Les cas graves de crise de la banque locale se manifestent également par des sorties de dépôts qui sont dirigées vers d'autres opérateurs soit parce qu'ils sont jugés plus solides, soit parce qu'ils sont en mesure d'offrir des services plus avancés et/ou à moindre coût.
Parmi les premières figurent les grandes entités du système bancaire italien, parmi les secondes les banques de réseau, à la recherche d'une épargne à gérer. Des formes de désintermédiation bancaire commencent également à être observées, notamment en raison de la croissance, quoique encore lente, des plateformes de prêt direct.
Et le phénomène des espèces stockées dans des coffres-forts a pris une telle importance qu'il a attiré l'attention du gouvernement sur la recherche de nouveaux moyens de lutte contre l'illégalité et de sources supplémentaires de recettes fiscales.
Le phénomène de désintermédiation bancaire traditionnelle doit nous faire réfléchir aux possibles transformations des modes de production et de distribution des activités typiques de la banque de détail que sont le crédit immobilier, le crédit aux PME, le crédit à la consommation, la gestion de l'épargne familiale et les services de paiement.
Cette perspective, quoique balbutiante, est portée par le nouveau rapport entre finance et technologie, qui favorise également les opportunités de développement des intermédiaires financiers spécialisés, autres que les banques, à travers de nouveaux processus « délocalisés » que la technologie rend disponibles.
En Italie, une profonde révision réglementaire a récemment été menée sur ce segment, à travers la création d'un nouveau registre des opérateurs conformément à l'article 106 de la loi bancaire consolidée et l'introduction de méthodes de contrôle plus strictes.
Les opérateurs intéressés appartiennent aux catégories des trusts de garantie de crédit, des intermédiaires financiers de crédit (crédits à la consommation, prêts adossés à des salaires, émission de garanties) et des sociétés fiduciaires (capitaux d'actifs).
Le cadre des innovations réglementaires est complété par les changements introduits, également récemment, concernant les courtiers en crédit et les agents en activité financière (Registre OAM), ceux concernant les établissements de paiement et la monnaie électronique, en application de la nouvelle directive européenne sur les services de paiement et ceux sur le microcrédit, tandis que les modalités d'entrée et de sortie du marché des SIM et SGR sont à considérer comme matures par la loi.
Une fois l'ensemble du secteur fiabilisé pour le consommateur, une augmentation de la gamme de produits est sans doute à espérer, mais il faut garder à l'esprit dès le départ certaines conditions qui peuvent vraiment marquer la différence par rapport à un passé qui a toujours regardé avec une plus grande confiance dans les banques.
Il est vrai que les banques ont la capacité d'opérer en rond dans le crédit, l'intermédiation financière et les services connexes, mais il est également vrai que ces opérateurs, du fait des risques spécifiques de la catégorie à laquelle ils appartiennent, ont des coûts réglementaires moindres.
Ils peuvent ainsi contribuer à répondre aux besoins financiers des entreprises et des ménages avec une attitude croissante, des méthodes innovantes et une transparence vis-à-vis du consommateur, en développant de nouveaux modèles économiques.
Une question qui n'a pas encore été investiguée est celle des relations qui peuvent être établies entre intermédiaires spécialisés non bancaires, notamment ceux n'appartenant pas à des groupes bancaires, pour enrichir l'offre au marché.
L'exigence manquante pour les consortiums de garantie de crédit, les établissements de crédit et les SIM concerne essentiellement les services de nature monétaire, pour décaisser des prêts, encaisser des acomptes, effectuer d'autres transactions monétaires, jusqu'au point de canaliser des ressources vers des produits de gestion de patrimoine, sans empiéter sur les pratiques abusives la collecte de l'épargne, restait l'apanage absolu des banques.
Les services de paiement apparaissent comme le véritable moteur de toute innovation dans les domaines financier et commercial, à travers lesquels ces besoins peuvent désormais être satisfaits.
Leur entrée institutionnelle sur le marché a définitivement brisé le monopole du compte courant pour régler tout type de transaction monétaire, créant des opportunités pour une plus grande indépendance opérationnelle vis-à-vis des banques et pour des solutions plus avantageuses en termes de coûts pour les clients.
Plus précisément, les politiques visant à décourager l'utilisation des espèces, la perte progressive du poids des chèques, la réduction à zéro des intérêts sur les comptes bancaires à vue et la nécessité d'une plus grande transparence en termes de prix et de conditions mettent en évidence les avantages du compte de paiement, un Instrument européen, qui peut également être placé par les établissements de paiement (établissements de paiement et établissements de monnaie électronique).
Dans ses versions les plus avancées, il permet d'effectuer tous types d'encaissements et de paiements électroniques, dans le strict respect des normes SEPA et d'être mobilisés via des cartes sur les circuits privés et internationaux, les plateformes bancaires par Internet et la téléphonie mobile. Il permet également des politiques de prix beaucoup plus transparentes au profit du consommateur et des incitations telles que le cash back ou le value back et est pratiquement exonéré de droit de timbre.
Les modalités de gestion de ces relations partenariales entre intermédiaires spécialisés non bancaires peuvent être de nature contractuelle, y compris multilatérale, par le recours au contrat dit de réseau, qui, introduit dans le système juridique italien en 2009, vise à favoriser à la fois la capacité d'innovation que l'efficacité des entreprises membres.
