La question de la transformation numérique est l'une des pierres angulaires de la politique industrielle du gouvernement pour le renouvellement à la fois de l'infrastructure technologique du pays et de l'administration publique.
L'un des effets attendus de la transformation numérique de la société italienne concerne les paiements, c'est-à-dire la réduction des transactions en espèces au profit des transactions électroniques. L'écart accumulé par rapport aux autres économies européennes vaut quelques points de PIB, en termes de moindres recettes fiscales (l'évasion fiscale annuelle est estimée à 190 milliards, hors activités illicites) et de coûts implicites de traitement des billets, estimés à environ 10 milliards d'euros par année.
Certains signes indiquent qu'une éventuelle Disclosure 2 pourrait également résoudre le problème de l'économie souterraine avec des mesures liées aux paiements, à commencer par l'élimination des billets de 500 euros, dont la production a déjà été arrêtée au niveau européen.
Mais le thème de la promotion du développement d'une industrie italienne moderne du paiement électronique est encore soumis à de nombreuses influences du côté de l'offre, car les facteurs incitatifs n'ont jusqu'à présent pas réussi à prendre le pas sur les facteurs limitants.
Essayons de les décrire en cinq termes, facilement mémorisables, car ils commencent tous par la lettre « i » : ils partent des termes limitatifs.
Non-pertinence
En Italie, le volume annuel des transactions conformes au Sepa (virements, prélèvements, cartes de paiement) s'élève à un peu plus de 3 milliards, contre 20 milliards chacun en France, au Royaume-Uni et en Allemagne.
Il s'ensuit que dans le contexte réglementaire européen, le marché italien est appelé à supporter les mêmes coûts de mise en conformité que ces pays, avec des effets à notre désavantage total. Les autorités nationales chargées de la surveillance du secteur sont appelées à calibrer en permanence la proportionnalité et la progressivité des règles, afin de ne pas étouffer les efforts de réalignement de l'industrie au niveau européen.
Inégalités
Le soi-disant terrain de jeu entre les banques, les bureaux de poste, les établissements de paiement, les opérateurs de télécommunications, imel est loin d'être égalisé, étant donné que les prestataires de services de paiement autres que les banques ne peuvent pas accéder aux systèmes de compensation et de règlement et que les réglementations sont toujours en vigueur, notamment sur le plan fiscal, qui discriminent les opérateurs d'un point de vue subjectif, le caractère objectif des opérations SEPA n'étant pas encore reconnu.
Il y a donc lieu pour le législateur de supprimer une fois pour toutes ces limitations, d'accroître la concurrence entre les opérateurs et de décourager, avec détermination, certaines particularités nationales, telles que les bulletins de versement postaux et les reçus bancaires, qui ne recevront jamais la reconnaissance des standards européens .
Passons aux facilitateurs.
inclusione
On estime que dans notre pays 10 millions d'adultes sont sans relation bancaire, en partie à cause de la crise économique, en partie à cause de la désaffection découlant des défaillances bancaires en cours. De plus, les coûts de tenue des comptes courants bancaires ont à nouveau augmenté et les rendements sont pratiquement tombés à zéro, en raison de l'abondante liquidité générée par les politiques de la BCE.
Une réponse à cette condition peut découler de la diffusion des comptes de paiement, un contrat également identifié au niveau européen pour favoriser l'inclusion financière de la population à travers un ratio de base. Dans les expériences connues, il s'avère économiquement plus pratique pour effectuer des encaissements et paiements conformes au Sepa et mobilisable par carte, internet et mobile.
Il contiendra de plus en plus de sécurité, notamment dans les transactions sur Internet, en réponse aux obligations réglementaires européennes récemment mises en place dans notre système juridique.
Des campagnes d'offre par les intermédiaires du secteur, accompagnées de propositions de fidélisation visant des zones de chalandise homogènes en termes de besoins en services de paiement (étudiants universitaires, catégories économiques, professions libérales, utilisateurs de services de place de marché, etc.), peuvent contribuer à diffuser rapidement cette information transparente et sécurisée. et un outil peu coûteux.
Pour mieux faire connaître cette opportunité, les Campagnes Publicitaires de Progrès du Gouvernement et l'inclusion du sujet des paiements dans les projets d'éducation financière peuvent être utiles afin de récolter les bénéfices de la normalisation européenne en termes de fonctionnalité, d'économie et de sécurité.
Innovation technologique
La technologie est un facteur habilitant par excellence, car elle permet de s'aligner sur des tendances innovantes, en comptant également sur les "effets de démonstration et d'imitation" des utilisateurs. La technologie en tant que mode est désormais entrée dans la psychologie du consommateur, mais cela ne signifie pas nécessairement qu'elle produit automatiquement les effets souhaités en termes de diffusion des paiements électroniques.
