La prise de conscience des avantages découlant de l'utilisation des instruments de paiement scripturaux est de plus en plus répandue, tant au niveau international qu'au sein des milieux d'affaires et des décideurs nationaux. Comme détaillé en 2016 par la Community Cashless Society, le système-pays italien peut tirer des avantages multiples et importants d'une plus grande diffusion des paiements électroniques :
1. La réduction des coûts liés à l'usage de l'argent liquide, souvent difficilement perceptibles mais avec un impact important sur le plan économique et social.
2. L'émergence de l'économie souterraine, étant donné que les pays qui utilisent le plus les instruments de paiement en espèces ont tendance à souffrir de niveaux élevés d'évasion fiscale.
3. L'augmentation du cycle de consommation, grâce au rôle stimulant sur la consommation et l'activité économique.
4. La sécurité des transactions qui, grâce aux investissements réalisés par les opérateurs du secteur, est exigeante et en constante amélioration.
5. Lo stimulation de l'innovation et de la numérisation de l'économie, permettant ainsi la création et le renforcement d'une chaîne de paiement numérique compétitive.
Avoir une économie fortement monétaire représente un frein à la modernisation et à la compétitivité du pays et génère des coûts négatifs et des externalités.
1) RÉDUCTION DES COÛTS
Des coûts directs et indirects importants sont associés aux liquidités. Les "coûts sociaux" sont liés à chaque instrument de paiement. Dans le cas de l'Italie, les estimations faites par la Banque d'Italie (2012 sur des données se référant à l'année 2009), montrent que le coût social total découlant de l'utilisation de tous les instruments de paiement est égal à 15 milliards d'euros (l 1 % du PIB national, 260 euros par habitant). Cependant, c'est l'argent liquide, l'instrument de paiement le plus répandu dans le pays, qui détermine les coûts les plus élevés : cet instrument coûte au système du pays environ 10 milliards d'euros par an (0,53% du PIB), soit une charge de 133 euros par habitant.
En outre, en raison des caractéristiques et de la structure économique du pays, les avantages associés à la réduction des paiements électroniques seraient plus importants pour l'Italie que pour d'autres réalités, précisément en raison de la grande marge d'amélioration découlant des investissements visant le plein développement de société sans argent liquide et l'ampleur du coût de l'argent liquide pour le système-pays.
A cet égard, il faut considérer que le coût du cash en Italie est supérieur à la moyenne européenne (où les coûts sociaux liés à cet instrument sont égaux à 0,45 % du PIB) et à celui estimé par les banques centrales du Danemark, d'Estonie, de Finlande, de Grèce, d'Irlande, de Lettonie, des Pays-Bas, du Portugal, de Roumanie, d'Espagne et de Suède, avec la seule exception étant la Hongrie parmi les pays ayant participé à l'analyse économétrique.
Au contraire, le coût des cartes de crédit et de débit il affecte 0,04% et 0,07% du PIB italien et génère un coût annuel par habitant de 11 euros pour les cartes de crédit et de 18 euros pour les cartes de débit. Le coût social est également inférieur par rapport à la valeur moyenne par transaction : alors que celui des espèces est égal à 2 %, celui des cartes de crédit est de 1,95 % et celui des cartes de débit est de 1,07 %.
Ce sont là des coûts évidents, même s'ils sont perçus comme nuls par les consommateurs qui utilisent les espèces et par les commerçants qui les acceptent : dans l'hypothèse de s'aligner sur l'incidence moyenne dans l'UE-28 des coûts des espèces sur le PIB, grâce à l'utilisation accrue des paiements électroniques, l'Italie pourrait économiser jusqu'à 1,5 milliard d'euros par an.
2) L'ÉMERGENCE DE L'ÉCONOMIE AU NOIR
La plus grande diffusion de l'argent liquide s'accompagne d'une part plus élevée de économie souterraine: une augmentation annuelle de 10 % des transactions électroniques pendant au moins 4 années consécutives pourrait entraîner une réduction de l'économie souterraine d'au moins 5 %. Il s'agit d'un avantage très important, surtout si l'on considère que l'économie souterraine en Italie est estimée à environ 21 % du PIB2, alors que - selon des estimations récentes3 - la fraude fiscale et sociale s'élèverait à 111,6 milliards d'euros en 2014 (7 % du le PIB national, en hausse par rapport aux 108 milliards d'euros de 2012).
La même relation inverse existe si l'on considère le manque à gagner de TVA, pour lequel l'Italie est le leader négatif parmi les pays européens, avec un manque à gagner de 40,5 milliards d'euros en 20144.
3) L'AUGMENTATION DE LA CONSOMMATION
Paiements sans espèces ils stimulent également la consommation et l'activité économique : la migration vers des systèmes de paiement de détail plus efficaces basés sur des plateformes électroniques favorise à la fois la consommation et le commerce, et le système économique dans son ensemble.
4) SÉCURITÉ
Les paiements électroniques apportent une contribution substantielle à sécurité des transactions. Les espèces, et plus généralement les systèmes de paiement physiques, sont en effet associés à des risques de vols et d'infractions plus importants. Par exemple, en Italie, les vols signalés en 2015 étaient de près de 35.0005 2016, tandis que dans la seule seconde moitié de 75.000, la Banque d'Italie a reconnu près de 2,8 2016 faux billets, avec une augmentation de XNUMX % par rapport à la première moitié de XNUMX.
Au contraire, l'incidence de la fraude sur les transactions par carte de paiement est faible (5,9 pour 1.000 14,9 cartes), également par rapport aux autres grands pays européens : 42,3 en moyenne pour l'Espace unique de paiement en euros (SEPA), 27,5 pour la France et XNUMX pour le Royaume-Uni.
En 2015, en ce qui concerne les cartes émises en Italie, tant la valeur économique (de 0,019 % à 0,017 %) que le nombre (de 0,013 % à 0,011 %) des transactions non reconnues (fraudes) ont diminué par rapport au total des véritables paiements par carte6 . En effet, les acteurs de la chaîne d'approvisionnement ont réalisé d'importants investissements pour augmenter le niveau de sécurité des transactions électroniques, se conformer aux normes européennes dans ce secteur et en même temps poursuivre le maintien ou l'amélioration de l'expérience utilisateur.
5) INNOVATION ET NUMÉRISATION
Enfin, le développement des paiements en ligne permet de stimuler l'innovation et la chaîne de valeur innovante liée aux paiements numériques et à l'économie numérique. La chaîne d'approvisionnement relative aux transactions électroniques comprend en effet de nombreux acteurs appartenant à différents secteurs (de la banque aux infrastructures physiques et numériques, des systèmes de paiement aux start-up fintech, du marketing de détail à la sécurité).
Des innovations qui surgissent au sein de la chaîne de paiement naissent des technologies et des modèles économiques dont l'ensemble du système économique bénéficie, comme dans le cas de l'accessibilité liée aux paiements mobiles, l'offre de services à valeur ajoutée, le développement des bitcoins et de la technologie blockchain (voir l'encadré suivant).
Là encore, l'innovation est portée par les besoins des clients : sécurité (développement de solutions utilisant la géolocalisation, les systèmes biométriques et le cloud computing), facilité d'utilisation (solutions de paiement aux arrêts et sans contact, paiement P2P, etc.), conscience financière ( applications et solutions de gestion de l'épargne et du recouvrement, services de conseil financier, alertes en temps réel, etc.), gestion de la relation client (coupons, promotions basées sur la géolocalisation, etc.).
