La hausse de l'inflation peut aussi peser, mais aux yeux des Supervision de Banque d'Italie il n'a pas échappé que certaines banques ont "aumentato il coût de comptes courants à la charge des clients », proposant en outre « leur changements unilatéraux des conditions contractuelles ». Ce comportement ne descend pas un Koch Palace et demande expressément dans une communication aux établissements de crédit d'évaluer "très attentivement" l'augmentation des coûts motivée par la hausse des taux et l'inflation et les modifications contractuelles au détriment des clients.
D'autant plus que les banques ont déjà d'autres opportunités de gains, estime l'institution dirigée par Ignazio Visco: la hausse des taux directeurs lancée en juillet dernier par la Banque centrale européenne peut avoir des effets positifs sur la rentabilité globale des relations entre les banques et leurs clients", ce qui peut "compenser l'augmentation des coûts induite par l'inflation".
Il s'agit de l'un des gestes traditionnels de la « persuasion morale » de la Banque d'Italie avec lesquels, dans le passé, elle a réussi à mettre beaucoup de pression sur les banques pour qu'elles modifient les comportements jugés inappropriés.
Après 14 ans de baisse des taux, ils sont de retour : le comportement des banques
Depuis 2008, l'annus horribilis de la faillite de Lehman Brothers, les taux officiels, qui en octobre de la même année à 3,25-3,75 %, ont commencé à baisser pas à pas par la Banque centrale européenne, qui selon le légendaire « Quoi qu'il en soit » de Mario Draghi qu'il faut » a tenté de faire refluer les liquidités dans un système financier devenu de marbre. C'est ainsi que les taux officiels ont progressivement atteint zéro en 2012 et même négatif de là de 2014 à 2019.
A cette époque, observe la Banque d'Italie, « certaines banques avaient a annulé la rémunération dépôts en compte courant et annonce majoration des charges aux dépens des clients".
Lorsque les taux officiels ont recommencé à remonter, "les intermédiaires ont été invités à revoir les conditions dans un sens favorable aux clients" et effectivement "certaines banques vont dans ce sens". Mais ils sont encore très peu de banques qui rémunèrent les comptes courants de leurs clients, et même, comme il ressort de la sollicitation de la Banque centrale elle-même, certaines banques augmentent même les coûts.
Les coûts moyens des dépôts ont augmenté
Ce sont encore les enquêtes de la Banque d'Italie qui rapportent comment je taux moyens sur les dépôts compte courant des ménages n'a augmenté que de 0,02% à 0,12% entre août et décembre, alors que sur la même période taux de prêt moyen aux ménages est passé de 2,76% à 3,27%. L'intérêt des nouvelles opérations sur compte de dépôt a augmenté, un marché qui s'est réveillé avec la hausse des taux : aujourd'hui plusieurs banques proposent des taux de 3% voire 4% sur les sommes immobilisées. Le taux moyen des opérations sur les nouveaux comptes de dépôt a plus que triplé depuis le début du resserrement monétaire, passant de 0,84% à 2,16% en cinq mois.
La grande liquidité des Italiens sur les comptes courants
La banque centrale aborde un sujet ressenti par les familles, habituées à détenir de grosses sommes d'argent coincé dans les comptes courants. Les banques italiennes détiennent 1.174 130 milliards d'euros de dépôts des ménages, un chiffre qui a augmenté rapidement au cours des mois de la pandémie, lorsque les Italiens ont brusquement réduit leurs dépenses lorsqu'ils sont restés chez eux. En trois ans, les banques ont accumulé environ XNUMX milliards d'euros de dépôts supplémentaires.
La nouvelle réprimande sur les changements unilatéraux
Palazzo Koch consacre un chapitre distinct au deuxième aspect des actions bancaires : le changements unilatéraux de contrats. La Banque d'Italie avait déjà donné des dispositions précises concernant ces pratiques, précisant quelques critères fondamentaux que les banques doivent respecter.
En particulier, la banque centrale précise : « Les règles actuelles prévoient que les banques et les intermédiaires financiers doivent envoyer à leurs clients une communication préalable expliquant le contenu du changement unilatéral proposé, les raisons qui le sous-tendent et la date d'entrée en vigueur ». Ainsi, les clients pourront "évaluer les changements unilatéraux proposés, en connaître les raisons et éventuellement rechercher de nouvelles solutions contractuelles, plus adaptées à leurs besoins", lit-on dans un de ses communications récentes.
Il reste ferme, observe Visco dans la communication d'aujourd'hui, "que, dans une économie de marché, l'établissement des conditions économiques des biens et services offerts représente un élément central des libres choix entrepreneuriaux" dit-il. Mais il prévient, « en présence de changements unilatéraux, les clients ont toujours la droit de rétractation du contrat sans frais à la date d'entrée en vigueur des nouvelles conditions, en évaluant également les offres plus avantageuses d'autres banques.
De la musique aux oreilles des consommateurs
Codacons et l'Union nationale des consommateurs applaudissent le rappel de la Banque d'Italie. « Les coûts de gestion des comptes courants en Italie ne cessent d'augmenter », explique le Codacons. "Le dernier rapport de la Banque d'Italie enregistre une augmentation des dépenses de 3,8 euros, ce qui porte le coût moyen de gestion d'un compte à 94,7 euros, principalement en raison de dépenses fixes, notamment celles d'émission et de gestion des cartes de paiement". Selon Codacons "les banques recourent de plus en plus à l'excuse de l'inflation et des coûts plus élevés à leur charge pour modifier unilatéralement les conditions contractuelles des clients, mais ces augmentations sont injustifiées". Par ailleurs, "grâce à la banque à domicile et aux applications, les coûts de fonctionnement actuels des établissements de crédit ont considérablement baissé, avec une série d'opérations réalisées de manière autonome par les utilisateurs via des smartphones ou des PC qui n'ont aucun coût pour les banques", a conclu l'association de consommateurs.
"C'est une course haussière qui non seulement doit s'arrêter immédiatement, mais le cours doit être inversé immédiatement. Quant au droit de rétractation sans frais, nous invitons les consommateurs à nous signaler tout abus, prêts à le signaler aux autorités de contrôle », a précisé Massimiliano Dona, président de laUnion nationale des consommateurs.
Pour l'ABI, il n'y a pas de problèmes critiques liés aux coûts du compte courant
L'association bancaire estime que c'est "une bonne chose que l'évolution des prix soit suivie pour éviter qu'il y ait, je ne pense pas qu'il y en ait, des éléments à caractère problématique" comme l'a précisé le président de l'Abi Antonio Patuelli. « Les banques ont des services qui se font concurrence, il y a aussi des services essentiellement gratuits comme pour les retraités qui ont des pensions minimales. Ce sont de simples comptes que chaque banque doit fournir. Chaque banque a ses propres tarifs et chacun est libre de s'adresser à la banque de son choix », a-t-il conclu.
