intervient en tant que réassureur de dernier recours pour les événements extrêmes au-delà de la capacité du Payé (voir le point suivant).
Rôle des compagnies d'assurance: La Banque mondiale a travaillé avec le gouvernement roumain pour concevoir un tel programme. Le Paid (Natural Disaster Insurance Pool) a été mis en place. Les entreprises participantes doivent verser un apport en capital minimum pour participer au dispositif et vendre les garanties au nom et pour le compte du Payé, qui joue le rôle de réassureur, mais peut se réassurer auprès des différents opérateurs du marché pour répondre à sa capacité maximale Une commission de 10 % est versée aux compagnies d'assurance pour le service de distribution des polices et de règlement des sinistres.
TURQUIE
Typologie du système: obligatoire, mais à ce jour seuls 17% environ des habitations privées sont assurées.
Type de politique: autonome.
Récompenses/incitations: les primes sont proportionnelles au risque et différenciées par zone (au total 5) et type de construction (au total 3). La prime varie d'un minimum de 0,44 à un maximum de 5,5 pour 1.000 XNUMX de la somme assurée.
limites: une franchise absolue de 2% et un capital assuré maximum de 110 50 livres turques (environ XNUMX XNUMX euros) sont appliqués. Au-delà de cette limite, les citoyens peuvent se tourner vers le marché privé pour une couverture complémentaire.
Rôle de l'État: l'Etat intervient en tant que réassureur en dernier ressort, si la capacité du marché de l'assurance/réassurance est insuffisante.
Rôle des compagnies d'assuranceSuite au tremblement de terre de Marmara (août 1999), la Banque mondiale a collaboré avec le gouvernement turc pour concevoir un programme national d'assurance contre les tremblements de terre pour les habitations civiles. Le Tcip (Turkish Compulsory Insurance Program) a donc été créé. Actuellement 24 compagnies d'assurances ont adhéré au Tcip.
CALIFORNIA
Typologie du système: volontaire, mais l'obligation pour les compagnies d'assurance d'offrir une couverture est en vigueur.
Type de politique: elle est disponible à la fois sous forme de clause accessoire à la police incendie et sous forme de police autonome.
Récompenses/incitations: les primes sont proportionnelles au risque et différenciées selon la valeur de reconstruction, le type et la date de construction, la présence de mesures de réduction des risques et la zone de localisation (19 zones au total). La prime annuelle moyenne pour un millième de capital assuré s'élève à 1.000.
limites: une franchise absolue de 10% ou 15% est appliquée pour l'immeuble.
Rôle de l'État: L'intervention de l'État n'est pas prévue.
Rôle des compagnies d'assurance: La California Earthquake Authority (CEA) a été créée en 1996 et a une gouvernance publique, bien que le capital soit financé par les contributions des compagnies d'assurance participantes, le revenu des primes, les retours sur investissements et la réassurance. Les sociétés prennent en charge la distribution de la « police CEA » moyennant un pourcentage de commission égal à 10 %.
JAPON
Typologie du système: volontaire, mais l'obligation pour les compagnies d'assurance d'offrir une couverture est en vigueur.
Type de politique: accessoire de la politique incendie.
Récompenses/incitations: les primes sont proportionnelles au risque et différenciées par zone (8 au total) et type de construction (2 au total). La prime varie d'un minimum de 0,5 à un maximum de 3,13 pour 1.000 10 de la somme assurée. Ils sont soumis à une majoration des frais de distribution de 12 % (30 % si la prime est payée en plusieurs fois). Afin de favoriser l'adoption de mesures préventives, trois niveaux de remise ont été introduits (20 %, 10 % et XNUMX %).
limites: l'indemnisation n'est pas proportionnelle au dommage mais suit la règle suivante : 100% de la somme assurée contre les tremblements de terre pour les dommages dépassant 50% de la valeur effective du bien, 50% de la somme assurée pour les dommages de 20% à 50% de la valeur du bien et enfin 5% de la somme assurée pour les dommages inférieurs à 20% de la valeur du bien.
Rôle de l'État: assume le rôle de réassureur, couvrant une capacité de près de 40 milliards de dollars (environ 90% de la capacité totale du système).
Rôle des compagnies d'assurance: les compagnies participant au programme rétrocèdent tous les risques assumés au pool de réassureurs du risque tremblement de terre JER (Earthquake Reinsurance Treaty), qui à son tour conserve une partie du risque, le reste rétrocédant au marché de l'assurance privée et à l'État. Le programme de réassurance est conçu de manière à ce que la capacité détenue par le marché de l'assurance privée et la JER n'excède pas les primes perçues.
NOUVELLE-ZÉLANDE
Typologie du système: semi-obligatoire. On estime que plus de 95 % des biens sont assurés.
Type de politique: accessoire de la politique incendie.
Récompenses/incitations: le taux est unique et semble extrêmement bas, c'est-à-dire égal à 15 cents par 100 dollars de capital assuré.
limites: un montant égal à la valeur de la construction mais jusqu'à 100.000 1 $ peut être assuré; il y a une franchise égale à XNUMX% de la somme assurée.
Rôle de l'État: assume le rôle de réassureur de dernier recours du programme appelé EQC (Earthquake Commission).
Rôle des compagnies d'assurance: les entreprises adhérant au programme rétrocèdent tous les risques assumés au Fonds EQC qui à son tour se réassure. L'organisation de la structure est centralisée entre les mains du gouvernement (y compris la gestion et le paiement des sinistres), car EQC remplit également une fonction de sensibilisation du public et de recherche dans le domaine des risques.