La tendance la plus récente fait référence aux "paiements instantanés", à rendre utilisables via des plateformes qui éliminent le jour ouvrable de règlement prévu par les transactions SEPA actuelles. Selon la définition de l'Euro Retail Payments Board, présidé par la BCE, les virements instantanés Sepa sont « des solutions électroniques de paiement de détail disponibles 24 heures sur XNUMX, XNUMX jours sur XNUMX, toute l'année qui permettent la compensation interbancaire quasi immédiate de l'opération avec crédit sur le compte du bénéficiaire et confirmation au payeur, dans les secondes qui suivent l'ordre de paiement. Ce résultat ne sera influencé ni par l'instrument de paiement utilisé (virement bancaire ou carte), ni par les procédures de compensation et de règlement interbancaires sous-jacentes qui le rendent possible ». Elles se dérouleront directement entre titulaires de compte de paiement.
On pourrait élargir le sujet à d'autres technologies, balbutiantes ou mieux connues mais encore peu diffusées par nous, souvent qualifiées d'innovations capables de nous faire combler notre retard, avec un effet « big bang ». Il peut être risqué de cultiver cette position sans l'accompagner d'autres propositions incitatives.
incitations
Nous devons immédiatement préciser que nous ne parlons pas d'incitations publiques. Nous sommes évidemment d'accord que dans les modes de paiement des services publics par les citoyens, une impulsion décisive ne peut venir que de la modernisation des processus de l'administration publique.
Nous faisons plutôt référence au fait que, dans une économie de marché, une industrie naissante doit savoir produire des facteurs d'auto-incitation pour son activité.
La première considération va au système bancaire qui, dans toutes ses articulations dimensionnelles, enregistre une contribution insuffisante aux revenus de la composante économique liée aux services de paiement. Ce qui devrait conduire à des investissements plus massifs visant à stimuler ce marché.
Le deuxième constat, en revanche, va dans le sens de considérer les services de paiement avancés comme une colonne vertébrale pour développer de nouvelles relations économiques/sociales, avec des rendements économiques positifs et une dynamique de croissance.
La référence est à la relation entre les paiements intelligents (au moyen d'outils mobiles), les services intelligents (e-commerce, e-gouvernement, innovation sociale) et les communautés intelligentes (les services intelligents produisent des bassins d'utilisateurs, unis par des intérêts similaires, en potentiel continu agrandissement).
La promotion des communautés intelligentes et des avantages associés est une excellente opportunité pour les banques locales et les autres prestataires de services de paiement, tels que les établissements de paiement et les sous-traitants informatiques. Les opérateurs de télécommunications voient d'importantes opportunités dans ce domaine.
Cette direction possible de développement n'est pas difficile à atteindre, car la technologie numérique, à travers la création de plates-formes spéciales, permet de rendre compte des relations entre les membres des communautés, qui génèrent de la valeur et de gérer des mécanismes de redistribution de cette valeur. , tels que le cash back, le value back, le couponing et la billetterie, qui consistent à redonner aux participants à ces circuits de prix et autres avantages.
Ce sont des méthodes incitatives encore à l'état embryonnaire, qui n'impliquent pas seulement des commodités économiques, mais une série de relations entre les parties prenantes, telles que les opérateurs, les associations professionnelles, les universités, les prestataires de services, les banques locales, les organismes de paiement, les organismes de promotion touristique, les centres sociaux et des citoyens ordinaires, au point de promouvoir de nouvelles formes de cohésion socio-économique.
Construire des infrastructures technologiques pour des communautés intelligentes territoriales est déjà une frontière à explorer systématiquement dans les pays proches de nous et le contexte de l'économie du partage qui se dessine dans le cadre réglementaire européen y contribuera certainement.
Ainsi, à notre avis, la synthèse entre innovation technologique et formes d'incitation telles que décrites peut être le véritable facteur facilitateur, dans lequel le développement des paiements avancés devient un jeu multi-joueurs par le potentiel de nouvelles interactions, avec la perspective effective augmenter le volume et la valeur des transactions.
Sur le terrain d'une présence renouvelée du territoire, centrée sur la relation entre technologie et business, la capillarité des services de paiement représente donc le ciment naturel d'une socialité tournée vers de nouveaux schémas relationnels. L'activation de ce nouveau modèle, à la fois réel et virtuel, pourrait représenter une avancée dans le long cheminement vers nos concurrents européens dans le domaine des paiements avancés.
* Cabel for payment, Payment institution - Texte tiré du discours au Digital & Payment Summit, Université Luiss, Rome 14 juin 2016
