"Il ne suffit pas de mettre de l'argent pour les recapitaliser, pour sauver les banques les crédits compromis doivent être supprimés". Il a ses propres idées sur le présent et l'avenir des banques italiennes Giulio Romani, secrétaire général du First Cisl, un syndicat qui compte aujourd'hui environ 73 XNUMX membres inscrits dans les banques : « Le directeur général de la Banca d'Italia, Salvatore Rossi, a raison, qui dans l'interview accordée à FIRSTonline dit que la rationalisation des effectifs est un processus inévitable, mais il doit être a souligné - comme il le fait lui-même - que ce n'est qu'une des étapes : nous devons d'abord changer les modèles commerciaux des banques italiennes ».
La recette de Romani, qui cite aussi l'affaire Mps ("Malgré les deux recapitalisations et une réduction des effectifs de 30.000 25.000 à XNUMX XNUMX unités, on en est toujours là : parce qu'on ne s'est pas débarrassé des NPL"), est claire : plus de conseil et moins de Npl . Pour relever les défis de la digitalisation, la banque doit donc redécouvrir le facteur humain, qui peut être profitable et aider les PME à ne pas se retrouver dans les conditions où elles se trouvent actuellement. "Plus de conseil signifie moins de NPL, même si une bad bank à l'espagnole est nécessaire pour ceux-là".
Le directeur général de la Banque d'Italie, Salvatore Rossi, dansinterview donnée samedi dernier à FIRSTonline, a fait valoir, comme le Premier ministre Renzi l'a également fait à Cernobbio, que le modèle économique des banques doit être changé, qu'il y a trop d'employés et d'agences et que la rationalisation des effectifs est un "processus incontournable" même si "ce n'est pas le seul réponse » au changement : le syndicat est-il prêt à relever le défi ?
"Bien sûr. Nous en sommes conscients et, en particulier dans les cas d'urgence, nous sommes confrontés à des réductions d'agences et de personnel. Cependant, Rossi a raison de préciser que ce n'est pas la seule réponse, après tout c'est une question de chiffres : les prêts douteux ou bloqués en Italie s'élèvent à environ 300 milliards, tandis que le coût total du personnel au niveau national est inférieur à 23 milliards : on se rend compte par soi-même que même en licenciant la moitié du total des employés, soit 150.000 11, comme l'a dit Renzi à Cernobbio, seuls 12 à XNUMX milliards seraient récupérés. En revanche, trop de banques finiraient par fermer et trop de familles seraient mises en difficulté".
Alors, quelle est votre recette ?
« Comme l'a dit lui-même le directeur général de Bankitalia, le modèle économique doit être revu. Il faut non seulement réduire les coûts, mais aussi augmenter les revenus : les banques ont compris qu'avec des taux nuls voire négatifs, le crédit n'est plus rentable et donc les banques se sont de plus en plus focalisées sur la vente de produits financiers. Cela a conduit à un glissement du professionnalisme vers différentes activités commerciales du passé. En pratique, l'activité d'évaluation du risque de crédit a été délaissée au profit du système de notation automatique. Cependant, ce type d'évaluation n'est pas approprié en période de turbulences. Le rating fonctionne comme le pilote automatique d'un avion : idéal pour garder le cap dans des conditions météo stables, mais totalement inadapté pour effectuer des manœuvres complexes ou naviguer dans des turbulences. C'est pourquoi le facteur humain doit être redécouvert, en améliorant la capacité d'évaluation des risques et de conseil, notamment aux PME. La solvabilité doit également s'établir sur la connaissance du client et celui-ci doit alors être bien conseillé et accompagné des solutions financières les plus adaptées pour accompagner son développement. Prenons les startups : elles sont peu financées par les banques, car elles n'ont pas d'historique et la notation opère sur des séquences statistiques relatives au passé, donc elle n'intercepte pas les opportunités d'innovation. Si Facebook, au début de son histoire, avait été évalué pour sa notation, il n'aurait jamais été financé. Au cours des 20 dernières années, les banques n'ont pas suffisamment investi dans le professionnalisme associé à l'octroi et à la gestion du crédit et se sont principalement concentrées sur l'amélioration de leur capacité à vendre des produits financiers. En attendant, en renonçant à un véritable rôle consultatif des entreprises, ils n'ont pas touché à l'habitude atavique des entrepreneurs italiens de voler des capitaux à leurs entreprises. Et ce chapitre comprend évidemment aussi celui du recours aux succursales situées dans des paradis fiscaux où, peut-être, a été déposé de l'argent qui aurait pu plus utilement rester en soutien à des activités entrepreneuriales ».
Un bon conseil peut-il signifier plus de solidité financière et donc moins de prêts non performants ?
"C'est exact. De plus, les NPL sont aujourd'hui la véritable urgence du système : si des mesures ne sont pas prises pour alléger les banques de ce fardeau, les recapitalisations continueront d'être annulées, comme ce fut par exemple le cas pour le MPS. Et si vous continuez à demander des capitaux sur le marché, il est évident qu'ils ne vous seront accordés qu'en contrepartie de réductions de coûts. Mais les coupes produisent des résultats à court terme, utiles aux spéculateurs, pas pour donner un avenir aux entreprises sans projet d'innovation. C'est pourquoi j'ai vraiment apprécié le poste de Rossi."
