Dans l'évolution économique et sociale habituelle, de temps en temps, il y a des à-coups dont la vitesse augmente considérablement. Aujourd'hui semble être un de ces moments : les innovations technologiques sont liées aux demandes économiques et financières et tendent à emprunter des voies qui pointent vers toutes les formes de désintermédiation de la société.
Les nouvelles plateformes de pointe parlent de remplacer les intermédiaires financiers tels que les banques ou les courtiers, ou les compagnies d'assurance, par des logiciels couramment pris en charge, par exemple sur la blockchain Ethereum, qui automatiseraient l'activité du marché.
Futur lointain? Peut être pas. Il suffit de regarder la couverture du dernier numéro de septembre de The Economist, quel titre Dans le trou de lapin. La promesse et les périls de la finance décentralisée (Dans le terrier du lapin. La promesse et les dangers de la finance décentralisée).
La nouvelle de la fermeture annoncée de l'agence bancaire de Vitolini (un hameau vallonné de la commune de Vinci dans la province de Florence) par Intesa va précisément (même si conceptuellement différente) dans cette direction de désintermédiation également des territoires locaux : c'est il y a quelques années seulement que l'idée et le fait du nombre d'agences dans une banque constituaient, après tout, sa véritable valeur ajoutée et, par conséquent, les transactions s'effectuaient à des prix extrêmement élevés.
La banque de Vitolini
L'histoire de la banque de Vitolini est retracée dans un de mes livres récemment publié : Histoire de la Banque Coopérative de Capraia Montelupo et Vitolini. Une banque territoriale toscane et l'économie locale à l'heure de la mondialisation. Introduction par Giulio Sapelli.
Cette histoire se déroule tout au long du XXe siècle, avec la longue chaîne qui passe de sa création à la fusion avec Capraia et Montelupo (deux municipalités voisines de la province de Florence) puis à la vente ultérieure à Popolare dell'Etruria et à partir de là, enfin, en raison des faillites bien connues, à Intesa.
De ce point de vue, si du point de vue du compte de résultat la nécessité de rationaliser les coûts d'Intesa est bien comprise, des doutes subsistent quant à la direction que semble prendre la vision publique du territoire : le capital accumulé depuis un siècle doit avoir une quelque raison d'être encore représenté, au-delà du lien impersonnel de la distance toujours plus grande entre la tête et le corps économique.
La centralité des territoires
Les territoires doivent survivre et prospérer, et les services bancaires sont une condition nécessaire : il serait important que, sous une forme à trouver, les licences bancaires (qui permettent l'activité et les revenus relatifs) contiennent également une obligation de service pour des fractions et des territoires plus marginaux. Peut-être en combinaison avec les services postaux, les municipalités, l'accès aux réseaux et les besoins numériques. La richesse d'un pays passe nécessairement par la richesse civique.
De ce point de vue, même la poussée législative et prudentielle semble sous-estimer la nécessité, la nécessité, la nécessité, d'avoir des banques territoriales à côté des plus grandes et internationales : pourtant, le tissu économique de l'Italie est encore composé principalement de petites et moyennes entreprises, artisans, entreprises individuelles, familles, qui doivent ont une relation fiduciaire avec la banque locale, parce qu'ils y sont nés et y ont grandi et parce que, ne l'oublions pas, ils fournissent la matière première de l'épargne au système bancaire.
Indice de Gini sur la concentration bancaire
En revanche, la tendance, il suffit de regarder le règlement de la BCE imposé aux banques, qui au fond ne fait pas de distinction entre les petites et les grandes et impose des frais de gestion impossibles pour les premières, même si le risque collectif qu'elles représentent est sensiblement plus faible, pousse si bien que de nombreuses banques territoriales disparaissent chaque année.
Si l'on calculait aujourd'hui, par rapport à il y a quelques années, l'indice de Gini sur la concentration bancaire, il s'approcherait de un, au péril de la liberté et des opportunités économiques (1). Quel est alors le point d'équilibre sain du nombre de banques dans la zone ?
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Paul Marcucci il a effectué toute son expérience professionnelle dans le monde bancaire. Il a été conférencier lors de conférences/rencontres à caractère économique, chargé de cours dans des masters universitaires sur la gestion des risques. Pendant 10 ans, il a été conseiller municipal puis conseiller pour la culture et l'industrie de la municipalité de Comune Montelupo Fiorentino. Toujours intéressé par l'histoire et l'économie locales, il a publié divers ouvrages et études sur ce sujet.
