Si le client ne paie pas 18 versements hypothécaires (consécutives ou non), la banque peut vendre la maison directement, c'est-à-dire sans passer par la vente aux enchères immobilières au Tribunal. Ce n'est pas une obligation : c'est une clause facultatif et non rétroactif, qui ne peuvent figurer que dans les contrats signés à compter de la date d'entrée en vigueur de la nouvelle réglementation. Rassurez-vous donc : pour les contrats déjà en vigueur, y compris les subrogations, rien ne change. En revanche, l'assistance d'un conseiller sera obligatoire qui devra "accompagner" le consommateur dans le cas où il choisirait d'insérer la clause de défaut dans son crédit immobilier.
Telles sont les principales innovations contenues dans le décret législatif sur les hypothèques définitivement approuvé mercredi en Conseil des ministres. Le texte transpose une directive communautaire de 2014 (la 17/UE), modifiant la version initiale de la disposition - qui prévoyait comme condition le non-paiement de seulement 7 échéances, et non 18 - sur la base des indications parvenues des commissions des Finances de la Chambre et le Sénat, également dans le sillage des polémiques soulevées surtout par le Mouvement 5 Etoiles.
La note de Palazzo Chigi précise que "les parties peuvent convenir, par une clause expresse, qu'en cas de défaillance du consommateur, la restitution ou la cession du bien donné en garantie, ou du produit de la vente du bien lui-même , entraînent l'extinction de la totalité de la dette même si la valeur du bien restitué (ou du produit) est inférieure à l'encours de la dette ». De plus, "l'assistance obligatoire d'un conseiller à la consommation qui entend signer cette clause" est envisagée.