Mais il faut couper : de quelles manières et à quels moments faut-il le faire ?
« Distinguons : il y a des opérations de réduction des coûts qui doivent être menées en urgence et concernent les banques les plus en difficulté, comme les deux coopératives vénitiennes, par exemple. Cependant, les coûts ne sont pas seulement ceux du personnel, car ces banques sont des exemples de grand gâchis sur lesquels on peut agir, avant de penser à supprimer des emplois, à partir de la rémunération et des bénéfices scandaleux des groupes dirigeants. Un autre thème est celui d'une réorganisation liée à la digitalisation. Je ne crois pas que la présence des banques sur le territoire soit appelée à s'amenuiser aussi vite qu'on voudrait le croire : il faudra du temps pour que l'ensemble de la population, même les moins enclins à exploiter les innovations numériques, devienne autonome. Et si, entre-temps, les banques abandonnaient leur présence dans les petites villes, on assisterait à un nouveau transfert massif d'épargne du système bancaire vers le système postal. La culture financière de notre pays, tant celle des familles que celle des entreprises, n'est pas telle qu'on peut renoncer facilement à une relation personnelle. La banque fournit un service aux clients qui produit de la valeur ajoutée. C'est très différent de simplement faire de la finance. Et, d'ailleurs, paradoxalement, alors que l'on prêche l'automatisation, ces dernières années, le nombre de distributeurs automatiques de billets a diminué. En tout cas, en ce qui concerne les quantités, la réduction drastique suggérée par Renzi est peu probable : si tel était le cas, en Allemagne, ils devraient réduire leur personnel au quart de celui actuel, étant donné qu'ils ont 1 banque tous les 125 habitants contre nos 205, et une banque tous les 3,9 commerces contre les nôtres 12,4. Attention : continuer à réduire la quantité et la qualité du service bancaire italien, tout en continuant à investir à l'étranger, finira par favoriser la présence de banques étrangères auxquelles nous livrerons nos clients italiens ».
Pour en revenir aux NPL, quelle pourrait être la solution selon votre point de vue ?
« Nous pensons qu'un système de mauvaise banque est nécessaire. Le problème des PNP ne se limite pas aux banques individuelles, mais c'est un problème d'importance mondiale. Ensuite, dans certains cas, c'est un enjeu vital, alors que dans d'autres, la structure du capital de la banque lui permet de mieux supporter les créances douteuses au bilan. Mais en aucun cas ils sont un frein à la croissance ou au redressement des entreprises. Prenons le cas de Monte dei Paschi : depuis l'explosion de « l'affaire des dérivés », elle a procédé à deux augmentations de capital mais elle ne capitalise aujourd'hui que 700 millions en Bourse. Elle a ainsi brûlé plus de 10 milliards d'euros, alors qu'elle a réduit ses effectifs jusqu'à 5.000 30.000, passant de 25.000 XNUMX à XNUMX XNUMX. La solution? Le Fonds Atlante a des ressources limitées, et peut soutenir des réalités plus petites, mais si nous voulons résoudre le problème du système, nous avons besoin d'une bad bank, simplifiant, sur le modèle espagnol, qui profiterait non seulement aux banques mais à toute l'économie » .
C'est-à-dire?
« Une bad bank supervisée et détenue par le public ne vendrait pas des prêts non performants à des sujets qui ont intérêt à obtenir une bonne marge bénéficiaire en très peu de temps, mais pourrait exercer une véritable activité de gestion des prêts non performants, accompagner, quand c'est possible, les débiteurs avec des plans de remboursement, peut-être plus longs, mais compatibles avec la possibilité de ne pas mettre à genoux familles et entreprises. Un peu comme ce qui s'est passé avec SGA, la société de gestion d'actifs non performante de l'ancienne Banco di Napoli : une opération menée sur une vingtaine d'années avec laquelle plus de 20 % des prêts ont été récupérés ».
Êtes-vous donc d'accord avec la Banque d'Italie qui dit que le premier objectif doit être la recherche de "solutions qui préservent la stabilité financière en Italie et en Europe" au-delà de la nature de propriété des banques en question ?
"Oui je suis d'accord, c'est pour ça que je dis qu'il n'est pas tant nécessaire de mettre de l'argent que de retirer un crédit déprécié".
Où en est la discussion sur les sujets les plus brûlants avec l'ABI ?
« Nous avons formellement entamé une discussion, en attendant la fin de l'été et leur réunion annuelle pour se réunir de manière opérationnelle. Il y a principalement trois questions sur la table. Le premier est clairement celui relatif à l'emploi, et notamment comment gérer ensemble les filets sociaux. Ensuite les business models, plus rentables mais aussi plus éthiques, qui produisent du profit mais aussi plus de confiance. Le troisième point est précisément celui de la confiance dans le système, qui doit être relancé et c'est pourquoi des contrôles beaucoup plus stricts sont nécessaires pour que ce qui s'est passé ces dernières années ne se reproduise plus, dans lequel il y avait un manque de contrôles non seulement par Consob et Banque d'Italie mais aussi par les banques elles-mêmes. Nous avons besoin de contrôles plus indépendants, les clients doivent être protégés et aidés".