Le contrat de réseau se prête, par sa nature, à développer des profils complémentaires, permettant de créer des formes de collaboration horizontale, dans le respect de l'autonomie entrepreneuriale de chaque intermédiaire, pour gérer en commun des activités non compétitives, à proposer en commun, poursuivant des opérations opérationnelles à la fois des objectifs d'efficacité, à travers des choix communs en matière de services informatiques et professionnels, de sélection et de formation du personnel, de gestion des réseaux de distribution.
D'autres exemples de collaboration sont facilement envisageables en ce qui concerne les plates-formes naissantes de prêt direct, de financement participatif et de commerce électronique.
L'intérêt d'un contrat de réseau aussi complexe est avant tout d'ordre stratégique, car il suppose qu'en découle un projet commun visant à gérer un quid novo pour les entreprises promotrices et pour le marché, au point de représenter une alternative efficace à les méthodes de la banque plus traditionnelle.
Ce modèle d'entreprise, nouveau pour le marché italien des intermédiaires non bancaires, aurait la possibilité de générer un minimum d'échelle de production, mais surtout de créer des économies de gamme, indispensables à la survie des petites entités, en reconfigurant un environnement moins dispersé de le présent.
Parmi les innovations, il convient d'envisager la perspective de lancer et de développer les communautés dites intelligentes, dans lesquelles l'amélioration d'une pluralité de services numériques pour le citoyen part de l'utilisabilité des services financiers et de paiement, qui nécessitent également des recherches et des expérimentations pour accroître la compétitivité.
Mais quels sont les événements récents d'une industrie des paiements à ses balbutiements ?
Malheureusement, il faut souligner certains facteurs négatifs tels que la fragmentation des opérateurs et la concentration dans des activités qui ne contribuent pas à la diffusion des paiements électroniques standard européens, comme le montrent les statistiques impitoyables de la BCE, qui continuent de nous classer dans le dernières places parmi les pays européens. Alors qu'en termes de PIB, nous représentons environ 12% du total, dans les paiements SEPA autres qu'en espèces, nous fluctuons autour d'une part de 4% des transactions effectuées annuellement dans l'UE, soit plus de 110 milliards.
Les établissements de paiement et les établissements de monnaie électronique sont actuellement environ soixante-dix ; parmi ceux-ci, la majorité sont autorisés à opérer dans les envois de fonds des émigrants, tandis qu'un autre bon nombre s'occupe des bulletins de versement postaux, sur lesquels on voit la recentralisation de la poste italienne ces derniers jours, avec des campagnes publicitaires massives.
Contrairement aux cartes de paiement, les virements (Sepa Credit Transfer) et les prélèvements (Sepa Direct Debit), les deux instruments de paiement susmentionnés ne sont pas conformes à Sepa et sont également plus chers.
En outre, un tiers entre IP et IMEL a son siège dans les pays anglo-saxons, à partir duquel ils opèrent à travers la licence européenne sans structures d'implantation dans notre pays, avec des avantages concurrentiels non secondaires.
Les transactions avec les cartes de crédit et de débit maintiennent alors un rythme de développement plus lent que la moyenne européenne, nous faisant accumuler des retards supplémentaires, tandis que le pays subit les coûts d'infrastructures de paiement plus élevées, ces dernières ayant crû bien plus vite que leur utilisation ne s'en fait, comme en témoigne le nombre de distributeurs automatiques de billets et de points de vente qui, avec celui des agences bancaires, nous place aux premières places en Europe.
Une contradiction non négligeable si l'on considère également que le coût de la réglementation, très omniprésente notamment en matière de sécurité informatique et de lutte contre le blanchiment et le terrorisme, se répartit sur un nombre total et par habitant de transactions bien inférieur à celui de notre concurrent. pays.
Cinq ans après la naissance des premiers opérateurs spécialisés dans les instruments de paiement, le contexte semble donc favorable à une mutation structurelle de l'industrie dans son ensemble.
On espère donc les premières fusions entre établissements de paiement et entre établissements de paiement et imel, et l'acquisition de licences de ce type par de grands opérateurs nationaux opérant dans la grande distribution, la téléphonie, les services autoroutiers, etc. Ce n'est qu'ainsi qu'il sera possible de créer une structure plus robuste, capable de s'ouvrir aux perspectives du marché, pour contrer, au moins en partie, l'affirmation désormais imminente des grandes plateformes internationales de commerce électronique.
Dans le cas contraire, nous devrons nous résigner à un rôle de plus en plus marginal de notre industrie des paiements, perdant définitivement la possibilité de nous rattacher au train en marche de la seule activité restée indemne des effets de la longue crise économique de ces dernières années.
Et en restant sur le titre de l'article, nous voulons terminer par une référence à la nécessité d'actions systémiques également en termes d'éducation financière des citoyens, à baser sur des informations plus claires et plus fiables pour une perception correcte des avantages associés aux outils comme le paiement et la monnaie électronique.
La nécessité de rompre le court-circuit de l'information qui s'est jusqu'ici révélée insuffisante, voire faussant les choix du citoyen, doit en effet éviter des cas comme celui qui est récemment arrivé à un de nos amis qui, s'étant rendu dans l'un de les premières banques du pays à vendre leurs propres obligations convertibles, a été découragé par le responsable de la sécurité avec l'argument risible que "maintenant avec Trump, le prix des obligations va augmenter".
Une information financière de meilleure qualité est aussi quelque chose de nouveau qu'il faut définitivement mettre au jour.
** G. Coppola et D.Corsini sont co-auteurs de l'e-book en cours d'édition chez Goware intitulé "Comment se défendre des banques pour dépenser moins et économiser son épargne".
